2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
2.3.2.1 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích
Tất cả các doanh nghiệp khi vay vốn NH đều có các phương án kinh doanh cụ thể, khả thi. Để đảm bảo khả năng trả nợ theo như kế hoạch kinh doanh đã thẩm
định thì địi hỏi doanh nghiệp phải sử dụng nguồn vốn đã giải ngân vào đúng mục đích kinh doanh thì mới đảm bảo dịng tiền về đúng hạn để trả nợ. Vì vậy việc sử
dụng vốn khơng đúng mục đích rất nguy hiểm, sẽ ảnh hưởng đến dòng tiền của
doanh nghiệp và làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay cho NH, hệ quả là dẫn đến phát sinh nợ xấu. Trong thời gian qua, tại NHTMCP Phương nam đã xảy ra các trường hợp dùng vốn kinh doanh để đầu tư chứng khoán, BĐS, tiêu dùng cá nhân, dùng vốn ngắn hạn đầu tư trung dài hạn, … Và các khoản vay này thường có những
đặc điểm chung như sau:
− Cho vay theo hình thức HMTD nhưng khơng kiểm sốt được mục đích sử
dụng vốn.
− Số tiền vay quá lớn so với nhu cầu vốn lưu động thực sự của khách hàng.
Thông thường, khách hàng đề nghị số tiền vay cao hơn so với nhu cầu thực tế của họ nhằm phòng trường hợp khi có các thương vụ kinh doanh ngồi dự kiến. Tuy nhiên, trong một số trường hợp khi thấy số tiền vay chưa sử dụng hết, khách hàng lại dùng vốn để sử dụng cho mục đích khác làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho NH.
− Do một số quy định thắt chặt tiền tệ của NN trong thời gian qua vừa cho qua nên nguồn vốn sử dụng cho vay trung dài hạn là không nhiều, việc xét duyệt cho vay trung dài hạn khó khăn nên một số khách hàng đề nghị vay ngắn hạn để sử
dụng cho mục đích trung dài hạn (đầu tư máy móc thiết bị, đầu tư nhà xưởng, …). − Thời hạn cho vay dài hơn mức cần thiết so với chu kỳ dòng tiền của khách hàng dẫn đến khi dòng tiền hoạt động sản xuất kinh doanh về nhưng chưa đến hạn trả nợ thì khách hàng sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi vào mục đích khác.
− Khách hàng nhận tiền vay để chuyển khoản cho các cơng ty có cùng chủ sở hữu hoặc các cơng ty có thành viên có mối quan hệ gia đình với khách hàng.