5. Kết cấu của đề tài
3.1.3.2 Biện pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro
Ngồi việc phân tích, đánh giá chính xác khách hàng trước khi cho vay vốn, ngân hàng cần có một số biện pháp sau:
Phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng: Phần lớn các thua lỗ của các ngân hàng là từ hoạt động tín dụng. Song ở đây khơng có cách gì loại trừ rủi ro tín dụng hồn tồn mà phải quản lý cẩn thận. Đứng trước quyết định cho vay, ngân hàng phải cân nhắc mâu thuẫn giữa sinh lời và rủi ro.
Không nên tập trung vốn vay vào một khách hàng, hoặc môt lĩnh vực đầu tư, phải đa dạng hóa loại hình cho vay và đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư.
Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, đặc biệt là tình hình tài chính tiền tệ có liên quan đến việc xây dựng chính sách tín dụng. Biện pháp này nhằm mục đích xây dựng chính sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư vốn.
Thực hiện các quy định về an tồn tín dụng được ghi trong luật các tổ chức tín dụng và trong các nghị định của NHNN. Các quy định nêu rõ trường hợp cấm các ngân hàng không được tài trợ, điều kiện ngân hàng phải thực hiện khi tài trợ. Cho vay một khách hàng không được vượt quá tỷ lệ % trên vốn chủ sở hữu.
3.1.3.3 Thực hiện tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng.
Việc trích lập dự phịng trong bối cảnh nợ xấu toàn hệ thống rất lớn hiện nay đã trở thành vấn đề cấp thiết cần thực hiện, mặc dù nó khiến cho các tổ chức tín dụng hết lãi và thậm chí thua lỗ. Tuy nhiên, đây chính là biện pháp xử lý kịp thời những rủi ro tín dụng xảy ra, nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bình thường. Hiện nay, rất nhiều ngân hàng và cả Eximbank thường né trích lập dự phịng rủi ro hoặc trích ít, trích thiếu bằng cách che đậy nợ xấu trong khi tỷ lệ trích lập DPRR theo quy định của NHNN còn khá thấp, chưa tương xứng với mức độ rủi ro của món vay. Trích ít, trích thiếu là ngun nhân khiến nợ xấu gia đáng kể trong thời gian qua và dần dần sẽ vượt quá sức chịu đựng thanh khoản của ngân hàng. Vì vậy Eximbank cần trích lập tối đa DPRR, tạo nguồn để xử lý nợ xấu bằng DPRR, đồng thời xem xét, điều chỉnh chỉ tiêu lợi nhuận năm 2014 ở mức hợp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý nợ xấu trong năm 2013 và hoàn nhập các khoản DPRR trên.
Trên đây là một số giải pháp cơ bản bao gồm các giải pháp trước mắt và các giải pháp mang tính chiến lược lâu dài nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Eximbank Việt Nam.
3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân tại
3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhận Khẩu Việt Nam
Eximbank nên tổ chức nhiều cuộc hội thảo, chuyên đề tín dụng, để cho các cán bộ tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm, cơng tác và nâng cao trình độ của mình. Mặc dù Eximbank Việt Nam rất quan tâm đến việc tuyển lựa và đào tạo cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Song điều bất cập xảy ra là các cán bộ đa số trẻ, được đào tạo cơ bản nhanh nhạy với cơ chế thị trường có ngoại ngữ, tin học nhưng lại thiếu thực tế, chưa được thử thách tơi luyện, do vậy việc đưa ra quyết định tín dụng vẫn cịn nhiều sai sót. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải xác định vai trị trách nhiệm, vị trí của đội ngũ cán bộ tín dụng thật đúng mức và khơng qn đảm bảo quyền lợi tương xứng cho họ. Điều này chắc chắn sẽ hạn chế được các rủi ro không đáng có do ý thức chủ quan của cán bộ ngân hàng gây ra.
