CHƯƠNG 1 :LÝ LUẬN TỔNG QUAN
3.2 Những giải pháp về phía các ngân hàng TMCP
3.2.1.4 Một số vấn đề liên quan đến tác nghiệp của ngân hàng
Cho vay phải do chính ngân hàng quyết định và chịu trách nhiệm về quyết định đó. Việc có cho vay tiền hay không là quyết định của ngân hàng. Nó phải được
mang tính độc lập và ngân hàng phải cảm thấy hoàn toàn thoải mái khi ra quyết
định cho vay. Cơ sở để đưa ra quyết định cho vay không thể dựa trên những văn
bản thuyết trình của người vay, kể cả những văn bản mang tính cam kết pháp lý của người vay nhưng lại khơng có khả năng tài chính thực hiện cam kết đó. Trong thực tế ngân hàng cịn hay chịu những can thiệp từ bên ngồi vào các hoạt động tín dụng của mình. Điển hình là tình trạng cá nhân hoặc cơ quan chính quyền các cấp đề
nghị, thậm chí yêu cầu ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu vốn nào đó vì quyền lợi của người vay, thậm chí bên trong đó cịn là vì quyền lợi của một vài cá nhân. Thường
thì sự can thiệp bên ngoài lại chỉ nhằm vào các khoản cho vay, mà khơng có sự can thiệp vào các khoản huy động vốn. Nhưng đến khi không thu hồi được nợ, mất vốn thì sự can thiệp đó lại khơng bị đưa ra xem xét và cùng chịu trách nhiệm. Chúng ta biết rằng ngân hàng với tư cách là một thành viên của xã hội, với chức năng trung gian tài chính, phải chịu trách nhiệm với những khoản vốn tiền gửi của dân chúng, cũng như chịu trách nhiệm với các khoản vốn tín dụng cho vay nền kinh tế. Do đó khi sự can thiệp mang tính chất mệnh lệnh, hành chính nhằm thoả mãn quyền lợi của người vay vốn, sẽ làm ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của người cho vay là ngân hàng và gián tiếp đến quyền lợi của người gửi tiền vào ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, sự tồn tại và phát triển hoạt động của mỗi ngân hàng phụ thuộc vào năng lực tài chính và khả năng kinh doanh, khả năng cạnh tranh của mình. Các ngân hàng có thể đứng vững trên thị trường có nhiều biến động, song cũng có thể phải chấp nhận phá sản bởi sự yếu kém trong kinh doanh. Nhưng dù ở góc độ nào thì trách nhiệm của ngân hàng đối với các khoản vốn huy động và vốn cho vay là rất lớn, bởi hoạt động ngân hàng có nhiều ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội của một quốc gia. Như vậy sự độc lập điều hành và quản lý ngân hàng
trong khuôn khổ pháp lý sẽ có ý nghĩa rất lớn đến tính đúng đắn trong quyết định
cho vay và trách nhiệm đối với quyết định đó. Mọi sự can thiệp bên ngồi đối với mỗi khoản cho vay đều phi kinh tế, thiếu tính nghiệp vụ ngân hàng, thường đưa đến những sai lầm và gây ra những tổn thất. Do đó khi ngân hàng chịu trách nhiệm hoàn toàn về những khoản cho vay thì ngân hàng cũng phải hồn tồn chủ động với quyết
định của các khoản cho vay đó.
Cho vay phải có đảm bảo tiền vay với tính khả thi cao. Thơng thường để
tránh những rủi ro không trả được nợ của người vay, các ngân hàng qui định các điều kiện vay vốn trong đó điều kiện về đảm bảo tiền vay được xem như quan trọng
nhất. Đảm bảo tiền vay có nhiều loại, đảm bảo bằng cầm cố, thế chấp tài sản của
người vay, đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay và đảm bảo bằng chính sự tín nhiệm lẫn nhau trong quan hệ tín dụng. Thực chất của đảm bảo vốn vay là sử dụng những giá trị của những tài
sản làm đảm bảo để trả nợ thay cho những khoản vay mà người vay đã dùng vào sản xuất kinh doanh nhưng khơng có khả năng trả nợ ngân hàng. Như vậy tài sản làm đảm bảo tiền vay phải có giá trị, bản thân nó phải trở thành hàng hóa tức là khi chuyển giao quyền sở hữu thì đồng thời cũng phải đạt được sự chuyển đổi từ hiện
vật thành giá trị để trả nợ ngân hàng. Trên thực tế, nhiều ngân hàng đưa ra và quán triệt nguyên tắc này, song các tài sản đảm bảo nợ vay khi phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì khơng thể hốn chuyển thành giá trị được, tức là không thể bán để thu hồi nợ khi các ngân hàng được phép phát mại tài sản đó. Do đó yêu cầu đặt ra đối với các khoản cho vay có tài sản làm đảm bảo nợ vay là tài sản đó phải là hàng hóa, có giá trị lớn hơn giá trị khoản vay, có thị trường tiêu thụ hàng hóa đó để thực hiện
nghĩa vụ trả nợ.
