3.1. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại HDBank
3.1.2. Nhĩm giải pháp nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro
3.1.2.1. Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng
Trong thời buổi kinh tế thị trường hiện đại như hiện nay thì luơn tồn tại thơng tin bất cân xứng. Vì vậy, vai trị của thơng tin ngày càng quan trọng, đặc biệt là thơng tin tín dụng. Do đĩ, HDBank cần xây dựng một bộ phận chuyên nghiên cứu sự biến động
của nền kinh tế, nghiên cứu riêng từng ngành nghề kinh doanh, là nơi cung cấp thơng tin đáng tin cậy của NH làm cơ sở cho việc định hướng tín dụng và thẩm định tín dụng. Xây dựng được hệ thống chỉ số tài chính, thơng tin thị trường chuẩn trong từng lĩnh vực giúp cho việc thẩm định tín dụng được nhanh chĩng, tiết kiệm thời gian và độ tin cậy cao.
Đồng thời bộ phận này chuyên nghiên cứu các sản phẩm huy động, sản phẩm cho vay, các loại dịch vụ, biểu phí dịch vụ, lãi suất huy động, cho vay tại TCTD khác, đồng thời thường xuyên cập nhật thơng tin này cho ĐVKD để họ nắm được điểm mạnh, điểm yếu trong từng sản phẩm của đối thủ cạnh tranh, giúp ĐVKD cĩ được cơng cụ thực sự hữu ích khi tiếp thị, thương lượng với KH.
Bộ phận thiết lập mối quan hệ này cĩ thể là một bộ phận thuộc Phịng quản lý rủi ro hoặc Khối KH DN/Khối KH cá nhân Hội sở HDBank. Bên cạnh việc thường xuyên cập nhật thơng tin thị trường cho ĐVKD, thì cịn cĩ thể là đơn vị tư vấn cho các phịng ban Hội sở khác nhằm đưa ra sản phẩm mới phù hợp với thị trường hơn.
Bộ phận này cũng cần cĩ quan hệ tốt với cơ quan chức năng, các Hiệp hội ngành nghề tại Việt Nam nhằm thu thập thơng tin nhanh chĩng về các biến động của từng ngành nghề, từ đĩ nắm bắt được thơng tin, tìm ra cơ hội mới để đầu tư hoặc kiểm sốt trước các rủi ro ngành nghề cĩ thể gặp phải.
3.1.2.2. Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hệ thống XHTDNB ngồi việc hỗ trợ đắc lực trong việc ra quyết định tín dụng, cịn chuẩn hĩa hoạt động tín dụng, quản lý CLTD và đảm bảo tuân thủ theo quy định của NHNN về phân loại nợ. Tuy nhiên hiện nay vẫn cịn nhiều quan điểm XHTDNB chỉ mang tính hình thức, khơng thực hiện đúng quy định về xếp hạng tín dụng, dẫn đến kết quả xếp hạng tín dụng khơng chính xác khơng mang lại giá trị thực tiễn. Do đĩ, Phịng quản lý rủi ro Hội sở cần đẩy mạnh việc tuyên truyền, đào tạo nghiệp vụ để nhân viên hiểu rõ tác dụng của hệ thống XHTDNB và từ đĩ nâng cao ý thức thực hiện quy định của từng cán bộ nhân viên.
Đồng thời Phịng quản lý rủi ro Hội sở cần cĩ kế hoạch kiểm tra định kỳ, hoặc kiểm tra từ xa luân phiên từng ĐVKD và cĩ những chế tài rõ ràng cho những trường hợp xếp hạng tín dụng khơng đúng quy định. Đơn vị kiểm tốn NH luơn chú trọng đến kết quả XHTDNB của ĐVKD để xác định mức trích lập dự phịng phù hợp quy định Nhà nước. Do đĩ với ý thức trong việc xếp hạng tín dụng cịn kém như hiện nay thì phịng ban Hội sở cần đặc biệt chú trọng đến cơng tác kiểm tra này để dần dần hình thành ý thức đúng cho cán bộ tín dụng trong việc XHTDNB.
