5. Kết cấu của đề tài
2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần
2.2.4.3 Các chỉ tiêu phản ánh về lợi nhuận
Bảng 2.4: Các chỉ tiêu phản ảnh lợi nhuận CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 2011 2012 Tổng dƣ nợ TDCN (tỷ đồng) 8.311 11.886 18.982 22.162 26.468 LN từ hoạt động TDCN (tỷ đồng) 405 593 1.009 1.325 1.715 Tăng trƣởng lợi nhuận TDCN (%) 46,42 70,15 31,32 29,43 Tỷ lệ LN so với dƣ nợ TDCN (%) 4,87 4,99 5,32 5,98 6,48 Tổng LN (tỷ đồng) 1.289 1.670 2.643 4.327 3.090 Tỷ lệ LN TDCN so với tổng LN (%) 31,42 35 38 31 55,5
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2008-2012, EXIMBANK) Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân tăng dần qua các năm từ 405 tỷ đồng năm 2008 lên đến 1,715 tỷ đồng năm 2012, điều này dẫn đến tỷ lệ LN so với dư nợ TDCN cũng tăng theo. Tuy nhiên, tốc độ tăng lợi nhuận có xu hướng giảm dần, là do các ngân hàng chạy đua lãi suất huy động kéo theo lãi suất vay tăng, khách hàng cá nhân ngày càng thận trọng trong chi tiêu và đầu tư hơn khi kinh tế có nhiều chuyển biến bất lợi. Nhìn chung hoạt động tín dụng cá nhân đóng góp một phần khơng nhỏ vào tổng lợi nhuận chung của ngân hàng từ 30% đến 38%. Vai trò của hoạt động tín dụng cá nhân ngày càng được khẳng định rõ, đây là hoạt động không thể thiếu và tiềm ẩn nhiều khả năng sinh lời cần được khai thác thêm nữa.
2.2.5 Đánh giá về chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
Thành tựu
Eximbanh có hệ thống kiểm sốt rủi ro chặt chẽ, hoạt động tín dụng ln ở mức an tồn.
Cơng tác thẩm định tín dụng ln được coi trọng đúng mức, tn thủ theo mơ hình tín dụng 3 bộ phận, hỗ trợ tốt cho cơng tác tín dụng, góp phần giúp Eximbank tránh khỏi các khoản nợ vay chất lượng xấu.
Sau khi cho vay các cán bộ tín dụng theo dõi nợ liên tục kiểm tra, giám sát các biến động về dư nợ, tình trạng trả nợ vay, tình hình sử dụng vốn của khách hàng, điều này không những giúp làm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà cịn góp phần tư vấn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng. Ngồi ra cơng tác xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn cũng luôn được chú trọng.
Công tác tiếp thị, tiếp cận, khai thác khách hàng của các cán bộ quan hệ khách hàng thuộc bộ phận tín dụng ngày càng mang lại hiệu quả cao. Trong thời gian tới, Eximbank sẽ đẩy mạnh hoạt động này thông qua Trung tâm bán hàng, chuyên trách và tập trung đưa sản phẩm đến gần hơn với khách hàng, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng, mà thị trường cá nhân đang hứa hẹn nhiều triển vọng.
Chính sách lãi suất của Eximbank trong thời gian qua linh hoạt, cạnh tranh, vừa đảm bảo mở rộng hoạt động cho vay và huy động vốn vừa đảm bảo cho ngân hàng có lợi nhuận, kiểm sốt được các rủi ro về lãi suất.
Hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nơi bộ được tạo cơ chế tốt nhất để nâng cao tính độc lập, khách quan trong hoạt động, khơng những phục vụ cơng tác kiểm sốt rủi ro mà cịn giúp tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Sản phẩm dịch vụ của Eximbank đa dạng, phong phú, có nhiều chính sách thu hút khách hàng hấp dẫn tùy theo từng thời kỳ, đặc biệt là các sản phẩm cho vay, thanh tốn,…
Hoạt động của Eximbank được chuẩn hóa bởi các quy định, quy chế ban hành dựa trên cơ sở chính sách pháp luật rất chặt chẽ. Chủ trương của ngân hàng tạo điều kiện cho việc chuyện nghiệp hóa chun mơn của cán bộ nhân viên.
Đội ngũ nhân viên tại Eximbank đều được đào tạo tốt, trình độ chun mơn cao, năng động nhiệt tình trong q trình tiềp xúc khách hàng tạo được hình ảnh tốt cho ngân hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng khơng chỉ tạo ra và giữ cho chúng là những khoản nợ đủ tiêu chuẩn mà còn thể hiện ở việc giải quyềt những khoản nợ quá hạn, nợ xấu. Eximbank đã xây dựng một bộ phận chuyên trách để thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu. Tuy bước đầu có những khó khăn nhưng đây cũng được coi là bước tiến mới trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Mơ hình 3 bộ phận và đặt kiểm sốt nội bộ mỗi chi nhánh nhằm kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng đã làm tăng thời gian giải quyết, xử lý hồ sơ, giảm tính tự chủ, linh hoạt của chi nhánh. Mặt khác, mơ hình 3 bộ phận dẫn đến việc chồng chéo, ách tắc khi phải luân phiên hồ sơ qua từng bộ phận, thiếu nhân lực để phân bổ. Tất cả những điều này, cộng theo thủ tục khá nhiều ít nhiều gây phiền hà cho khách hàng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Cho vay là hình thức phổ biến trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Eximbank nói riêng và toàn bộ hệ thống NHTM nói chung. Tỷ trọng đóng góp của các sản phẩm tín dụng cá nhân khác cịn hạn hẹp. Điều này thể hiện ngân hàng không đủ “cung” để đáp ứng “cầu” của khách hàng, tính ưu việt của các hình thức khác bị giảm.
Khâu thẩm định khách hàng cá nhân vẫn chưa hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng. Ngân hàng đang sử dụng phương pháp phán đốn theo mơ hình PARSER, ngun tắc 6C để thẩm định khách hàng. Sử dụng phương pháp này có thể tận dụng được khả năng phân tích, đánh giá cùng kinh nghiệm làm việc của đội ngũ cán bộ nhân viên nhưng lại mang tính chủ quan tương đối cao, có thể mắc phải hai sai lầm lớn trong quyềt định cho vay.
Thông tin về khách hàng cá nhân vẫn chưa được minh bạch. Thông tin chủ yếu là nguồn từ khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng thẩm định lại thơng qua nhiều kênh khác nhau, trung tâm thơng tin tín dụng CIC hiện nay vẫn chưa đầy đủ và tính chính xác chưa cao. Nếu khách hàng có ý định lừa đảo ngân hàng, cán bộ tín dụng khơng thẩm định kỹ càng có thể gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng. Đây là khó khăn chung của hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Việc quản lý dư nợ của một số cán bộ tín dụng cịn hạn chế và có tư tưởng chủ quan, nếu khơng thu được nợ thì cho gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ một cách bị động và đến khi hết quyền gia hạn mới quyết tâm thu nợ, các món nợ xử lý khơng kịp chuyển sang nợ quá hạn.