Trong điều kiện vốn tự có cịn yếu, khơng chỉ riêng Eximbank mà cịn là vấn đề của toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, chưa dám áp dụng nhiều loại tín dụng cá nhân trung và dài hạn vì mức độ rủi ro tín dụng cá nhân trung và dài hạn là rất cao. Vì vậy, chính sách Eximbank khơng chỉ tập trung tín dụng ngắn hạn sao cho có chất lượng cao nhất mà cịn phải đào sâu nghiên cứu các hình thức cho vay trung và dài hạn. Điều này địi hỏi trình độ thẩm định, kiểm sốt của cán bộ tín dụng phải được nâng lên mơt cách đáng kể.
Hơn nữa, thực tế cho thấy KHCN vay vốn của Eximank là rất lành mạnh. Ngân hàng nên mở rộng doanh số cho vay đối với thành phần này. Ngân hàng cũng nên có chính sách ưu đãi về lãi suất hoặc có thưởng với những khách hàng truyền thống và có những món vay lành mạnh.
Về tài sản thế chấp Eximbank cần phải cẩn trọng, lưu tâm trong công tác định giá TSTC, phải có sự phân tích thị trường mua bán tài sản đó và xu hướng của nó trong tương lai. Bên cạnh đó, ngân hàng cần định giá lại TSTC thường xuyên trong quá trình cho vay.
Tuy đã có nhiều cố gắng nhưng việc quản lý các khoản tín dụng đang lưu hành cịn hạn chế nên Eximbank còn mắc phải rủi ro đạo đức từ phía khách hàng rất nhiều. Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ hơn với những nguồn trả nợ chính của khách hàng. Ban kiểm sốt cần tích cực xuống đơn vị hơn nhằm phát hiện kịp thời các rủi ro tiềm tàng có thể mà bước đầu mà cán bộ tín dụng chưa thẩm định được.
Mặc dù Eximbank đang đẩy mạnh công tác xử lý nợ và tăng cường vai trị của kiểm sốt và kiểm tốn nội bộ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng. Song cũng tạo ra rất nhiều khó khăn cho khách hàng muốn tiếp cận vốn, mất thời gian, gia tăng chi phí, thiếu nhân lực… Vì vậy, Eximbank cần phải linh hoạt trong chính sách, khơng nên q cứng nhắc trong việc cấp tín dụng, thống nhất hoạt động giữa phòng giao dịch, chi nhánh và Hội sở.
3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước chi nhánh Hồ Chí Minh
NHNN có thể tổ chức nhiều hơn nữa những buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm trong toàn ngành ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường cả hiểu biết về lý luận và thực tiễn cho các CBTD đồng thời tăng cường cả sự hợp tác giữa các NHTM.
Hoàn thiện hệ thống thông tin: Các nguồn thông tin mà ngân hàng có thể tiếp cận để thu thập thơng tin về khách hàng của mình cịn rất hạn hẹp. Hệ thống CIC ra đời đã phần nào cải thiện tình trạng thiếu thơng tin cho vay, phục vụ cơng tác cho vay của các NHTM và các tổ chức cho vay. Tuy nhiên việc thu thập thông tin từ CIC vẫn còn gặp nhiều khó khăn do các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp đã khiến cho các NHTM và các tổ chức tín dụng ít sử dụng tài liệu do CIC cung cấp. Do vậy NHNN cần chú trọng tới việc nâng cao tính hiệu quả của trung tâm, từ khâu cập nhật dữ liệu tới việc cung cấp số liệu, để thông tin đảm bảo độ chính xác, kịp thời và tin cậy nhằm giúp NHTM thẩm định khách hàng tốt hơn, giảm bớt rủi ro trong hoạt động cho vay. Đồng thời kết hợp với các TCTD, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều giữa trung tâm với các TCTD.
Hoàn thiện các quy chế, quy định và mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân phát triển. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của NHTM. Đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với NHTM, tạo ra hành lang pháp lý thơng thống và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này.
NHNN cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành mang tính pháp lý cao chứ khơng đơn thuần là hướng dẫn nghiệp vụ. Nâng cao hiệu lực Thanh tra và quản lý của NHNN trong việc khắc
phục các khuyết điểm, xử lý kiên quyết những sai phạm đã được phát hiện và chủ động có giải pháp đồng bộ với các ngành có liên quan.
