1.1 Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.3.4 Nội dung chính sách huy động vốn
Mỗi NH đều có chính sách huy động vốn riêng của mình tuỳ thuộc và nhu cầu và mục đích hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên không phải lúc nào và bao giờ NH cũng có thể thực hiện được theo đúng như yêu cầu của mình đã đặt ra, bởi lẽ hoạt động NH có liên quan trực tiếp tới hoạt động nền kinh tế, nó là thước đo “sức khoẻ” của nền kinh tế, mọi sự biến động của tình hình kinh tế xã hội đều ít nhiều tác động đến hoạt động NH. Chính vì lý do đó mà có nhiều yếu tố cấu thành nên chính sách huy động vốn của NH. Chính sách huy động vốn của NHTM là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành công của công tác huy động vốn. Bởi tại mỗi thời kỳ, thậm chí tại các thời điểm khác nhau, nhu cầu vốn của NH cũng có những thay đổi khác nhau. Do đó chính sách huy động vốn cũng thường xuyên có sự điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình của NHTM. Có rất nhiều nhân tố cấu thành chính sách huy động vốn. Tuy nhiên, ở đây ta chỉ xem xét một số nội dung của chính sách huy động vốn mà ở đây NHTM có thể tác động trực tiếp vào nó. Và những chính sách này chắc chắn rằng, nó chịu sự ảnh hưởng của chính sách tiền tệ của NHNN:
1.1.3.4.1 Chính sách về sản phẩm (Product)
Để thu hút KH quan tâm đến sản phẩm và dịch vụ của NH, các NH luôn nghiên cứu và đưa ra những sản phẩm mới nhất, hấp dẫn nhất trên thị trường và tính cạnh tranh cao. Bất kỳ một NH nào cũng rất quan tâm tới chính sách này, nó bao gồm tồn bộ những nội dung liên quan tới hoạt động, kinh doanh của NH. Sự thành công hay thất bại của một NH được quyết định bởi khả năng thu hút KH. Tuy nhiên, ở đây chúng ta chỉ nghiên cứu phạm vi chính sách huy động vốn của NHTM mà thơi. Như đã trình bày, chính sách huy động vốn của NHTM ở mỗi thời điểm có những thay đổi khác nhau, nó phụ thuộc trực tiếp vào bối cảnh kinh tế xã hội, nguồn vốn và nhu cầu thực tế của NH như thời điểm đầu năm, giữa
năm, cuối năm, hay tính chất mùa vụ của ngành nghề, của KH và của NH. Tương ứng với các thời kỳ này thì các NHTM cũng có những nhu cầu vốn khác nhau nên đưa ra các sản phẩm khác nhau nhằm phù hợp và đáp ứng nhu cầu KH tùy thuộc vào từng thời điểm khác nhau.
Trường hợp NH đang có nhu cầu sử dụng vốn lớn, bên cạnh các chính sách khác, NHTM sẽ tập trung một số biện pháp cần thiết, nhằm huy động được càng nhiều vốn càng tốt, thơng qua hình thức gửi tiết kiệm, đầu tư hoặc uỷ thác cho NH đầu tư. Hoặc cũng có thời kỳ, nhu cầu về vốn của NH giảm, trong khi KH vẫn tiếp tục gửi tiền vào NH. Vì NH khơng được phép từ chối nhận tiền của KH nên khi KH gửi tiền vào NH thì NH có thể dùng công cụ lãi suất (giảm lãi suất đầu vào) để từ đó làm nản lịng KH, và làm giảm lượng tiền gửi của KH. Tuy nhiên không phải lúc nào NH cũng áp dụng mức lãi suất như trong trường hợp thứ hai, vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của KH truyền thống và chiến lược cạnh trạnh của NH. Do đó, nó hiếm khi được áp dụng.
1.1.3.4.2 Chính sách về lãi suất (Price)
Lãi suất được hiểu là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người sở hữu nó. Như vậy, lãi suất liên quan trực tiếp tới các nguồn tiền mà NH huy động.
Trong lịch sử phát triển của ngành NH thì cơng cụ lãi suất ln được coi là một yếu tố góp phần tạo lập nguồn vốn cho NH thơng qua huy động từ nền kinh tế. Đã có những thời kỳ để thu hút được vốn đầu tư những lĩnh vực có lợi nhuận cao mà đã đưa ra mức lãi suất kỷ lục lên đến 114%/năm. Mặc dù tại mỗi thời kỳ khác nhau thì mức lãi suất của NH đưa ra là khác nhau nhưng vẫn phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn với KH, vừa giữ chân KH truyền thống đồng thời vừa tìm kiếm thêm KH mới. Ngày nay, do yêu cầu của cạnh tranh, và quy định của luật pháp, cũng như sự ra đời của các liên minh hiệp hội NH, thì cơng cụ lãi suất khơng cịn là cơng cụ hữu hiệu của các NH nữa mà thay vào đó là chất lượng công tác phục vụ KH, chất lượng dịch vụ NH cung cấp.
