1.2. Chất lượng tín dụng ngân hàng
1.2.4.1. Nhĩm nhân tố thuộc về mơi trường kinh doanh
- Mơi trường kinh tế
Nền kinh tế ổn định hoạt động sản xuất, kinh doanh của DN tốt, thì khả năng hồn trả được vốn vay NH tốt, đúng hạn, nên hoạt động của NH cĩ hiệu quả cao, từ đĩ cho thấy CLTD tốt. Ngược lại trong thời kỳ suy thối kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, tiêu dùng giảm sút nên DN khĩ cĩ thể hồn trả nợ đúng hạn cho NH. Từ đĩ hoạt động NH giảm sút về quy mơ lẫn chất lượng, cho thấy CLTD bị giảm sút.
Ngồi ra, những sự biến động về lãi suất thị trường, tỷ giá thị trường cũng ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất của NH. Bài học từ cuộc khủng hoảng tài chính Đơng Nam Á đã cho thấy sự mất giá của đồng nội tệ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng NH. Và theo đĩ tác động trực tiếp đến CLTD.
- Mơi trường cạnh tranh
Khái niệm cạnh tranh xuất hiện trong điều kiện của kinh tế thị trường, cạnh tranh tạo động lực thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển và tăng năng suất lao động, hiệu quả làm việc, là nhân tố quan trọng làm lành mạnh hĩa các quan hệ xã hội. Kết quả cạnh tranh sẽ xác định sự tồn tại và vị trí của mỗi DN.
NHTM cũng khơng ngoại lệ, luơn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt. Chính vì sự cạnh tranh này dẫn đến việc cắt giảm quy trình thẩm định, bỏ qua những dấu hiệu đáng ngờ, phê duyệt cấp tín dụng với những điều kiện quá lỏng lẻo… từ đĩ dẫn đến sử dụng vốn khơng hiệu quả, khơng khả năng thu hồi vốn và làm ảnh hưởng đến CLTD.
- Mơi trường pháp lý
Mơi trường pháp lý phù hợp giúp cho hoạt động tín dụng được thực hiện dễ dàng, thuận lợi. Tuy nhiên hệ thống văn bản pháp luật hiện chưa đồng bộ, gây khĩ khăn cho hoạt động của NH như việc ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm. Điều này ảnh hưởng đến việc quản lý CLTD của NH.
Sự thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của DN. Cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu, chính sách lãi suất… ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của DN, từ đĩ dẫn đến khả năng trả nợ của KH khĩ khăn, dễ xảy ra nợ quá hạn, nợ khĩ địi, CLTD giảm sút.