6. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay trung dài hạn
1.4.2. Các yếu tố mơi trường bên ngồi
a) Mơi trường kinh tế xã hội
“Nói đến mơi trường kinh tế xã hội là nói đến tổng thể nền kinh tế quốc gia và thế giới. Như ta đã biết mọi thành phần kinh tế đều hoạt động trong xã hội. Vì thế mơi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của Ngân hàng.”
“Một nền kinh tế ổn định sẽ dẫn đến một chính sách cho vay tự do so với một nền kinh tế lệ thuộc vào các biến động thời vụ và chu kỳ. Một yếu tố hiển nhiên ảnh hưởng đến chính sách cho vay của Ngân hàng là đường lối chủ trương của Quốc gia, địa phương. Lý do chủ yếu để Ngân hàng được tồn tại là nhằm phục vụ các nhu cầu cho vay của cộng đồng xã hội. Về mặt lý luận các Ngân hàng chỉ cho người nào vay nếu đưa ra được yêu cầu xin vay hợp lệ, hợp pháp và lành mạnh về kinh tế, phù hợp với chủ trương của Nhà nước.”
“Mức độ phát triển kinh tế của địa phương quy định quy mô và khối lượng đầu tư cho vay. Nếu đầu tư cho vay vượt quá khối lượng cần thiết, không phù hợp với sự phát triển kinh tế sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng dịch vụ cho vay. Nhiều NHTM do nóng vội mở rộng đầu tư, nâng cao dư nợ, đẩy tỷ lệ tăng trưởng cho vay vượt quá mức tăng trưởng kinh tế trên địa bàn đều dẫn đến chất lượng dịch vụ cho vay không như mong muốn.”
b) Môi trường tự nhiên
“Mặc dù mối quan hệ trong vay vốn giữa ngân hàng thương mại và doanh nghiệp được thiết lập trên cơ sở lòng tin, sự ưu đãi và tuân thủ nghiêm túc của các bên thì chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng cũng có thể giảm sút do những rủi ro bất khả kháng. Đó là rủi ro xảy ra do các hiện tượng tự nhiên như hạn hán, lũ lụt, động đất, hỏa hoạn hay các thay đổi tầm vĩ mô như chính sách kinh tế, hàng rào thuế quan… Những thay đổi này thường xuyên xảy ra, tác động liên tục tới người vay.”
“ Môi trường tự nhiên không thuận lợi là một trong những nguyên nhân làm giảm chất lượng và hiệu quả đầu tư của khách hàng, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, từ đó làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng đối với khách hàng.”
c) Môi trường pháp lý
“Hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt động kinh tế trong tổng thể nền kinh tế vì vậy nó cũng chịu ảnh hưởng của hệ thống Pháp luật nhất là Luật các tổ chức cho vay. Nói đến mơi trường pháp lý là nói đến tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, tính thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí.”
Việc hồn chỉnh cơ chế, thể hiện cho vay của ngành đúng với Luật ngân hàng, phù hợp với thực tiễn là một điều quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay.
d) Yếu tố khách hàng
Khách “hàng là yếu tố trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của NHTM. Muốn nâng cao chất lượng cho vay phải dựa vào chính khách hàng, khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay thông qua các yếu tố sau: Về năng lực của khách hàng; Về sự trung thực, đạo đức của khách hàng; Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng; Về tài sản bảo” đảm...
e) Yếu tố đối thủ cạnh tranh:
“Các NHTM thường xuyên phải nghiên cứu, đối chiếu các cơ chế, chính sách cho vay của các đối thủ cạnh tranh, từ đó có điều chỉnh các cơ chế, chính sách của
mình đảm bảo cạnh tranh với đối thủ về các yếu tố như: giá, phí, chất lượng, thời gian, … để thu hút thêm nhiều khách hàng tốt gia tăng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của mình qua đó nâng cao chất lượng cho vay của NHTM.”
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN