1.2.1 Nhân tố khách quan
1.2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội
Hoạt động của hệ thống NHTM bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập quốc dân, tốc độ chu chuyển vốn, tỷ lệ lạm phát,... tác động trực tiếp. Khi nền kinh tế trong thời kỳ hưng thịnh, có tốc độ phát triển nhanh, thu nhập quốc dân cao, các đơn vị kinh tế, dân cư sẽ có nguồn tiền gửi dồi dào vào NH. Ngược lại, trong điều kiện tình hình kinh tế bất ổn, nền kinh tế trì trệ, tỷ lệ thất nghiệp cao, tỷ lệ lạm phát cao thì việc huy động vốn của NH nói chung và các hoạt động khác của NH nói riêng sẽ gặp nhiều khó khăn bởi người dân khơng tin tưởng gửi tiền vào NH mà dùng tiền để mua các tài sản có tính ổn định cao, cịn các doanh nghiệp buộc phải thu hẹp sản xuất, lượng tiền gửi vào NH sẽ bị thu hẹp, ảnh hưởng đến hoạt động của NH.
Mặt khác, trong môi trường ngày càng phát triển như hiện nay, khả năng ứng dụng công nghệ trở thành một trong những điều kiện bắt buộc để NH tồn tại và phát triển. Nhiều sản phẩm dịch vụ đã xuất hiện liên quan đến hoạt động huy động vốn của NHTM như dịch vụ NH tại nhà (Home banking), máy rút tiền tự động ATM, thư tín dụng (L/C), hệ thống thanh tốn điện tử,... đã làm cho tỷ lệ gửi tiền, thanh toán qua NH ngày càng tăng và đạt tỷ lệ cao.
Môi trường xã hội cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động của NH nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mơ huy động vốn của NHTM. Vì vậy những khu vực đơng dân cư, với thu nhập cao thì sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động vốn đối với NH.
Môi trường văn hố như tập qn, tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế về tiêu dùng và tiết kiệm của người có thu nhập, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các TCTD hay quyết định chi tiêu số tiền nhàn rỗi của mình vào đầu tư bất động sản, động sản,…
1.2.1.2 Mơi trường Pháp lý và Chính sách vĩ mơ của Nhà Nước
Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của NH đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp. Các hoạt động của NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các TCTD và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước. Mặt khác, ở Việt nam hiện nay các NHTM được tổ chức theo mơ hình tổng cơng ty, do vậy các chi nhánh NH trong hoạt động của mình ngồi việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà NH mẹ ban hành trong từng thời kỳ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay.... Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng của hoạt động huy động vốn.
1.2.1.3 Môi trường cạnh tranh
Khi định ra chiến lược phát triển cho NH rõ ràng cần phải tính đến điều kiện về môi trường kinh doanh. Sự cạnh tranh của các NH khác trên địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của NH. Để có thể tồn tại và phát triển, NH cần phải định ra chiến lược kinh doanh phù hợp để có thể thắng trong cạnh tranh với NH khác. Trong quá trình cạnh tranh với đối thủ, NH buộc phải cải tiến và đa dạng hố các loại hình dịch vụ, thực hiện mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu kỹ thị trường và làm tốt công tác marketing. NH phải bồi dưỡng đội ngũ cán bộ để có thể làm tốt cơng việc của mình. Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động NH trong đó có hoạt động huy động vốn.
1.2.1.4 Thói quen tiêu dùng của xã hội
KH của NH bao gồm những người có vốn gửi tại NH và những đối tượng sử dụng vốn đó. Về mơi trường xã hội ở các nước phát triển, KH ln có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ. Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn. ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền. Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà NH có thể huy động trong tương lai. Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của KH có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của KH về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi NH. Một đặc điểm quan trọng của đối tượng KH là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ NH. Mức độ sử dụng càng cao, NH càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
1.2.2 Các nhân tố chủ quan
1.2.2.1 Chiến lược kinh doanh của NH
Trong một NH, nghiệp vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ các hoạt động về sử dụng vốn. Mỗi NH đều có một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân NH và điều kiện mơi trường kinh doanh. Từ đó NH có thể đưa ra chiến lược huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của NH trong thời kỳ đó. Cơ cấu nguồn vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các khoản mục cấu thành, chi phí huy động có thể tăng hay giảm. Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn phù hợp với điều kiện bản thân NH, các nguồn vốn được khai thác tối đa và hợp lý thì cơng tác huy động vốn phát huy hiệu quả.
