5. Kết cấu của đề tài
1.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân
Ngân hàng là ngành dịch vụ đã có lịch sử tồn tại và phát triển hàng trăm năm. Nó là ngành mang lại cho giới ngân hàng siêu lợi nhuận song đồng thời nó cũng là ngành chịu nhiều rủi ro. Trong đó tín dụng cá nhân lại là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất dễ gây ra tình trạng mất khả năng thanh toán cùa ngân hàng, bằng chứng là đã xảy ra những cuộc khủng hoảng tài chính trên thế giới như bong bóng bất động sản ở Mỹ…. Vì thế vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng khơng chỉ là cần thiết đối với ngân hàng, với khách hàng mà cịn đối với tồn xã hội nữa.
Về phía ngân hàng: Ngân hàng thương mại giống như các nhà kinh doanh: bỏ vốn của mình ra và mong muốn thu được lợi nhuận và thu hồi vốn. Đặc biệt đối với các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay đang dần trở thành một chủ thể kinh doanh độc lập, tự kiếm lợi nhuận lời ăn lỗ chịu, chịu trách nhiệm đối với khách hàng, với ngân hàng Trung Ương. Do vậy mà chất lượng tín dụng có quyết định rất lớn đến sự tồn tại, phát triển hay phá sản của mỗi ngân hàng và ln là một bài tốn khó của các nhà quản lý kinh tế trong hoạt động ngân hàng.
Mặc dù tín dụng cá nhân thường là các khoản tín dụng nhỏ nhưng khối lượng KHCN là đông đảo nhất, nên doanh số vẫn chiếm một tỷ lệ cao trong doanh số cho vay
của mỗi ngân hàng. Bên cạnh đó lãi suất tín dụng cá nhân thường cao hơn so với tín dụng doanh nghiệp. Vì vậy, ngân hàng phải khơng ngừng gia tăng về mặt số lượng và nâng cao về chất lượng đối với tín dụng cá nhân. Bởi lẽ, chất lượng tín dụng cá nhân tốt tạo cơ hội thuận lợi cho sự phát triển, mang đến nhiều cơ hội kinh doanh hấp dẫn và làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý hay một số những chi phí khác. Đồng thời giúp ngân hàng nâng cao thế mạnh cạnh tranh, hình ảnh và uy tín, từ đó tạo động lực giúp ngân hàng ngày một chu đáo và sẵn sàng đưa ra những dịch vụ phát triển tốt nhất phục vụ khách hàng của mình.
Như vậy, có thể thấy mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân là điều kiện tối ưu cần thiết cho mỗi ngân hàng, nó vừa là yếu tố không những đảm bảo cho ngân hàng duy trì hoạt động mà cịn giúp ngân hàng phát triển. Nếu đi ngược lại mục tiêu trên, ngân hàng sẽ đi đến chỗ tự hủy diệt chính mình.
Về phía nhà đầu tư: Khách hàng của ngân hàng có hai loại: Người gửi tiền và người vay tiền. Người gửi tiền thì họ quan tâm đến khả năng thanh tốn của ngân hàng mà khả năng thanh toán của ngân hàng lại có mối quan hệ mật thiết với chất lượng của các khoản tín dụng vì vậy đối với họ nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề cần thiết vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến những khoản tiền gửi của họ vào ngân hàng. Người vay tiền là người trực tiếp sử dụng giá trị sử dụng của các khoản vốn vay ngân hàng, mà đối với họ chất lượng tín dụng chính là sự thỏa mãn của họ về khoản tín dụng đó. Cuối cùng phải làm sao cho khoản tín dụng đó đem lại lợi ích mà họ mong muốn. Bởi thế bản thân người vay tiền coi vấn đề chất lượng tín dụng là vấn đề cần thiết và ngày càng phải được nâng cao.
Nếu xét trên quan điểm toàn xã hội thì vấn đề chất lượng tín dụng cũng là vấn đề cần thiết. Bởi một đồng vốn của ngân hàng cho vay nó là đầu mối trong tất cả các mối quan hệ kinh tế, nó người sử dụng vốn đó hiệu quả thì cũng đồng nghĩa với việc nó có hiệu quả đối với ngân hàng và xã hội bởi nó sẽ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, nâng cao đời sống của cá nhân và đóng góp phát triển các cơng trình phúc lợi xã hội. Hơn nữa sự sụp đỗ của hệ thống ngân hàng sẽ ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế nó có thể làm cho nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thối trầm trọng và sẽ ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ xã hội. Do đó vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng cũng được cả xã hội quan tâm.
Từ những ưu thế kể trên, ta nhận thấy sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân đối với sự tồn tại và phát triển lâu dài, bền vững của NHTM.