Việc mở rộng khối lượng tín dụng phải trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng. Việc mở rộng khối lượng tín dụng là cần thiết để mở rộng hoạt động kinh
doanh của các ngân hàng. Song vấn đề chất lượng tín dụng mới có ý nghĩa quyết
định sự tồn tại và phát triển thực chất của các ngân hàng. Nếu một ngân hàng gia
tăng khối lượng tín dụng mà khơng chú ý đến chất lượng của nó thì chẳng khác nào xây nhà trên cát hoặc cho vay khơng cần thu nợ. Chất lượng tín dụng chính là kết quả các khoản tín dụng được thực hiện trọn vẹn, người vay thực hiện đúng các cam kết vay tiền, ngân hàng thu được gốc và lãi đúng hạn. Trong quan hệ tín dụng thì quyền cho vay thực tế là ở ngân hàng, quyền trả nợ thực tế là của người vay. Do đó khi ngân hàng quyết định và khoản cho vay được thực hiện thì việc thu hồi vốn lại phụ thuộc người vay hay đúng hơn phụ thuộc chính vào kết quả sử dụng vốn vay. Như vậy trong quan hệ tín dụng việc cho vay sẽ đơn giản bởi nó hồn toàn thuộc quyền chủ động quyết định của ngân hàng, cịn việc thu nợ sẽ là khó khăn vì nó phụ thuộc vào thái độ và khả năng thực hiện các cam kết nghĩa vụ trả nợ của người vay. Do đó vấn đề phân tích và đánh giá năng lực tài chính, khả năng sản xuất kinh
doanh của người vay để xem xét hiệu quả vốn tín dụng là đặc biệt quan trọng để quyết định chất lượng vốn tín dụng. Muốn vậy bản thân ngân hàng phải hiểu biết về những lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà người vay vốn đầu tư vào lĩnh vực đó. Mọi
sự hiểu biết của ngân hàng có thể tạo thêm cho người vay cơ sở chắc chắn hơn để
đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay.
3.2.2 Một số giải pháp liên quan đến cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro
3.2.2.1 Xử lý nợ tồn đọng
Ngân hàng nên tập trung hướng chính sau:
Các ngân hàng thương mại chủ động tìm các giải pháp thích hợp để thu hồi nợ bằng các nghiệp vụ truyền thống theo cơ chế hiện hành phù hợp với luật pháp.
Xử lý nợ tồn đọng bằng cơ chế mua bán nợ giữa các tổ chức tín dụng hoặc thông qua hoạt động của công ty quản lý nợ và khai thác tài sản thế chấp. Đây là
hướng xử lý nợ tồn đọng của ngân hàng có nhiều ưu điểm tuy còn mới mẻ ở Việt
Nam, là giải pháp xử lý nợ tồn đọng có hiệu quả, góp phần làm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, tạo nguồn vốn cho sự nghiệp cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
3.2.2.2 Bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng là một trong nhiều biện pháp để đảm bảo an toàn trong
việc cho vay. Sở dĩ biện pháp này chưa được áp dụng rộng rãi tại Việt Nam vì nhà nước chưa có luật liên quan đến bảo hiểm tín dụng, về phía ngân hàng sẽ làm tăng chi phí. Do đó việc quyết định có mua bảo hiểm với một khoản tín dụng cấp ra hay khơng cịn tùy thuộc vào việc ngân hàng đánh giá như thế nào đối với khách hàng và điều kiện hiện tại.
