6. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
2.3. Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn
2.3.1. Hoạch định chất lượng dịch vụ cho vay của Vietinbank Quế Võ
2.3.1.1. Xác định mục tiêu chất lượng dịch vụ cho vay của Vietinbank Quế Võ a) Một số mục tiêu kiểm soát cho vay của Vietinbank Quế Võ
“- Mức tăng trưởng cho vay: Đảm bảo mục tiêu tăng trưởng đáp ứng yêu cầu kiểm sốt an tồn, tăng tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản, định hướng tăng trưởng cho vay 15%.
- Cơ cấu cho vay: Đẩy mạnh cho vay khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, tập trung vào khối doanh nghiệp tối thiểu chiếm tỷ trọng 82%/tổng dư nợ; Mở rộng cho vay doanh nghiệp FDI với tỷ trọng 40%. Tập trung tăng trưởng cho vay trung dài hạn, nhưng khống chế tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhưng không quá 40% tổng dư nợ;
Mở rộng số lượng khách hàng, khơng tập trung q 15% dư nợ/nhóm khách hàng. Xác định quy mô cần dựa trên thực trạng hiện tại và thế mạnh hoạt động
truyền thống, đối tượng khách hàng, kinh nghiệm tài trợ các ngành kinh tế của Vietinbank.”
b) Mục tiêu cho vay của Vietinbank Quế Võ:
“Là một chi nhánh chủ lực, trọng điểm FDI, Vietinbank Quế Võ có nhiệm vụ xây dựng kế hoạch cho vay hàng năm để bảo vệ với Vietinbank Hội sở chính.
Vietinbank Quế Võ đặt chỉ tiêu tăng trưởng cho vay bình quân hàng năm là 14%. Cụ thể: Năm 2018: 13%; Năm 2019:14 %, năm 2020: 15%”
Cùng với xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch cho vay, Chi nhánh xây dựng mục tiêu chất lượng cho vay. Cụ thể:
“Áp dụng triệt để các biện pháp quản lý rủi ro để kiểm soát nợ xấu, tuân thủ các yêu cầu của Vietinbank, NHNN, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức <2,5%.
Kiểm sốt và khơng để phát sinh nợ quá hạn, lãi treo do nguyên nhân chủ quan, do lỗi tác nghiệp trên phân hệ cho vay.
Cơ cấu cho vay: Tỷ trọng cho vay trung dài hạn cần tăng lên nhưng không quá 40%; Thực hiện cho vay doanh nghiệp FDI ở mức tối đa 40%/tổng dư nợ; Trích lập dự phịng rủi ro: Đám bảo trích lập đủ DPRR theo kết quả phân loại nợ;”
“Áp dụng các biện pháp thu hồi nợ nhằm đạt và vượt chỉ tiêu kế hoạch thu hồi nợ ngoại bảng do Hội sở chính giao…
Sau khi xây dựng kế hoạch cho vay, Chi nhánh đã thực hiện phân giao kế hoạch và chỉ đạo thực hiện, chia ra tháng, quý, năm đến từng phòng, bộ phận. Cuối kỳ, sẽ thực hiện đánh giá kết quả thực hiện và làm căn cứ để xếp loại hoàn thành kế hoạch kinh doanh.
Các bộ phận sẽ tiếp tục phân chia và đôn đốc, giám sát kế hoạch cho cán bộ theo tuần, tháng, quý, năm.”
2.3.1.2. Xác định chính sách chất lượng dịch vụ cho vay của Vietinbank Quế Võ
a) Quy trình cấp cho vay tại Vietinbank Quế Võ
“Với mục tiêu đảm bảo hoạt động cho vay được đúng nguyên tắc song loại bỏ những thủ tục rườm rà, công tác thẩm định, đánh giá được tiến hành nhanh chóng
để đưa ra quyết định cho vay sớm nhất để phục vụ nhu cầu giải ngân của khách háng, tạo cơ chế giám sát hiệu quả, phòng ngừa rủi ro và xác định được trách nhiệm của từng khâu trong quy trình cấp cho vay, Vietinbank Quế Võ cũng phải thực hiện tuân thủ các quy định trong cho vay.
Hiện nay, VietinBank Quế Võ đang thực hiện cho vay theo Quyết định số 003/2019/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 01/01/2019 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam về việc Ban hành quy trình câp và quản lý cho vay đối với khách hàng, được quy định. Cụ thể quy trình này như sau:”
Tìm kiếm và tiếp cận khách hàng (b1)
« Đây là bước mà các cán bộ QHKH thực hiện tìm kiếm, tiếp cận khách hàng và tiếp nhận nhu cầu, hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp cho vay.