1.2.2.2 Nội dung chính sách huy động vốn mà NH áp dụng
Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, các NH thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng. Khối lượng vốn mà NH huy động được phụ thuộc
trực tiếp vào các hình thức huy động vốn mà NH áp dụng. Khi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo những cơ hội để người gửi lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của người gửi. Mỗi NH đều tìm cho mình những hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư vùng mà NH đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn của mình. Khi hình thức huy động vốn đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống.
Chính sách huy động vốn của NH phải đáp ứng được vấn đề là không vi phạm quy định trần lãi suất của NHNN, vừa phải linh hoạt và có nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn để thu hút KH.
1.2.2.3 Năng lực cạnh tranh của NHTM (nhân sự, mạng lưới, thương hiệu, chất lượng dịch vụ, lãi suất, …). hiệu, chất lượng dịch vụ, lãi suất, …).
Mặc dù trong thời đại ngày nay, khoa học công nghệ đã trở thành lực lượng sản xuất chính nhưng con người vẫn ln khẳng định vị trí trung tâm của mình, vừa là chủ thể vừa là mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Con người là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của NHTM cũng như hoạt động huy động vốn của NH.
Trong hoạt động huy động vốn, con người là yếu tố quan trọng trong việc tiếp xúc KH, đặt quan hệ giao dịch,... Như vậy để nâng cao hiệu quả huy động vốn thì một yêu cầu được đặt ra là NH cần phải có một đội ngũ cán bộ có năng lực, được đào tạo một cách bài bản, có chun mơn nghiệp vụ cao, đồng thời phải nắm bắt được những kiến thức ở nhiều lĩnh vực khác nhau. Ngoài những yêu cầu về nghiệp vụ thì một cán bộ tín dụng phải có tư cách phẩm chất đạo đức tốt, liêm khiết và tuân thủ pháp luật, các quy định của NH. Mặt khác, tổ chức nhân sự hợp lý tạo nên một chi phí hợp lý đối với nguồn nhân lực như vậy, hiệu quả huy động vốn của NH sẽ tốt hơn.
Mạng lưới hoạt động của NH và các hình thức huy động vốn càng đa dạng, phong phú thì kết quả huy động vốn càng nhiều về số lượng do việc thực hiện được dịch vụ trọn gói và mở rộng dịch vụ NH. Các khoản tiền tiết kiệm của
dân cư thường là các khoản tiền nhỏ. Vì vậy, nếu việc tiếp cận với NH khó khăn sẽ tạo ra cho KH tâm lý ngại đến NH. Với một mạng lưới rộng khắp, tạo ra sự dễ dàng trong việc tiếp cận NH của người dân thì NH sẽ dễ dàng thu hút được các khoản tiền gửi đó một cách có hiệu quả.
Mục tiêu cuối cùng là thoả mãn tối đa nhu cầu của KH vừa đảm bảo khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh an tồn trong kinh doanh thì marketing đã trở thành cơng cụ khơng thể thiếu được trong NHTM hiện nay.
Trên thực tế, mỗi NH đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng của mình trong lịng KH. Một NH lớn, sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn. Sự tin tưởng của KH sẽ giúp cho NH có khả năng ổn định vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Từ đó NH có thể đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn. Thậm chí trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại NH có uy tín thấp hơn đơi chút, người có tiền vẫn lựa chọn NH đó để gửi mà khơng tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn.