5. Kết cấu của đề tài
2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần
2.2.3 Một số sản phẩm tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần
Nhập Khẩu Việt Nam [8]
Vững tâm xây tổ ấm: Sản phẩm phù hợp cho cá nhân chưa sở hữu nhà riêng; hoặc có một căn nhà nhưng có nhu cầu hốn đổi nhà, mua nhà mới có diện tích, tiện ích hơn so với nhà cũ; có việc làm, thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ. Ưu điểm của sản phẩm này là tài sản bảo đảm là nhà ở hình thành từ vốn vay hoặc bất động sản để ở khác, lãi suất rất hấp dẫn và có tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác: dao động từ 9% đến 12%. Đây là một trong những sản phẩm chủ lực của Eximbank, chiếm tỷ trọng cao (khoảng 70%) trong dư nợ tín dụng cá nhân với trung bình từ 500-600 lượt khách hàng mỗi năm, đóng góp một khoản thu khơng nhỏ vào kết quả hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy mà Eximbank khơng ngừng đa dang hóa sản phẩm về lãi suất vay, tính tiện ích và phương thức vay để phù hợp với nhu cầu khách hàng và thị trường.
Cho vay du học: Quý phụ huynh, sinh viên, học sinh có nhu cầu vay vốn nhằm
chứng minh tài chính, đáp ứng thủ tục xin xét cấp Visa hoặc thanh tốn chi phí du học. Ưu điểm của hình thức này là có thể vay tối đa 100% chi phí của du học sinh, tài sản bảo đảm đa dạng hơn các sản phẩm khác rất nhiều. Tuy tỷ lệ du học sinh của nước ta còn thấp chiếm khoảng 2,5% so với thế giới nhưng tốc độ gia tăng hàng năm thì rất đáng kể, trung bình từ 2 -3 lần. Chính vì thế, Eximbank đã khai thác và ngày càng phát triển mảng cho vay du học theo hình thức trọn gói, đó là cơ hội để hơn 5.000 khách hàng tại Eximbank được hưởng các chi phí thấp nhất, tiết kiệm thời gian khi sử dụng các sản phẩm đơn lẻ. Thời gian qua Eximbank còn triển khai sản phẩm ưu đãi hấp dẫn, điển hình như “ Du học tiết kiệm củng Eximbank”, miễn phí 100% phí chuyển tiền cho khách hàng cá nhân và các đơn vị đào tạo và tư vấn về du học. Liên tục ra mắt các chương trình khuyến mãi như thế đã tạo sự cạnh tranh cho ngân hàng, giúp Eximbank ngày càng khẳng định được thương hiệu và uy tín so với các NHTM khác trên địa bàn.
Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá: Chủ sở hữu các chứng từ có giá do
Eximbank hoặc các tổ chức khác phát hành: Sổ tiết kiệm, sổ tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi,.... Đây là sản phẩm có thời hạn vay ngắn, lãi suất vay thường thấp và khá ổn định, tài sản đảm bảo đa dạng: VND, vàng, ngoại tệ, giải ngân nhanh. Hiện nay Eximbank đang đẩy mạnh cho vay đảm bảo bằng STK ngân hàng khác với lãi suất khá hấp dẫn: 8%/năm. Bước đầu đã thu hút được hơn 1.000 khách hàng đến giao dịch mỗi năm, song do điều kiện vay khó khăn: chỉ áp dụng cho STK của một số ngân hàng, quy định phong tỏa khó khăn… phần nào hạn chế số lượng khách hàng đến vay vốn.
Hỗ trợ sản xuất, phát triển kinh doanh: Cá nhân sản xuất kinh doanh, hộ kinh doanh có thời gian hoạt động sản xuất, kinh doanh liên tục trong 3 năm gần nhất. Ưu tiên tiểu thương tại các chợ, khu trung tâm thương mại,...Tuy chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong dư nợ tín dụng cá nhân, song đây cũng là sản phẩm mà Eximbank hiện đang quan tâm phát triển. Đặc biệt là tiểu thương tại các chợ, khu trung tâm thương mại có thể trả góp hằng ngày, tài sản đảm bảo là các sạp, điều kiện xét duyêt giải ngân có thể trong ngày… đã thu hút được hơn 100 tiểu thương đến vay vốn.
Cho vay cán bộ công nhân viên các tổ chức (không tài sản đảm bảo): Cán bộ,
nhân viên của các doanh nghiệp, tổ chức có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng hay phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hang ngày và các nhu cầu hợp lý, hợp pháp khác. Đây là hình thức
mang tính rủi ro rất lớn, vì vậy mà đối tượng tiếp cận vốn rất hạn chế, chỉ một số cơng ty có liên kết với Eximbank như Nguyễn Kim, bệnh viện Nhi Đồng… thì cán bộ cơng nhân viên mới tiếp cận được nguồn vốn tương đối rẻ mà khơng cần tài sản đảm bảo này. Nhìn chung nguồn vốn sản phẩm dành cho sản phẩm này rất nhỏ khoảng 50 tỷ đồng mỗi năm song cầu của khách hàng thì rất cao. Đây khơng phải là sản phẩm mạnh của Eximbank và kể cả các ngân hàng khác.
Cho vay mua xe ô tô: Cá nhân có nhu cầu mua xe ơ tơ phục vụ nhu cầu đi lại,
giao dịch, kinh doanh…Hiên nay do tình hình kinh tế khó khăn cũng như thói quen lưu thơng của người Việt Nam và đặc tính đường phố… sản phẩm này tuy hạn mức tín dụng cao nhưng cầu sản phẩm còn hạn chế chỉ thu hút hơn 100 lượt khách đến tham gia tư vấn hàng năm. Hơn nữa đối tương tiếp cận vốn phải mua xe tại cơng ty có liên kết với Eximbank để bảo đảm xe đảm bảo đúng chất lượng, hạn chế rủi ro trong việc chuyển giao giấy tờ sở hữu xe cho Eximbank.
Bên cạnh các sản phẩm trên, Eximbank cịn có các sản phẩm khác như: Cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán, cấp hạn mức thấu chi,…Các sản phẩm này tuy không phải là sản phẩm chủ lực và chiếm tỷ trọng lớn tại Eximbank nhưng cũng góp phần đa dạng hóa, đáp ứng ứng nhu cầu của khách hàng, giúp Eximbank tăng dư nợ, lợi nhuận và uy tín trên thị trường.
Các sản phẩm TDCN của Eximbank ngày càng phong phú, đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng với các nhu cầu vay khác nhau để phục vụ cho hướng phát triển ngân hàng bán lẻ của Eximbank. Nhìn chung các sản phẩm của Eximbank đề cao tính linh hoạt, nhằm tạo sự thuận tiện cho khách hàng, lãi suất cho vay cạnh tranh, tùy thuộc vào từng thời kỳ, linh hoạt với các đối tượng khách hàng khác nhau và phù hợp với quy định NHNN, hạn chế thấp nhất các chi phí khác cho khách hàng.