1.3. QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
1.3.2.1. Mơ hình định tính về rủi ro tín dụng – Mơ hình 6C
Đối với mỗi khoản vay của khách hàng, câu hỏi đầu tiên của ngân hàng là liệu khách hàng có thiện chí và khả năng thanh toán khi khoản vay đến hạn hay không? Điều này liên quan đến việc nghiên cứu chi tiết “6 khía cạnh-6C” của khách hàng bao gồm:
- Tư cách người vay (Character): Cán bộ tín dụng phải chắc chắn rằng người vay
có mục đích tín dụng rõ ràng và có thiện chí nghiêm chỉnh trả nợ khi đến hạn.
- Năng lực của người vay (Capacity): Tùy thuộc vào quy định pháp luật của quốc
gia. Địi hỏi người đi vay phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
- Thu nhập của người đi vay (Cash): Trước hết, phải xác định được nguồn trả nợ
của người vay như luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay thu nhập, tiền từ bán thanh lý tài sản, hoặc tiền từ phát hành chứng khoán …
- Bảo đảm tiền vay (Collateral): Đây là điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng và là
nguồn tài sản thứ hai có thể dùng để trả nợ vay cho ngân hàng.
- Các điều kiện (Conditions): Ngân hàng quy định các điều kiện tùy theo chính
sách tín dụng từng thời kỳ.
- Kiểm soát (Control): Đánh giá những ảnh hưởng do sự thay đổi của luật pháp,
quy chế hoạt động, khả năng khách hàng đáp ứng các tiêu chuẩn của ngân hàng.
Việc sử dụng mơ hình này tương đối đơn giản, song hạn chế của mơ hình này là nó phụ thuộc vào mức độ chính xác của nguồn thơng tin thu thập, khả năng dự báo cũng như trình độ phân tích, đánh giá của cán bộ tín dụng.