NHNN cần phối hợp với các NHTM để tạo nên khối liên minh các ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua trên thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay,…. Đồng thời, hệ thống liên minh các ngân hàng hỗ trợ nhau về thơng tin tín dụng của khách hàng, để hạn chế rủi ro trong cơng tác tín dụng cũng như cơng tác thu hồi nợ vay, tránh những phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho các ngân hàng. Bên cạnh đó khối liên minh các ngân hàng cần thống nhất các chính sách cơ bản chung nhất về lãi suất huy động, phương thức cho vay và hỗ trợ lẫn nhau để phát triển bền vững.
NHNN cần đưa ra những quy định cụ thể, rõ ràng về việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, các mức trích lập cũng như danh mục nội dung cần trích lập để các TCTD chủ động trong vấn đề giải quyết các khoản nợ có vấn đề của mình.
Hồn thiện, nâng cao vai trị và hoạt động của các công ty bảo hiểm cho vay, mua bán nợ. Điều này hỗ trợ rất lớn cho các NHTM trong việc xử lý nợ cũng như nâng cao chất lương tín dụng, tránh được rủi ro, giảm chi phí.
Kết luận chƣơng 3
Trong chương 3, luận văn đã trình bày một số định hướng phát triển chất lượng tín dụng cá nhân của Eximbank trong thời gian tới.
Từ kết quả phân tích trong chương 2, tác giả đưa ra 3 nhóm giải pháp dành cho ngân hàng, khách hàng và giải pháp bổ trợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam trên cơ sở xuất phát từ những điểm mạnh, đồng thời khắc phục những điểm yếu để Eximbank có thể nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cũng như sự hài lịng khách hàng tốt hơn.
Bên cạnh đó luận văn cịn trình bày một số kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước và ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam để có thể hồn thiện hơn mơi trường pháp lý cũng như hoàn thiện hơn các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng trong tương lai.
KẾT LUẬN
Trong thời gian qua, tín dụng cá nhân đã khẳng định được vai trị tích cực của mình khơng chỉ đối với ngành Ngân hàng, đối với khách hàng mà cịn đối với tồn bộ nền kinh tế. Và với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân là chìa khóa cần thiết cho các NHTM nói chung và Eximbank nói riêng để giữ vững được thị phần khách hàng, đồng thời gia tăng doanh thu, đây không phải là một thách thức dễ dàng để ngân hàng có thể vượt qua. Nhận thức được tầm quan trọng của cơng tác tín dụng đối với ngân hàng nói chung và đối với tín dụng cá nhân nói riêng, Eximbank Việt Nam đã tích cực triển khai thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động này và đã đạt được nhiều thành công đáng kể. Số lượng khách hàng đến vay vốn ngày càng tăng, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, rủi ro đối với các khoản tín dụng cá nhân này luôn được khống chế ở mức thấp,…Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn cịn một số hạn chế nhất định, Eximbank Viêt Nam vẫn chưa khai thác hết và chưa có chủ trương phát triển lĩnh vực này thành một nghiệp vụ chủ lực. Do vậy trong thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư hơn nữa vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường tín dụng cá nhân, giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả và đạt được mục tiêu đề ra.
Từ những kiến thức đã đạt được và phân tích, về cơ bản, mục tiêu nghiên cứu đặt ra cho luận văn đạt được ở một mức độ nhất định. Tuy nhiên do thời gian nghiên cứu có hạn cũng như khả năng chun mơn tác giả cịn hạn chế, vì thế luận văn khơng thể tránh khỏi những sai sót. Rất mong nhận được sự góp ý của thầy cơ để luận văn được hoàn thiện hơn.
Một lần nữa xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầy-TS Nguyễn Thanh Phong đã giúp đỡ để tác giả hoàn thành luận văn này.
PHỤ LỤC
**
PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG
PHIẾU THU THẬP Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
Phần I : Nội dung chính.
