CHƯƠNG 1 :LÝ LUẬN TỔNG QUAN
2.4 Những tồn tại về việc tài trợ tại các ngân hàng TMCP VN đối với ngành
2.4.2.3 Ngân hàng chú trọng tài sản đảm bảo
Một trong số điều kiện để ngân hàng xét duyệt cho vay là có tài sản đảm bảo,
đây là nguồn thu nợ cuối cùng khi khách hàng không trả được nợ ngân hàng, hiện
nay các ngân hàng cũng áp dụng linh hoạt nhiều hình thức đảm bảo khác nhau như bất động sản gồm đất, căn hộ, nhà xưởng; hàng hố, quyền địi nợ, các khoản phải
thu, có khi ngân hàng cho vay khơng tài sản đảm tuỳ thuộc vào mối quan hệ của
khách hàng với ngân hàng…
Tuy nhiên, trên quan điểm để đảm bảo an tồn tín dụng các ngân hàng hiện
nay vẫn không mặn mà với việc cho vay không tài sản đảm bảo hoặc nhận tài sản
đảm bảo là hàng hố, phương tiện vận tải, quyền địi nợ, các hoặc các hình thức
tương tự khác.
Bảng 2.5 Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo của một số ngân hàng năm 2008 TCTD BĐS GTCG Hàng hố Động sản khác QĐN Tín chấp Eximbank 72% 14% 10.8% 2% 0.5% 0.7% Sacombank 69% 9% 15% 5% 1% 1% ACB 60% 12% 10% 13% 4% 1% Techcombank 48% 17% 16% 16.2% 2% 0.8%
Nguồn: báo cáo thường niên của các ngân hàng năm 2008
Bảng 2.6 Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo của một số ngân hàng năm 2009 TCTD BĐS GTCG Hàng hoá Động sản khác QĐN Tín chấp Eximbank 75% 12% 10% 1.3% 1% 0.7% Sacombank 70% 10% 13% 5% 1% 1% ACB 65% 9% 11% 10% 4% 1% Techcombank 59% 11% 14% 13% 2% 1%
Nguồn: báo cáo thường niên của các ngân hàng năm 2009
Thế nhưng không phải khi ngân hàng nhận bất động sản thay cho hàng hóa,
hoặc các hình thức khác làm tài sản thế chấp là khơng có rủi ro. Các tài sản thế chấp chủ yếu hiện nay vẫn là bất động sản như nhà cửa, đất đai, nhà xưởng… cho nên
trong nhiều năm do thủ tục pháp lý phức tạp, nếu gặp trường hợp khách hàng không hợp tác với ngân hàng thì càng lâu hơn.
Hơn nữa, giá cả bất động sản chịu tác động của môi trường kinh tế, việc định giá tài sản thế chấp là vấn đề gây khó khăn cho ngân hàng. Nếu ngân hàng định giá căn cứ vào Bảng giá được qui định mà lọai giá này thấp hơn so với thị giá thì khơng
đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng và như thế ngân hàng có thể mất khách hàng.
Ngược lại nếu định giá tài sản theo thị giá của tài sản thì có thể sẽ gặp rủi ro sau này nếu giá cả biến động giảm mạnh.