1.2.1 .Khái niệm
2.3. Đánh giá hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại VCB
2.3.1.8. Tính đa dạng của sản phẩm
Nhằm mục đích đẩy mạnh và chun mơn hóa mảng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, VCB Hội sở chính đã thành lập phịng Chính sách sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ vào năm 2007 và phòng Quản lý sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ vào năm 2011. Điều này đã tạo ra nhựng chuyển biến mới trong hoạt động TDCN của VCB. Theo đó, một loạt các sản phẩm TDCN chuẩn hóa được ban hành, cụ thể: - Sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá đối với khách hàng cá nhân được ban hành theo Quyết định số 406/QĐ-NHTMCPNT.CSSPBL ngày 25/11/2008 ban hành Quy định về sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá;
- Sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm đối với CBCNV không thuộc hệ thống VCB được ban hành theo Quyết định số 176/QĐ- NHNT.CS&SPNHBL ngày 03/06/2008 ban hành Quy định về Gói sản phẩm cho vay CBCNV;
- Sản phẩm cho vay khơng có tài sản bảo đảm áp dụng đối với CBCNV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam được ban hành theo Quyết định số 926/CV-NHNT.CS&SPNHBL ngày 07/07/2010 ban hành Quy định về Sản phẩm cho vay CBCNV của VCB;
- Sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm đối với CBQLĐH không thuộc hệ thống VCB được ban hành theo Quyết định số 175/QĐ- NHNT.CS&SPNHBL ngày 03/06/2008 ban hành Quy định về Gói sản phẩm cho vay cán bộ quản lý điều hành;
55
định số 331/QĐ-NHTMCPNT.CS&SPBL ngày 30/09/2008 ban hành Quy định về sản phẩm bảo lãnh trong giao dịch nhà đất;
Việc VCB ban hành những sản phẩm trên cũng là hợp lý trong xu hướng phát triển mạnh mẽ các nhu cầu về tài chính cá nhân của khách hàng. Qua đó đáp ứng được hầu hết những nhu cầu vay vốn truyền thống của khách hàng và cũng có tính sáng tạo trong việc ban hành sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, điều này làm tăng tính cạnh tranh cho VCB trong mảng tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
2.3.1.9. Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng
VCB đã duy trì được sự minh bạch, ổn định và tuân thủ trong chính sách tín dụng: VCB ln tuân thủ các quy định của Chính phủ và NHNN trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động TDCN của ngân hàng. Khi khách hàng đã quan hệ tín dụng với VCB và đã thỏa thuận một số điều kiện có liên quan thì VCB sẽ nghiêm chỉnh chấp hành theo đúng giao kết đó, được quy định chi tiết tại Hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các văn bản, phụ lục (nếu có). Trong giai đoạn kinh doanh khó khăn và diễn biến phức tạp, nhưng VCB chỉ thay đổi chính sách tín dụng khi được sự chấp thuận của khách hàng và các bên có liên quan. Điều này là phù hợp với quy định của pháp luật, với nguyện vọng của các bên và mang tính hỗ trợ qua lại lẫn nhau giữa hai bên trong từng giai đoạn. VCB ln có những chính sách ưu đãi dành cho các khách hàng truyền thống, uy tín và có điểm xếp hạng tín nhiệm cao, do đó khi ngân hàng khó khăn thì khách hàng sẽ hỗ trợ và ngược lại.
Khi hướng dẫn, tư vấn khách hàng làm hồ sơ tín dụng, CBTD đã phải thơng báo cho khách hàng biết những danh mục hồ sơ cần cung cấp, ước chừng thời gian xử lý hồ sơ tín dụng, mức lãi suất và điều khoản thay đổi lãi suất, các loại phí, cách tính lãi… nhằm tránh tình trạng gây nhầm lẫn cho khách hàng cũng như tạo áp lực để Ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ theo quy định.
56
nợ và lãi suất sẽ được cố định trong suốt thời gian vay vốn (đối với khoản vay ngắn hạn) và lãi suất sẽ thay đổi theo thông báo từng thời kỳ của VCB nếu khách hàng vay trung dài hạn.