3.1. ĐỐI VỚI ACB
3.1.2.3 Nâng cao hiệu quả thẩm định tài sản đảm bảo
− Đối với đặc thù của tín dụng tại Việt Nam, trước mắt, tài sản đảm bảo vẫn là nguồn trả nợ chính thứ hai nên việc thẩm định kỹ tài sản đảm bảo giúp ích rất nhiều trong xử lý nợ nếu khách hàng không trả được nợ. Việc định giá phải chính xác, khơng q nhỏ để khách hàng duy trì tín dụng với ACB, khơng q lớn để gây rủi ro khi xử lý; xem xét lợi thế thương mại, khả năng chuyển nhượng, thanh lý và có nằm trong khu quy hoạch hay khơng cho đến việc soạn thảo, ký kết và thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý cần thiết như công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo trước khi cho vay, cam kết thế chấp phần diện tích khơng hợp lệ (nếu
có), ký hợp đồng khung tồn bộ tài sản đảm bảo (nếu khách hàng dùng nhiều tài sản đảm bảo cho khoản vay) . . . và đề nghị mua bảo hiểm nếu tài sản thế chấp thuộc diện mua bảo hiểm. Duy trì kiểm tra tài sản định kỳ để có giải pháp kịp thời khi giá trị TSBĐ có biến động.
− Hợp đồng thế chấp là cơ sở pháp lý quan trọng nhất, là nguồn trả nợ thứ cấp nếu khách hàng mất khả năng chi trả, do đó phải xem xét kỹ các yếu tố sau:
+ Tình trạng pháp lý của tài sản: hợp pháp, không bị tranh chấp, không nằm trong khu vực bị giải tỏa. . . .
+ Phải có nguồn thơng tin tham khảo rõ ràng về giá trị, định giá phải chính xác, an tồn, đảm bảo tính khách quan.
+ Xem xét các yếu tố về điều kiện an tồn (phịng cháy, chống trộm cắp, điều kiện an tồn), có cần mua bảo hiểm hay khơng.
− Ngoài thời gian quy định về định giá lại tài sản đảm bảo (BĐS định giá lại sau 12 tháng, động sản định giá lại sau 6 tháng) thì Phịng định giá phải thường xuyên cập nhật theo đơn giá thị trường, trường hợp có biến động về giá phải nhanh chóng định giá lại và có biện pháp thu hồi bớt nợ theo lộ trình phù hợp (căn cứ vào tình hình hoạt động kinh doanh, sự thay đổi quy mô hoạt động của khách hàng và dòng tiền của khách hàng để thỏa thuận với khách hàng trả bớt nợ theo lộ trình phù hợp mà khách hàng có thể thực hiện được) hoặc yêu cầu bổ sung thêm tài sản đảm bảo kịp thời (qua phỏng vấn tìm hiểu, nếu biết khách hàng có nhiều tài sản chưa thế chấp nên thuyết phục khách hàng đưa thêm tài sản đảm bảo bổ sung để đảm bảo cho khoản vay), tránh gây tổn thất cho ngân hàng.
− Việc kiểm tra tài sản định kỳ nên giao hẳn cho Phòng thẩm định tài sản thực hiện, để theo sát tài sản đảm bảo hơn, tránh tình trạng để nhân viên tín dụng thực hiện như trước đây vì thực tế một số nhân viên tín dụng khơng thực hiện việc kiểm tra tài sản thực tế mà chỉ phỏng vấn khách hàng qua điện thoại hoặc tự ước tính rồi ghi vào phiếu định giá. Điều này rất nguy hiểm cho ngân hàng khi khách hàng cố tình lừa ngân hàng.
− Tuyển chọn và đào tạo nhân sự thích hợp, đúng chuyên ngành trong bộ phận Pháp lý chứng từ và Quản lý tài sản/Ban pháp chế nhằm nhận biết được những rủi ro và khả năng xảy ra rủi ro khi phát sinh tại chi nhánh và có những kiến nghị hợp lý khi xử lý hồ sơ vay.