5. Kết cấu của đề tài
2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần
2.2.4.2 Các chỉ tiêu phản ảnh về hiệu suất tín dụng cá nhân
Bảng 2.3: Các chỉ tiêu phản ảnh hiệu suất tín dụng cá nhân
CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 2011 2012 Tổng dƣ nợ TDCN (tỷ đồng) 8.311 11.886 18.982 22.162 26.468 Nợ quá hạn (tỷ đồng) 298 166 200 400 549 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 3,6 1,4 1,05 1,8 2,07 Nợ xấu (tỷ đồng) 178 125 157 214 274 Tỷ lệ nợ xấu (%) 2,14 1,05 0,83 0,97 1,03
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2008-2012, EXIMBANK) Mặc dù nợ quá hạn tăng đáng kể trong năm 2011 (400 tỷ đồng) và năm 2012 (549 tỷ đồng) hay đạt tỷ lệ cao nhất vào năm 2008 (3,6%) nhưng tỷ lệ nợ q hạn ln được
Eximbank duy trì ở mức dưới 5% (tỷ lệ an tồn). Có thể thấy Eximbank đã làm tốt cơng tác kiểm soát rủi ro theo quy định thơng tư 15/2010/TT-NHNN dù cho tình hình kinh tế có nhiều biến động.
Nhìn chung, ta thấy nợ xấu chiếm tỷ lệ cao trong nợ quá hạn. Tuy nhiên, tỷ lê nợ xấu của Eximbank cũng ở mức thấp, cao nhất là 2.14% (năm 2008) và thấp nhất là 0.83% (năm 2010). Tỷ lệ này thấp hơn mức an toàn do NHNN quy định (3%) và mức chấp nhận được theo quốc tế (5%) rất nhiều [10]. Eximbank đã thực hiện tốt cơng tác thẩm định tín dụng, cũng như kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng. Đây là dấu hiệu tốt khi mà nợ xấu đang là bài tốn khó đối với tồn hệ thống ngân hàng.
Biểu đồ 2.1: Nợ xấu và nợ quá hạn
Tuy nhiên xét trong thời kỳ 2008-2012 tại Eximbank thì đồ thị biểu diễn tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đều có dạng gần giống chữ V mà đáy là năm 2010, cho thấy sau 2 năm (2008-2009) tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu giảm đáng kể thì năm 2011-2012 các tỷ lệ này có diễn biến tăng lên, điều này cũng đúng khi xét về con số tuyệt đối, do đó ngân hàng cần chú ý. [10]