* Đối với hồ sơ pháp lý:
Hồ sơ tư cách pháp lý của Khách hàng: - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh - Giấy chứng nhận đầu tư
Hồ sơ pháp lý xác định thẩm quyền quyết định giao dịch cho vay và giao dịch bảo đảm của Khách hàng: »
- Điều lệ công ty
- Văn bản xác định thẩm quyền quyết định giao dịch cho vay, giao dịch bảo đảm (trong trường hợp Điều lệ không quy định)
- Văn bản/tài liệu hợp lệ xác định thành viên HĐQT/HĐTV
- Văn bản của cấp có thẩm quyền theo quy định nội bộ của Khách hàng phê duyệt: Kế hoạch SXKD, Giao dịch cho vay, Bảo đảm tiền vay (Nghị quyết, Biên bản họp… )
Hồ sơ pháp lý xác định tư cách pháp lý của Người đại diện: - Văn bản/tài liệu hợp pháp xác định người đại diện theo pháp luật
- Văn bản ủy quyền của Người đại diện theo pháp luật cho Người đại diện ký kết các giao dịch với Ngân hàng … (nếu Người đại diện ký kết không phải là Người đại diện theo pháp luật).
- Quyết định bổ nhiệm: Giám đốc, Kế tốn trưởng…
- Chứng minh nhân dân/ cơng an/ quân đội/ hộ chiếu của Người đại diện theo pháp luật, Người đại diện ký kết, Kế toán trưởng.
- Thơng báo mẫu chữ ký của người có liên quan tới giao dịch Ngân hàng: Người đại diện theo pháp luật, Người đại diện ký kết, Kế toán trưởng …
- Các văn bản khác theo quy định của Ngân hàng.
* Đối với hồ sơ đề nghị vay:
- Giấy đề nghị vay vốn
- Báo cáo tài chính (3 năm gần nhất) và Báo cáo tài chính thời điểm gần nhất (khơng q 4 tháng tính đến thời điểm thẩm định) : Báo cáo kết quả hoạt động SXKD, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ, Thuyết minh BCTC…
- Bảng kê chi tiết số dư cho vay tại các TCTD đến thời điểm vay vốn (nếu có) - Hợp đồng kinh tế/ Hợp đồng liên doanh …
- Kế hoạch SXKD, Kế hoạch tài chính (nếu có) - Phương án vay vốn/Dự án đầu tư
- Các hồ sơ liên quan khác…
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp cho vay (b2)
Cán bộ QHKH tư vấn, hướng dẫn tận tình, chi tiết cho khách hàng về quy định, thủ tục, quy trình và các nội dung liên quan tới nhu cầu của khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng cung cấp
Rà soát kiểm tra tống thể hồ sơ khách hàng cung cấp, đảm bảo hồ sơ đầy đủ, hợp lệ, trung thực;
Kết hợp thẩm định thực tế khách hàng, tra cứu thông tin CIC và xác định khách hàng có thuộc nhóm đối tượng hạn chế/ hoặc khơng cấp cho vay theo chính sách, định hướng cho vay của NHCT trong từng thời kỳ hay không, khách hàng có thuộc nhóm KHLQ hay khơng
Lãnh đạo phịng kHDN hướng dẫn, hỗ trợ CB QHKH trong công tác tiếp cận, tiêp thị khách hàng
Thẩm định và đề xuất quyết định cho vay (b3)
Cán bộ QHKH thẩm định chi tiết khách hàng về: tư cách, tổ chức bộ máy, cập nhật thông tin thay đổi về pháp lý, tình hình quan hệ cho vay, năng lực SXKD và năng lực tài chính. Đồng thời rà sốt khách hàng có thuộc nhóm khách hàng liên quan để thực hiện cấp GHTD chung cho nhóm.
Cán bộ QHKH đánh giá kế hoạch SXKD, phương án/ dự án/ đề nghị cấp cho vay của khách hàng. Làm rõ và bổ sung thơng tin chưa thu thập đầy đủ, có thế trực tiếp đi thực tế khách hàng; đánh giá lợi ích, rủi ro khách hàng mang lại, lập tờ trình đánh giá, thẩm định, đề xuất cấp cho vay/ từ chối cấp cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng và khẩu vị rủi ro của Vietinbank, ký đề xuất cấp/từ chối cho vay, chuyển Trưởng/ Phó phịng KHDN kiểm sốt.
Trưởng/ Phó phịng KHDN tiến hành thẩm định hồ sơ cấp cho vay trên cơ sở nội dung đánh giá, đề xuất của Cán bộ QHKH và đưa ra đề xuất cấp cho vay phù hợp với khách hàng, đảm bảo tính hợp lý, nhất quán của kết quả thẩm định và nội dung đề xuất cấp cho vay tuân thủ đúng các quy định của pháp luật, NHNN và NHCT
Quyết định cấp cho vay (b4)
Giám đốc/ Phó Giám đốc chi nhánh tiếp nhận hồ sơ, xem xét, thực hiện phê duyệt/quyết định cho vay trong phạm vi thẩm quyền, được quyền trả lại hồ sơ và yêu cầu thẩm định lại/ hoặc từ chối cấp cho vay. Với hồ sơ vượt thẩm quyền chi nhánh, chi nhánh trình hồ sơ lên Trụ sở chính phê duyệt.
Khi có thơng báo phê duyệt của Trụ sở chính (với hồ sơ vượt thẩm quyền chi nhánh ) hoặc quyết định cấp cho vay của Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh (với hồ sơ thuộc thẩm quyền chi nhánh), thông tin và hồ sơ được chuyển lại phòng ban liên quan để tiếp tục thực hiện.
Thơng báo cho vay, Hồn thiện thủ tục nhận bảo đảm và Soạn thảo, ký kết hợp đồng (b5)
CB QHKH thông báo kết quả chấp thuận hoặc từ chối chấp thuận cho vay đến khách hàng và bằng văn bản (nếu cần) thể hiện rõ nội dung cần thông báo.
Bộ phận HTTD tại Chi nhánh tiến hành soạn thảo Hợp đồng cho vay/Hợp đồng bảo đảm theo nội dung phê duyệt cấp cho vay, chuyển phòng ban liên quan cùng Giám đốc/ Phó Giám đốc chi nhánh và khách hàng để kiểm soát nội dung và ký Hợp đồng. Hợp đồng phải được ký bởi Người đại diện theo pháp luật/ Người có thẩm quyền ký kết của khách hàng.
Giải ngân theo Hợp đồng đã ký kết (b6)
CB QHKH có nhiệm vụ tiếp nhận hồ sơ đề suất giải ngân từ khách hàng, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân của khách hàng, kiểm tra hạn mức cịn lại, kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ của hồ sơ giải ngân…, chuyển Phòng HTTD tại chi nhánh.
Phòng HTTD tại chi nhánh tiếp nhận đề xuất, rà soát hồ sơ giải ngân đảm bảo tuân thủ đúng phê duyệt cho vay và quy định của NHCT, thực hiện tác nghiệp trên hệ thống core và VCOM, chuyển hồ sơ sau khi rà sốt trình ký Giám đốc/ Phó Giám đốc và bộ phận Kế tốn để thực hiện hạch toán giải ngân.
Kiểm tra, giám sát cho vay và quản lý thu hồi nợ (b7)
Kiểm tra, giám sát cho vay là một bước hậu giải ngân nhưng đóng vai trị quan trọng trong quy trình cấp cho vay, giúp đảm bảo cơng tác quản lý rủi ro cho vay hiệu quả, giúp kiểm sốt và phịng ngừa các rủi ro tiềm ẩn đối với các khoản nợ vay có dấu hiệu xấu, kịp thời đưa ra các biện pháp để giảm thiểu rủi ro và các thiệt hại có thể xảy ra.
Định kỳ, CB QHKH có trách nhiệm thực hiện theo dõi, đôn đốc khách hàng thực hiện trả nợ gốc – lãi đúng hạn. Trong trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hạn sau khi đã được thông báo, đôn đốc, Ngân hàng tiến hành thay đổi các chính sách khách hàng đang áp dụng như: ngừng ưu đãi, ngừng cho vay mới, bổ sung thêm TSĐB,…; thực hiện trích tài khoản tiền gửi của khách hàng để thu nợ hoặc tiến hành phát mại TSĐB để thu hồi nợ…
Thanh lý hợp đồng cho vay (b8)
Ngân hàng thực hiện giao trả TSĐB cho khách hàng; soạn thảo Biên bản thanh lý hợp đồng (nếu Hợp đồng cho vay có thỏa thuận phải thanh lý hợp đồng), hai bên cùng ký Biên bản và lưu hồ sơ.
