1.3. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM một số nước trên
1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với các ngân hàng Việt Nam
Thơng qua kinh nghiệm của Thái Lan cũng như kinh nghiệm của một số nước khác trên thế giới, cĩ thể rút ra bài học cho các NHTM Việt Nam như sau:
Thứ nhất, phân quyền phán quyết tín dụng
Phân tách các bộ phận liên quan đến hoạt động tín dụng thành nhiều bộ phận hoạt động độc lập, chuyên nghiệp, cĩ tác dụng kiểm sốt chéo nhau như: Bộ phận tiếp thị, bộ phận phân tích tín dụng, bộ phận định giá, bộ phận hổ trợ tín dụng, bộ phận quản lý rủi ro và bộ phận phê duyệt tín dụng.
Thứ hai, xây dựng hệ thống văn bản, quy định về rủi ro tín dụng.
NH cần xây dựng cho mình một hệ thống các văn bản quy định về quản lý rủi ro tín dụng, thẩm định cho vay… một cách cĩ hệ thống. Và cĩ cơ chế ràng ruộc để đảm bảo các cơ chế chính sách này được áp dụng đồng bộ trên cả hệ thống.
Thứ ba, hồn thiện hệ thống XHTDNB
Hệ thống XHTDNB hầu như đều đang áp dụng trong tất cả các NHTM, tuy nhiên việc áp dụng này hiện nay chỉ mang tính chất hình thức, chưa phản ánh được xếp hạng tín dụng đúng của KH. Do đĩ cần cĩ sự quan tâm đặc biệt đến việc này nhằm sàng lọc, đánh giá, kiểm sốt tốt rủi ro.
Thứ tư, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, cĩ đạo đức.
Muốn thành cơng trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng thì một yếu tố hàng đầu là yếu tố con người. Chính vì vậy, NH cần chú trọng hơn cơng tác tuyển dụng và đặc biệt là cơng tác đào tạo giúp cho nhân viên cĩ được nền tảng kiến thức vững chắc trước khi đảm nhận vị trí liên quan đến hoạt động cho vay.
Thứ năm, thường xuyên thăm hỏi, tiếp xúc với KH.
Thơng qua việc tiếp xúc và trao đổi với KH, một mặt tạo mối quan hệ thân thiết với KH, cịn giúp cho cán bộ tín dụng cĩ được thơng tin đầy đủ hơn về KH, đồng thời cũng phát hiện được những rủi ro cĩ thể phát sinh, tư vấn cho KH hướng kinh doanh phù hợp, tư vấn giải pháp tài chính phù hợp cho từng thời kỳ.
Thứ sáu, sử dụng cơng cụ phái sinh để phịng ngừa rủi ro tín dụng.
Việc sử dụng cơng cụ phái sinh là một biện pháp hiệu quả trong việc phân tán rủi ro. Cơng cụ phái sinh giúp giảm thiểu rủi ro nhưng lại khơng làm thay đổi kết cấu bảng cân đối tài sản, giúp NH giữ vững mức lợi nhuận cao. Các cơng cụ phái sinh thường được sử dụng hiện nay là: Kỳ hạn, tương lai, hốn đổi, quyền chọn. Trong đĩ để phịng ngừa rủi ro tín dụng, thì các biện pháp phổ biến là: Hốn đổi lãi suất, chứng khốn hĩa khoản vay, hốn đổi rủi ro vỡ nợ…
Tuy nhiên, các NHTM vẫn cần phải thận trọng, thường xuyên kiểm sốt rủi ro, quản lý chặt chẽ các khoản vay dù đã cĩ trong tay cơng cụ phái sinh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Tín dụng NH cĩ thể nĩi là nghiệp vụ quan trọng hàng đầu, cĩ tác động to lớn đến hiệu quả hoạt động của NH, là đối tượng mà các nhà quản trị luơn quan tâm.
Tuy nhiên trong hoạt động kinh doanh việc NH phải đối mặc với rủi ro tín dụng là điều khơng thể tránh khỏi. Việc khơng chấp nhận rủi ro này đồng nghĩa với việc khơng cung cấp sản phẩm tín dụng, trong khi đây là hoạt động chính của NH, vì vậy phải chấp nhận một tỷ lệ rủi ro nhất định, thể hiện qua câu nĩi: Be risk aware, not
risk averse – Hãy nhận thức rủi ro, đừng né tránh rủi ro.
Chương 1 của luận văn đã khái quát những vấn đề cơ bản về tín dụng, CLTD, tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến CLTD, là những lý luận là cơ sở cho việc đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của NH.
Chương 2 sẽ đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại HDBank, từ đĩ rút ra được những ưu điểm, những mặt cịn hạn chế, nguyên nhân của sự tồn tại này, từ đĩ làm tiền đề để đưa ra giải pháp nâng cao CLTD.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH