5. Kết cấu của đề tài
2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần
2.2.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ
Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
Qua q trình hoạt động tín dụng cá nhân cũng như khơng ngừng cải tiến, quy trình tín dụng hiện nay tại Eximbank có thể tóm tắt trong sơ đồ dưới đây: [5, tr.40]
Sơ đồ 2.2: Quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân tại Eximbank
Bộ phận quan hệ khách hàng (FO) Bộ phận thẩm định TD(MO) Ban TD.CN, TT. TD HO, KT nội bộ Bộ phận Hỗ trợ TD (BO) Phát triển khách hàng mới Tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ vay
Quyết định cho vay/ Không cho vay
Tiến hành thủ tục bảo đảm nợ vay (nếu có)
Thẩm định hồ sơ vay
Lập báo cáo thẩm định
Giải ngân cho khách hàng
Lưu trữ hồ sơ
Theo dõi sau cho vay/ Thu
1. Hồ sơ pháp lý khách hàng:
Khách hàng cá nhân: bản copy CMND/Passport, Hộ khẩu KT3, Giấy chứng nhận độc thân/ Giấy đăng ký kết hơn (kèm bản chính để đối chiếu)
2. Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn: - Phương án sản xuất kinh doanh, tiêu dùng
- Hợp đồng mua bán, hóa đơn, chứng từ mua hàng, giấy tờ khác…
3. Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập - Giấy xác nhận lượng
- Hợp đồng kinh tế (nếu có), hóa đơn, các chứng từ khác,…
4. Hồ sơ tài sản đảm bảo:
- Bản sao hồ sơ tài sản đảm bảo chứng minh quyền sở hữu (kèm bản chính để đối chiếu)
- Giấy xác nhận tình trạng tài sản đảm bảo (nếu có)
- Cầm cố - Thế chấp
- Công chứng, chứng thực - Đăng ký giao dịch đảm bảo - Phong tỏa tài sản
- Tiền mặt/ Chuyển khoản
- Thông qua nghiệp vụ thấu chi, phát hành thẻ
- Hồ sơ vay (chứng từ khách hàng cung cấp, báo cáo thẩm định, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tài sản, khế ước nhận nợ)
- Hồ sơ tài sản bảo đảm (lưu theo quy định)
Qua sơ đồ trên, có thể thấy quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân tại NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam vẫn dựa trên quy trình tín dụng chung nhưng có nhiều bước tiến cải tổ lớn như sau:
- Hình thành ba bộ phận FO (Bộ phận quan hệ khách hàng), MO (Bộ phận thẩm định), BO (Bộ phận hỗ trợ tín dụng). Mỗi bộ phận có chức năng, nhiệm vụ riêng trong quy trình cấp tín dụng. Điều này nhằm nâng cao vai trị trách nhiệm cũng như hạn chế rủi ro đạo đức của nhân viên, rủi ro tín dụng.
- Phân định rõ ràng quyền hạn của chi nhánh, hội sở trong việc cấp tín dụng thơng qua việc hình thành Ban tín dụng chi nhánh, Trung tâm tín dụng Hội sở, đồng thời cũng nâng cao vai trị của kiểm tốn nơi bộ. Tất cả đều nhằm hạn chế rủi ro mất vốn, kiểm soát nợ xấu, nợ quá hạn.
Song tuy nhiên, cũng phải thừa nhận rằng quy trình nghiệp vụ trên bước đầu đã gây khơng ít khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng:
- Bộ máy xét duyệt trở nên cồng kềnh, nhiều khâu, mất thời gian dễ dẫn đến tình trạng ách tắc hồ sơ.
- Việc bố trí nhân sự khơng phù hợp, khơng cân đối, cơng việc phải luân chuyển qua từng khâu.
- Khách hàng khó tiếp cận được nguồn vốn do quy trình xét duyệt khó khăn hơn.