Bảng 2.11: Quy trình phê duyệt cho vay Vietinbank Quế Võ tại Vietinbank Quế Võ
Bước KHÁCH HÀNG P.KHDN PGĐ QL DN GIÁM ĐỐC HĐTD CƠ SỞ TRỤ SỞ CHÍNH
1
2
3
Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh KCN Quế Võ
Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ Nhu cầu Bổ sung hồ sơ Xét duyệt Xét duyệt Xét duyệt Xét duyệtduyệtXét Xét duyệt Ban QLRRTD Thực hiện ý kiến phê duyệt của các cấp có thẩm quyền Từ chối cấp cho vay Vượt thẩm quyền Vượt thẩm quyền Đàm phán, ký kết hợp đồng Thẩm định, lập Báo cáo đề xuất
cho vay Thiếu Đủ Đồng ý cấp cho vay Khơng đồng ý cấp cho vay Trao đổi Phê duyệt của cấp có thẩm quyền Xét duyệt Xét duyệt Khơng đồng ý cấp cho vay
“Nhằm đảm bảo sự thống nhất từ khâu xem xét, thẩm định, đánh giá và chấp nhận giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay, Vietinbank Quế Võ thực hiện theo Quy định số 1414/2018/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 15/10/2018 về việc ban hành quy định cụ thể chính sách bảo đảm cho vay”
“Với mục tiêu xây dựng hình ảnh ngân hàng theo thơng lệ quốc tế, Vietinbank Quế Võ quy định các cán bộ Chi nhánh tìm hiều và thực hiện theo đúng sổ tay văn hóa doanh nghiệp, bộ tiêu chuẩn nhận diện hành vi – quy định khi giao tiếp với khách hàng do TSC ban hành.”
“Cùng với việc áp dụng các quy định hướng dần tới thông lệ quốc tế như: Báo cáo tài chính nộp cho ngân hàng phải là báo cáo nộp cho cơ quan thuế hoặc có kiểm tốn, TSC cũng ban hành một loạt các quyết định áp dụng trong toàn hệ thống nhằm thực hiện thống nhất cách ứng xử, đảm bảo tính minh bạch cơng khai và cơng bằng của Vietinbank trong mối quan hệ đối với khách hàng. Một trong đó là tiếp tục chuẩn hóa hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ”
b) Hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ của Vietinbank
“Hệ thống chấm điểm và xếp hạng cho vay khách hàng được đưa vào để chấm điểm các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tại Ngân hàng, kể cả khách hàng mới và khách hàng cũ. Dựa vào kết quả chấm điểm để đưa ra chính sách cho vay như xác định lãi suất, tài sản đảm bảo, hình thức cho vay được xây dựng đồng bộ, rõ ràng và hiệu quả hơn.”
Bảng 2.12. Các nhóm đối tượng áp dụng chính sách cấp cho vay theo nhóm của Vietinbank
Phân loại khách hàng Nội dung
AAA Loại tối ưu
AA+ Loại ưu
AA Loại rất tốt
A+ Loại tốt
A Loại tương đối tốt
BBB Loại khá
BB Loại trung bình khá
B Loại trung bình
CCC Loại dưới trung bình
CC Loại yếu
C Loại kém
“Hệ thống này được xây dựng được đánh giá là tiến gần với thông lệ quốc tế. Hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ đối với khách hàng doanh nghiệp sử dụng phương pháp chấm điểm các nhóm chỉ tiêu tài chính (gồm 16 chỉ tiêu) và phi tài chính (gồm 42 chỉ tiêu) của từng khách hàng, kết hợp với phương pháp chuyên gia và phương pháp thông kê để xếp hạng khách hàng. Các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính phản ánh tồn diện về doanh nghiệp tư quy mơ, ngành nghề, tình hình tài chính, năng lực quản trị điều hành, triển vộng p hát triên, quan hệ với ngân hàng, khả năng thích ứng với những biến động của thị trường… Hiện đang thực hiện theo văn bản số 791/2019/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 02/07/2019 về việc ban hành quy trình Chấm điểm và xếp hạng cho vay khách hàng.”
“Căn cứ vào kết quả chấm điểm và thực tế của khách hàng trong quá trình giao dịch, khách hàng sẽ được áp dụng mức ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, cho vay có
bảo đảm/khơng có bảo đảm. Hiện nay, Vietinbank cho vay bình thường với các khách hàng xếp hạng A trở lên. Đối với các khách hàng xếp hạng BBB trở xuống, chi nhánh sẽ phải đánh giá toàn diện khách hàng để đưa ra các chính sách/quyết định cho vay phù hợp, đảm bảo an toàn vốn cho vay, thu hồi vốn với những khách hàng yếu kém, có rủi ro mất vốn.”
c) Chính sách tiếp thị khách hàng
“Vietinbank Quế Võ phân chia chính sách tiếp thị khách hàng làm 3 nhóm là mở rộng phát triển tiếp thị, tiếp thị có chọn lọc và khơng tiếp thị. Trong đó:
- Các khách hàng xếp hạng A: có khả năng trả nợ tốt, chịu được tác động bên ngoài khi phát sinh. Tập trung tiếp thị, thu hút và tăng cường mở rộng, phát triển quan hệ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phát triển bền vững mối quan hệ giữa khách hàng và Vietinbank”
- Các khách hàng xếp hạng B: Thực hiện tiếp thị có chọn lọc đối với khách hàng mới, phù hợp với định hướng hoạt động cho vay của Vietinbank trong từng thời kỳ; Duy trì mối quan hệ, có chính sách cho vay phù hợp với khách hàng cũ,