Quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng thương mại

1.1.3 .2Các yếu tố của quản trị rủi ro doanh nghiệp

1.2 Quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm quy trình tín dụng:

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mơ tả cơng việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.

1.2.2 Quy trình tín dụng tổng qt:

Quy trình cấp tín dụng cơ bản tại ngân hàng thương mại bao gồm các bước sau:

Bước 1: Lập hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng:

Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Đây là giai đoạn thu thập chi tiết tất cả các loại giấy tờ, văn bản, bằng chứng và thẩm định thực tế tại đơn vị sử dụng vốn để han chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất. Một bộ hồ sơ đề nghị vay vốn cần phải thu thập các thông tinh như:

 Tài liệu chứng minh năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng.

 Tài liệu chứng minh khả năng sử dụng vốn và khả năng hoàn trả nợ vay (vốn + lãi) của khách hàng: phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính, kế hoạch cho vay và trả nợ.

 Tài liệu liên quan đến đảm bảo tín dụng hoặc điều kiện cấp tín dụng đặc thù: hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh… cùng các giấy tờ gốc liên quan đến sở hữu tài sản đảm bảo.

Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hồn trả nợ vay. Nội dung phân tích bao gồm:

Phân tích phi tài chính: trả lời câu hỏi khách hàng có đủ tư cách, uy tín vay Ngân hàng khơng – là nội dung rất quan trọng để có quyết định đúng đắn.

Phân tích tài chính: trả lời câu hỏi khách hàng có thể vay bao nhiêu và trong bao lâu thì có thể hồn trả Ngân hàng – để xác định hiện trạng tài chính và dự báo năng lực tài chính của khách hàng trong tương lai.

Bước 3: Ra quyết định tín dụng:

Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng.

Cơ sở ra quyết định:

 Thực trạng kinh tế vĩ mô, quy định hiện hành của Nhà nước và các cơ quan hữu quan.

 Chính sách tín dụng của ngân hàng

 Nguồn cho vay của ngân hàng

 Kết quả thẩm định tín dụng

Bước 4: Giải ngân:

Ở bước này, ngân hàng sẽ thực hiện chuyển tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng. Việc giải ngân phải gắn liền với sự vận động tiền tệ, sự vận đồng hàng hóa hoặc dịch vụ nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ.

Bước 5: Giám sát tín dụng:

Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng,... để đánh giá mức độ chấp hành hợp đồng tín dụng của khách hàng và kịp thời có những ứng xử thích hợp, đảm bảo khả năng thu hồi nợ.

 Thu nợ

 Tái xét tín dụng và phân hạng tín dụng.

 Xử lý nợ quá hạn và nợ có vấn đề