3.2 Giải pháp hoàn thiện hệ thống kiểm sốt nội bộ hoạt động tín dụng tại BIDV
3.2.2 Hồn thiện mơi trường kiểm sốt
Thay đổi mơ hình quản lý rủi ro tín dụng.
Như đã phân tích, mơ hình phê duyệt tín dụng tại chỗ (phân tán) như hiện nay cịn có bất cập do vậy nên chuyển sang mơ hình phê duyệt tập trung. Sự chuyển đổi này là cần thiết vì nó phù hợp với thơng lệ, chuẩn quốc tế và sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của BIDV. Theo đó mơ hình này nên có cấu trúc như sau:
Hình 3.1: Mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung
Theo mơ hình này BIDV sẽ thành lập thêm Hội đồng Quản lý rủi ro tại các khu vực trực thuộc Hội sở chính để thực thi các chức năng trong khu vực quản lý trong trường hợp vượt thẩm quyền của Chi nhánh. Việc thành lập này sẽ đảm bảo tính độc lập và khách quan trong các quyết định tín dụng của bộ phận quản lý rủi ro khu vực, đồng thời việc đặt tại các khu vực giúp cho Phịng quản lý rủi ro khu vực có điều kiện nắm bắt được những đặc điểm, tình hình địa phương và thị trường nhằm giải quyết kịp thời các yêu cầu của các Chi nhánh và rút ngắn thời gian xử lý công việc.
Trong phạm vi được phân quyền, Hội đồng Quản lý rủi ro khu vực xem xét và phê duyệt các trường hợp vượt thẩm quyền của Chi nhánh. Để không tạo nên một tầng
KHỐI NH BÁN BUÔN. NHBL
BAN KIỂM SOÁT HỘI ĐỒNG XỬ LÝ RỦI RO; HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG; CÁC ỦY BAN
TỔNG GIÁM ĐỐC, KẾ TỐN TRƯỞNG
KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI HỖ TRỢ CÁC BAN, TRUNG TÂM HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ RỦI RO KHU VỰC
nấc trung gian gây ảnh hưởng đến tốc độ giải quyết hồ sơ, đối với các khoản vay vượt thẩm quyền của Hội đồng Quản lý rủi ro khu vực sẽ được trình thẳng lên cấp phê duyệt cao hơn (Tổng Giám đốc, Phó Tổng giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng TW).
Tại Chi nhánh, trước mắt vẫn tiếp tục tổ chức bộ phận cấp tín dụng gồm Phịng Quan hệ khách hàng, Phòng Quản lý rủi ro và Phịng Quản trị tín dụng, dần dần thu hẹp và tiến tới xóa bỏ bộ phận quản lý rủi ro tại các Chi nhánh vì nếu phịng QLRR tại chinh nhánh không đảm bảo tính khách quan của minh khi đánh giá các khoản tín dụng do vẫn cịn chịu sự điều hành của ban giám đốc và lợi ích kinh tế tại chi nhánh.
Tăng thêm trách nhiệm và quyền hạn của khối quản lý rủi ro: Theo đó, Khối quản lý rủi ro tín dụng có trách nhiệm đo lường, giám sát và đánh giá rủi ro. Đảm bảo mức độ rủi ro tín dụng ln ở trong giới hạn cho phép của ngân hàng. Chịu trách nhiệm đưa ra quyết định tín dụng dưa trên cơ sở thẩm định rủi ro của mình, đảm bảo tính độc lập khách quan với bộ phận QHKH.
Thực hiện phân cấp, phân quyền cho các Chi nhánh: phân cấp, phân quyền là một yêu cầu trong công tác quản bởi nếu có sự bất hợp lý trong phân cấp, phân quyền thì hoặc là dẫn đến sự thụ động, ỷ lại của các Chi nhánh nhằm đảm bảo tạo điều kiện tăng trưởng cho các Chi nhánh có mơi trường thuận lợi cho sự phát triển, kiểm sốt chặt chẽ đối với những nơi có nhiều rủi ro. Để thực hiện được điều đó thì ngân hàng nên sử dụng hệ thống xếp hạng Chi nhánh để phân loại Chi nhánh, xác định năng lực Chi nhánh và căn cứ vào chất lượng khách hàng, môi trường kinh doanh và khả năng phát triển để xác định thẩm quyền phán quyết. Đây là một công việc quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng, ảnh hưởng rất lớn đến khả năng phòng ngừa, đến mức độ rủi ro và tổn thất trong hoạt động tín dụng. Do đó cần giao cho Hội đồng Quản lý rủi ro tín dụng khu vực thực hiện, là một bộ phận quản lý giám sát tín dụng độc lập với hoạt động của Chi nhánh, nơi kinh doanh tạo ra rủi ro. Điều này cũng đồng nghĩa với việc giảm thẩm quyền phán quyết của các Chi nhánh.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trị quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Qua kết quả khảo sát cho thấy hiện nay đa số nhân viên làm cơng tác tín dụng cịn khá trẻ nên thiếu kinh nghiệm và bản lĩnh nghề nghiệp. Do đó, BIDV cần quan tâm đúng mức
việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới...
Bên cạnh đó thực tế cho thấy số lượng nhân viên bộ phận tín dụng và quản lý rủi ro hiện nay còn khá mỏng điều này đã dẫn đến những hạn chế các hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay. Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng thì việc tăng cường cả về số lượng và chất lượng sẽ giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo được chất lượng tín dụng. Ngân hàng cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn và có thái độ rõ ràng hơn đối với nhân viên tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro trong cho vay như:
- Về năng lực cơng tác: địi hỏi những nhân viên có liên quan đến hoạt động
cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng khách hàng.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi nhân viên ngân hàng
phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm. Nhân viên ở cương vị càng cao thì càng phải gương mẫu. Ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng bằng: đối với nhân viên có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước thời hạn hoặc đề bạt lên vị trí cao hơn; đối với nhân viên có sai phạm thì tùy theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động tín dụng, uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao và chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể.
Ngồi ra, cơng tác đào tạo, tuyển dụng, bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng cũng cần phải quan tâm đúng mức, song song với đó chế độ tiền lương, đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: đối với nhân viên có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước thời hạn hoặc đề bạt lên vị trí cao hơn; đối với nhân viên có sai phạm thì tùy theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có như vậy thì ngân hàng mới có thể thu hút được nhân tài phục vụ cho hoạt động của mình.
Thực hiện luân chuyển cán bộ trong hệ thống các chi nhánh của ngân hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ quen biết, hoặc được tạo lập lâu dài.