Hiện nay các ngân hàng chỉ mới có sản phẩm bảo hiểm tín dụng cho các khoản vay tín chấp, trong đó người vay chịu ln phí bảo hiểm được cấu thành
trong lãi suất vay. Thiết nghĩ các ngân hàng cũng nên xem xét đến biện pháp bảo hiểm này như là một trong những giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
3.2.2.3 Đa dạng hoá danh mục cho vay, phân tán rủi ro
Những dự án lớn cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ và cùng quản lý vốn cho vay. Khi nền kinh tế càng phát triển thì địi hỏi các ngân hàng càng phải hợp tác và liên kết chặt chẽ để hỗ trợ nhau và tăng cường khả năng cùng tồn tại và phát triển. Đồng thời, sự hợp tác liên kết đó cũng chính là sự phân tán rủi ro,
tránh tập trung rủi ro lớn vào một ngân hàng, làm cho ngân hàng đó có nguy cơ đổ vỡ và sẽ làm ảnh hưởng đến môi trường chung của nền kinh tế. Phân tán rủi ro còn thể hiện qua việc bán rủi ro, nghĩa là ngân hàng sẽ nhượng khách hàng cho một ngân hàng khác khi việc cho vay đối với khách hàng đó khơng thể thực hiện được. Việc phân tán rủi ro vừa là yêu cầu quan trọng của mỗi ngân hàng thương mại vừa là xu thế của sự hội nhập và hợp tác trong thị trường tài chính hiện nay.
Nhằm phân tán rủi ro và hỗ trợ khách hàng ngày càng sâu rộng, ngân hàng xây dựng danh mục đầu tư sao cho hợp lý, phù hợp với tình hình kinh tế. Ngân hàng cần phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay. Hiện nay các ngân hàng đã áp dụng
hình thức cho vay tài trợ xuất khẩu, vay bổ sung vốn kinh doanh, vay đầu tư…. Vì vậy, để có thể hỗ trợ thêm cho ngành thuỷ sản, các ngân hàng có thể nghiên cứu
hình thức cấp tín dụng mới.
3.2.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn
Ngân hàng phải xây dựng một chiến lược khách hàng phù hợp, ngoài việc tập trung đầu tư vào khách hàng truyền thống, nên quan tâm tới khách hàng tiềm năng, gắn chặt quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng với ngân hàng. Thực hiện chiến lược thu hút tiền gửi, cho vay linh hoạt phù hợp với từng đặc thù của từng loại
đối tượng khách hàng, từng địa bàn hoạt động. Việc lựa chọn đúng khách hàng
chính là bí quyết thành cơng của ngân hàng.
Ngồi ra ngân hàng cần có chính sách đối với khách hàng thường xuyên hay khách hàng thân thiết, là lượng khách hàng quan hệ nhiều lần với khách hàng, có uy tín, có tiềm lực tài chính để khuyến khích lượng khách hàng này sử dụng sản phẩm và dịch vụ của mình. Xây dựng chính sách khách hàng thường xuyên sẽ giúp ngân hàng giữ được lượng khách hàng tương đối ổn định và an tồn.
Tăng cường cơng tác quản lý điều hành kiểm sốt để kịp thời tháo gỡ những khó khăn khi vướng mắc xảy ra, hỗ trợ khách hàng, đặc biệt là những khách hàng tạm thời khó khăn về tài chính. Nếu làm tốt cơng tác này sẽ giúp ngân hàng giảm
lịng của khách hàng. Chính điều này thu hút khách hàng tiếp tục giao dịch và gắn bó với ngân hàng hơn.
3.2.2.5 Xây dựng quy trình, sản phẩm riêng cho ngành thuỷ sản
Ngân hàng cũng cần thiết kế các sản phẩm tín dụng phù hợp và quy trình tín dụng riêng đối với các đối tượng kinh doanh thuỷ sản. Mạnh dạn áp dụng các sản phẩm tín chấp căn cứ vào dịng tiền về của khách hàng, bởi vì sản phẩm thuỷ sản phần lớn đều được xuất khẩu, lượng ngoại tệ thu được của các doanh nghiệp thuỷ
sản là thường xuyên. Và áp dụng sản phẩm thấu chi cho các cá nhân, hộ gia đình ni trồng, đánh bắt thuỷ sản… mà có liên kết bao tiêu sản phẩm với doanh nghiệp chế biến, lấy nguồn thu từ các hợp đồng cung ứng nguyên liệu làm căn cứ đảm bảo
Xác định tỷ lệ đầu tư phù hợp cho ngành thuỷ sản trên tổng dư nợ của từng ngân hàng và trên từng địa bàn, khu vực.