1.1.3.4.3 Chính sách mở rộng mạng lưới kinh doanh (Place)
Bên cạnh 2 chính sách trên và các yếu tố khác thì chính sách mở rộng mạng lưới kinh doanh, bao gồm: chi nhánh, các PGD của NH cũng là điều kiện không thể thiếu trong chính sách huy động vốn mà NH áp dụng. Mở rộng mạng lưới không chỉ giúp NH nâng cao khả năng huy động vốn, mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà NH đề ra. Mặc dù ngày nay, các dịch vụ tiện ích của NH đã được nhiều NH áp dụng, nhưng dù sao đi nữa thì khơng thể không coi trọng mở rộng mạng lưới của NH. Bên cạnh cơng tác mở rộng mạng lưới, thì các nhà hoạch định chiến lược cũng không thể bỏ qua yếu tố vị trí địa lý, phục vụ cơng tác đặt Chi nhánh, PGD cho NH của mình. Một Chi nhánh ở tại vị trí đơng dân cư, khu đô thị, khu công nghiệp sẽ là một môi trường lý tưởng cho mọi hoạt động của NH và nhất là công tác huy động vốn của NH. Ngược lại, tại những vùng mà khả năng phát triển kinh tế, xã hội cịn hạn chế, thì khơng phải NH sẽ bỏ qua, mà nhiều lúc NH phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ để từ đó dần tạo mối quan hệ, dần mở rộng thị trường.
Song song với việc mở rộng mạng lưới, NHTM cần phải quan tâm tới đặc điểm kinh tế xã hội tại khu vực đó, để trên cơ sở đó có sự thay đổi trong hoạt động sao cho phù hợp với thực tế như: thay đổi giờ giao dịch đối với những vùng mà hoạt động kinh tế có thời gian kết thúc muộn so với giờ hành chính, hay sáng sớm, chiều tối, hoặc cũng có thể làm việc cả ngày nghỉ, ngày Lễ Tết... Nếu làm tốt được điều này thì các NHTM khơng chỉ làm tốt cơng tác huy động vốn mà còn đáp ứng những nhu cầu, mục tiêu khác mà NH đưa ra.
1.1.3.4.4 Chính sách về xúc tiến bán hàng (Promotion)
Đây là chính sách bao gồm các mảng như: Marketing, khuyến mại, quảng cáo). Marketing được hiểu, đó là hệ thống các chiến lược, biện pháp chương trình, kế hoạch hoạt động, nhằm tác động vào tồn bộ q trình tổ chức cung ứng dịch vụ của NH nhằm sử dụng một cách tốt nhất trong việc làm thoả mãn KH mục tiêu. Về mặt lý thuyết, hoạt động Marketing bao gồm gần như tất cả các nội dung liên quan tới hoạt động của NHTM, trong đó có hoạt động của chính sách
huy động vốn. Thơng qua việc tìm hiểu, xem xét đánh giá các yếu tố của môi trường kinh tế vi mô, cũng như yếu tố vĩ mô. Các nhà hoạch định Marketing sẽ đưa ra chương trình, nội dung hoạt động sao cho phù hợp. Chính sách Marketing gồm sự tác động của nhiều nhân tố như: Phương pháp định giá (xác định lãi suất), chính sách sản phẩm (cung ứng những dịch vụ mà NH có khả năng), chính sách phân phối, chính sách khuyếch trương- giao tiếp,...
Thơng qua kênh này, NH sẽ đưa ra các chương trình về quà tặng kèm theo cho KH nhằm tăng tính hấp dẫn về sản phẩm.
1.1.3.4.5 Chính sách về chất lượng dịch vụ
Trong các chính sách trên, mỗi chính sách đều có một tầm quan trọng riêng đối với chính sách huy động vốn nói chung của ngành NH. Tuy nhiên, NH là hoạt động kinh doanh dịch vụ chủ yếu nên hơn hết KH cần đến một chất lượng dịch vụ hồn hảo nhất, mang đến những tiện ích nhất. Do vậy, trong thời gian gần đây, chất lượng dịch vụ luôn được các NH ưu tiên hàng đầu. Để nâng cao chất lượng dịch vụ, có thể thơng qua nhiều hình thức:
• Hỗ trợ tư vấn KH:
Đây là hoạt động, mà thơng qua đó NH sẽ hỗ trợ và tư vấn cho KH về các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài chính- tiền tệ- NH và quan trọng hơn là giúp KH có được danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ mà NH cung cấp. Thông qua cách làm này NH sẽ giúp KH hiểu rõ tác dụng của việc không sử dụng tiền mặt trong lưu thông và tác dụng của việc gửi tiền, tài sản vào NH hơn là cất trữ trong nhà.
• Chăm sóc KH:
Thơng qua việc làm của hoạt động này góp phần giúp NH củng cố được mối quan hệ với KH, đồng thời thơng qua đó có thể mở rộng được phạm vi hoạt động. Bởi con người, ai cũng vậy rất muốn được đề cao mình và muốn dược người khác quan tâm. Vì vậy chính sách này giúp cho NH củng cố thêm mối quan hệ qua lại giữa NH và KH. Một NH muốn thành cơng thì cần phải biết, kết
hợp tổng thể mọi chính sách, và quan trọng hơn cả chính là quan tâm và chăm sóc KH.