5. Kết cấu của đề tài
2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần
2.2.4.1 Các chỉ tiêu phản ánh về quy mơ tín dụng cá nhân
Bảng 2.2: Các chỉ tiêu phản ánh về quy mơ tín dụng cá nhân CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 2011 2012 Tổng dƣ nợ TDCN (tỷ đồng) 8.311 11.886 18.982 22.162 26.468 Tăng trƣởng dƣ nợ TDCN (%) 43,02 59,7 16,75 19,43 Doanh số TDCN (tỷ đồng) 28.301 36.012 55.057 56.301 63.335 Tăng trƣởng doanh số TDCN (%) 27,25 52,88 2,26 12,49 Doanh số thu nợ TDCN (tỷ đồng) 19.805 32.437 47.961 53.121 61.185 Tăng trƣởng thu nợ TDCN (%) 63,78 47,86 10,76 15,18
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2008-2012, EXIMBANK) Nhìn chung, doanh số tín dụng cá nhân tăng qua các năm, điều này cho thấy nhu cầu vay vốn của cá nhân hiện nay là rất lớn. Đặc biệt, năm 2009 có sự chuyển biến rõ rệt sau khủng hoảng kinh tế năm 2008, doanh số đạt 36,012 tỷ đồng (tương ứng tăng 27.25%) và có sự tăng mạnh trong năm 2010 là 52.88%. Từ năm 2010-2012, tốc độ tăng trưởng của doanh số tăng khơng đáng kể (2.26%, 12.49%) là do ngày 24/02/2011 chính phủ đã ban hàng nghị quyết số 11/NQ-CP về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội. Cụ thể NHNN yêu cần các NHTM thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, thận trọng, phối hợp hài hịa giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa để kiềm chế lạm phát; điều hành và kiểm soát để đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2011 dưới 20%, tổng phương tiện thanh tốn khoảng 15-16%. Với chính sách kiểm chế lạm phát cũng như hạn chế cho vay các lĩnh vực phi sản xuất, Eximbak đã điều chỉnh giảm doanh số cho vay cá nhân xuống để phù hợp với chỉ tiêu chung của toàn hệ thống ngân hàng. Năm 2012, nền kinh tế có nhiều diễn biến xấu, rủi ro thị trường cao, các KHCN dè dặt trong việc chi tiêu, đầu tư. Hơn nữa Eximbank chủ trương ưu tiên mục tiêu kiểm soát rủi ro hơn là mở rộng tín dụng.
Đi đơi với cơng tác cho vay thì cơng tác thu nợ cũng là một cơng tác hết sức khó khăn và quan trọng. Doanh số thu nợ cũng thể hiện phần nào hiệu quả của hoạt động tín dụng cũng như hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng. Cùng với sự thay đổi về tình hình cho vay thì doanh số thu nợ của ngân hàng cũng tăng giảm theo. Doanh số thu nợ gia tăng ấn tượng trong năm 2009 là 63.78%, tương ứng đạt 32,437 tỷ đồng. Tuy nhiên, năm 2010, tốc độ gia tăng lại giảm đột ngột từ 47.86% xuống 10.76%, nguyên nhân một phần là do doanh số gia tăng quá ít trong giai đoạn này. Sang năm 2012, doanh số thu nợ tăng trưởng không đáng kể từ 10.76% lên 15.8%. Từ kết quả trên cho thấy công tác thu nợ tại Eximbank đạt hiệu quả cao, chú trọng đến hiệu quả tín dụng hơn là số lượng cho vay ra và các khoản tín dụng có chất lượng tốt.
Dư nợ là kết quả của việc cho vay và thu nợ. Tổng dư nợ tại Eximbank từ 2008- 2012 tăng về con số tuyệt đối. Từ năm 2009 đến năm 2012 tăng lần lượt 43.02 %, 59.70%, 16.75%, 19.43%. Điều này cho thấy quy mơ tín dụng cá nhân tại Eximbank khơng ngừng mở rộng mặc dù có sự chững lại từ năm 2010-2011. Nguyên nhân có thể kể đến là do toàn bộ hệ thống Eximbank đã tuân thủ chặt chẽ các quy định của NHNN cũng như những quy định nội bộ của Eximbank, đồng thời kiểm soát rủi ro chặt chẽ, điều này cũng phản ánh phần nào hiệu quả tín dụng của Eximbank trong những năm qua.