Các ngân hàng cần xây dựng chính sách vốn riêng cho các doanh nghiệp thuỷ sản, các doanh nghiệp này là những doanh nghiệp có nguồn vốn lớn, nhu cầu thanh tốn thường xun. Vì vậy, nếu thương lượng được với những doanh nghiệp này để duy trì tiền gửi thanh tốn thì ngân hàng sẽ có được nguồn vốn giá rẻ, từ đó sẽ hạ thấp được lãi suất cho vay.
Định kỳ xem xét lại các sản phẩm tín dụng của ngân hàng có cịn phù hợp
với thị trường, với yêu cầu của khách hàng không để điều chỉnh kịp thời.
Ngân hàng có thể liên kết với các địa phương, Tổ trưởng tại các xã, ấp để
thông tin cho người dân biết các thủ tục vay vốn, hướng dẫn cho họ các bước cần thiết để tiếp cận nguồn vốn vay. Hoặc ngân hàng thông qua đầu mối là các doanh
nghiệp để hỗ trợ vốn cho các hộ gia đình đang có liên kết đánh bắt, ni trồng với cơng ty. Khi đó, doanh nghiệp có thể là nguời đi vay trực tiếp để mua nguyên lịêu từ các hộ gia đình hoặc là người bảo lãnh cho các hộ gia đình vay vốn, cam kết trả nợ cho ngân hàng từ nguồn thu từ các đơn hàng mà nguyên liệu lấy từ các gia đình này. Ngân hàng mở rộng thêm một số sản phẩm cho vay để phù hợp với doanh nghiệp kinh doanh thuỷ sản như cho thuê tài chính, bao thanh tốn ngoại thương. ..
- Đối với cho thuê tài chính giúp doanh nghiệp tránh được rủi ro do công
nghệ bị lạc hậu, lỗi thời, doanh nghiệp có thể thay đổi máy móc thiết bị linh hoạt hơn, cịn ngân hàng thì kiểm sốt được mục đích sử dụng vốn.
- Đối với bao thanh tốn ngoại thương thì giúp doanh nghiệp thu được nguồn tiền sớm để bổ sung nguồn vốn lưu động bị thiếu hụt tạm thời, đồng thời
ngân hàng cũng có cơ hội thâm nhập được thị trường nước ngồi, từ đó mở rộng quan hệ đại lý, kinh doanh với các ngân hàng nước ngồi.
3.2.2.6 Xây dựng quy trình quản trị rủi ro thích hợp
Phân tích, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng ít nhất 06 tháng/lần để có những căn cứ cụ thể, rõ ràng trong việc đánh giá những biến động của quá trình sản xuất kinh doanh của đơn vị, để điều chỉnh kịp thời các chính sách tín dụng, nhằm hỗ trợ khách hàng đồng thời hạn chế được rủi ro tín dụng.
Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng để có từng thang điểm cho từng khách hàng từ đó xây dựng được những hạn mức tín dụng phù hợp cho từng đối tượng
khách hàng về lãi suất, phí, biện pháp đảm bảo tiền vay…và có cơ sở sàng lọc khách hàng tốt hơn. Đồng thời cũng là cách để hướng các doanh nghiệp quen dần với các chuẩn mực của ngân hàng.
Xây dựng cơ sở dữ liệu cảnh báo tín dụng nội bộ của từng ngân hàng trong
đó bao gồm các khách hàng khơng đủ điều kiện vay, các khách hàng vi phạm vi
phạm quy chế tín dụng, các khách hàng lừa đảo….để các chi nhánh tham khảo lẫn nhau trước khi cấp tín dụng. Các ngân hàng khi cần thiết cũng có thể trao đổi thông tin với nhau.
3.2.2.7 Củng cố quan hệ với Trung tâm Thơng tin tín dụng
Khi chuyển sang nền kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng có qui mơ và
phạm vi hoạt động rộng lớn, đối tượng phục vụ đa dạng hơn, mối quan hệ giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng có tính chất dây chuyền. Để giải quyết hợp lý
vấn đề vừa cạnh tranh vừa phối hợp nhau trong quá trình kinh doanh, ngân hàng cần phối hợp với các tổ chức khác để nắm tình hình họat động của khách hàng của
Trong các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng thì rủi ro từ phía khách hàng là lớn hơn cả. Nguyên nhân là do trước khi quyết định cấp tín dụng, ngân hàng