1. Khách hàng đã từng sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân (cho vay đảm bảo bằng BĐS, tín chấp, cầm cố STK, thẻ tín dụng…của cá nhân) tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chưa?
☐Có ☐Khơng
(Nếu chọn khơng, kết thúc chuyển sang người khác)
2. Quý khách vui lòng cho biết cảm nhận của Quý khách về mức độ đồng ý của những phát biểu trong bảng sau:
Vui lịng đánh chéo (x) vào ơ từ 1 -5 theo mức độ đồng ý (với 1:hồn tồn khơng đồng ý ,... , 5:hoàn
toàn đồng ý)
STT YẾU TỐ 1 2 3 4 5
I NGUỒN LỰC
1 Các trang thiết bị của ngân hàng ln sẵn có để phục vụ nhu cầu khách hàng (ghế chờ, sách báo, nước uống, máy ATM, hệ thống máy tính…) 2 Các trang thiết bị của ngân hàng hiện đại, luôn hoạt động tốt, ổn định 3 Ngân hàng có năng lực tài chính mạnh, ổn định
4 Khả năng theo dõi hợp đồng của ngân hàng tốt
5 Cơ sở hạ tầng của ngân hàng tốt, khang trang, hiện đại, địa điểm thuận tiện
II KẾT QUẢ
1 Tốc độ thực hiện dịch vụ tín dụng của ngân hàng nhanh chóng
2 Ngân hàng luôn cung cấp dịch vụ một cách đáng tin cậy (thực hiện đúng cam kết và giải ngân đúng hạn)
3 Ngân hàng luôn cung cấp dịch vụ một cách nhất quán
4 Ngân hàng ln đảm bảo an tồn khi giải ngân bằng tiền mặt cho khách hàng (không bị mất mát, tổn thất)
5 Ngân hàng ln đảm bảo độ chính xác chứng từ (chứng từ khơng mắc lỗi)
6 Phương thức cho vay của ngân hàng đa dạng và luôn sẵn có (bất cứ khi nào và ở đâu)
7 Giá cả (lãi suất và phí) dịch vụ của ngân hàng cạnh tranh
Các quy định của ngân hàng về tín dụng là linh hoạt (điều kiện vay vốn,
Tôi là sinh viên Khoa Ngân Hàng Trường Đại học Kinh Tế TPHCM. Hiện nay, tôi đang nghiên cứu về chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, làm cơ sở đưa ra các giải pháp trong việc kiến nghị các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Rất mong Quý khách hỗ trợ tơi hồn thành phiếu điều tra này. Xin chân thành cảm ơn!
hạn mức, thời hạn duy trì hạn mức, thời hạn cho vay, phương thức thực hiện, hồ sơ cho vay…)
III QUÁ TRÌNH
1 Thái độ, cung cách phục vụ của nhân viên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng là tốt
2 Nhân viên ngân hàng luôn sẵn sàng đáp ứng các yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng
3 Nhân viên có kiến thức tốt về yêu cầu và nhu cầu của khách hàng 4 Ngân hàng ứng dụng tốt công nghệ thông tin trong dịch vụ khách hàng
IV QUẢN LÝ
1 Ngân hàng ứng dụng tốt công nghệ thông tin trong quản lý, điều hành 2 Hiệu quả trong quản lý và điều hành công việc của ngân hàng cao 3 Kiến thức và kỹ năng, trình độ của người quản lý, điều hành trong ngân
hàng cao, bao gồm cả khả năng xử lý sự cố
4 Ngân hàng thấu hiểu được nhu cầu và yêu cầu của khách hàng 5 Ngân hàng có sự phản hồi tốt từ phía khách hàng
6 Ngân hàng luôn không ngừng cải thiện q trình quản lý, điều hành cơng việc hướng đến khách hàng
V HÌNH ẢNH & TRÁCH NHIỆM XÃ HỘI
1 Ngân hàng có quan hệ tốt với các Ngân hàng khác và Ngân hàng Nhà nước
2 Uy tín, thương hiệu của ngân hàng trên thị trường được tin tưởng