3.1.2.3. Giải pháp về quy trình, quy định tín dụng và quản lý tn thủ
HDBank hiện đã thuê chuyên gia cố vấn để xây dựng chuẩn mực các quy trình NH theo ISO 9001:2000. Đây là một bước chuyển lớn trong xây dựng quy trình của HDBank, đa phần các quy trình, quy định hiện tại khá chồng chéo, ban hành mang tính tạm thời để đáp ứng nhu cầu hiện tại, sau đĩ lại ban hành nhiều quyết định khác điều chỉnh một phần hoặc tồn bộ nội dung của quy trình, dẫn đến hệ thống văn bản phức tạp, khơng khoa học, gây khĩ khăn trong việc tìm hiệu và áp dụng. HDBank đã xây dựng hồn thiện được 40 quy trình, quy định theo chuẩn ISO đã ban hành cuối năm 2013. Đây là bước đầu chuẩn hĩa quy trình, quy định HDBank theo chuẩn ISO, mặc dù vậy 40 quy trình này cũng đã bao hàm phần lớn các nghiệp vụ chính của các phịng ban HDBank như: Quy trình xử lý nợ, quy trình tái thẩm định, quy trình cho vay… Tuy nhiên để hồn chỉnh theo ISO cần một quá trình dài để hồn thiện tồn bộ các quy trình, quy định. Bên cạnh tiêu chuẩn của ISO thì HDBank cũng cần hồn thiện các quy trình, quy định liên quan đến tín dụng, xem xét ban hành các quy định cần thiết nhưng HDBank chưa cĩ. Cụ thể:
- Đối với quy định về kiểm tra tình hình sử dụng vốn và tình hình kinh doanh: HDBank hiện cĩ quy định tuy nhiên chưa chặc chẽ, chưa xác định chính xác KH cần phải bổ sung giấy tờ gì để chứng minh mục đích sử dụng vốn. Do đĩ cần cĩ nghiên cứu cụ thể, tuy từng ngành nghề, tuy từng quy mơ kinh doanh mà cần quy định chứng từ tối thiểu phải bổ sung. Việc quy định cụ thể mới cĩ căn cứ yêu cầu nhân viên tín
dụng bổ sung và cĩ căn cứ để xác định trách nhiệm của việc kiểm sốt chứng từ sử dụng vốn. Quy định về việc kiểm tra tình hình kinh doanh của KH định kỳ đã cĩ, tuy nhiên việc thực thi chưa tốt, do đĩ để nâng cao tính tuân thủ cần cĩ chế tài cụ thể đối với trường hợp thực hiện khơng đúng quy định.
- Đối với quy định về thẩm định dự án đầu tư: Thẩm định dự án đầu tư là một lĩnh vực khĩ mà hầu hết cán bộ tín dụng đều rất ngại khi nhận hồ sơ. Do đĩ cần thiết phải ban hành quy định rõ ràng về thẩm định dự án đầu tư. Trong quy định cần thiết phải hướng dẫn chi tiết các nội dung quan trọng sau: Điều kiện cấp tín dụng, pháp lý dự án đạt yêu cầu cấp tín dụng, các nội dung cần thiết khi thẩm định dự án, phương pháp thẩm định dịng tiền và hiệu quả của dự án… Đồng thời cĩ buổi tập huấn nghiệp vụ với giảng viên cĩ kinh nghiệm, nhờ đĩ cĩ thể giúp cho nhân viên tín dụng cĩ được kiến thực lý thuyết và thực tiễn đầy đủ, mạnh dạn tiếp xúc các dự án lớn.
- Đối với quy định về xử lý sai phạm trong hoạt động tín dụng: HDBank hiện cĩ quy định về xử lý sai phạm trong hoạt động tín dụng, tuy nhiên cịn nhiều hạn chế, chưa phản ánh hết các sai phạm mà nhân viên thường vấp phải. Hơn nữa các định xử phạt chưa cĩ tính răn đe, việc nâng cao hơn nữa biện pháp xử phạt là cần thiết, nhằm tăng tính nghiêm minh của quy định. Các sai phạm cần được xem xét để đưa ra biện pháp xử phạt phù hợp:
+ Nhân viên NH làm giả hồ sơ cấp tín dụng
+ Vịi vĩnh KH bên ngồi hoặc vịi vĩnh KH nội bộ
+ Cho phép KH sử dụng hạn mức tín dụng khi chưa thực hiện đầy đủ các điều kiện cấp tín dụng theo phê duyệt
+ XHTDNB khơng đúng quy định nhằm cho KH vay vốn, áp dụng điều kiện ưu đãi cho KH, phân loại nợ KH khơng đúng theo quy định
+ Khơng thu thập đầy đủ chứng từ sử dụng vốn và khơng lập biên bản theo quy định
+ Khơng thực hiện thẩm định giá lại TSĐB theo quy định
+ Quản lý TSĐB khơng đúng quy định và khơng đúng phê duyệt gây thất thốt cho NH
+ Khơng theo dõi, đơn đốc nợ dẫn đến chuyển nhĩm nợ của KH
+ Khơng thực hiện tái cấp hạn mức tín dụng kịp thời dẫn đến nợ quá hạn + Khơng chấn chỉnh sai phạm theo biên bản kiểm tra của kiểm sốt nội bộ/Kiểm tốn nội bộ/Kiểm sốt sau.
- Về quy định cho vay khơng TSBĐ: Hiện nay HDBank khơng cĩ quy định này, tuy nhiên số lượng KH DN đề xuất vay khơng TSĐB ngày một gia tăng. Vì vậy cần thiết phải ban hành quy định thống nhất về cho vay với các điều kiện cho vay thật chặt chẽ, cĩ tham khảo quy định cho vay khơng TSBĐ của các TCTD, đặc biệt là các NH liên doanh, Chi nhánh NH nước ngồi tại Việt Nam. Phần lớn các khoản vay của TCTD này đều là khoản vay khơng TSBĐ do đĩ kinh nghiệm trong lĩnh vực này của họ rất nhiều. Tuy nhiên cần chú ý năng lực quản lý KH lớn của nhân viên tín dụng của HDBank cịn khá hạn chế, thậm chí cấp phê duyệt cũng chưa thể đưa ra được hết các phương án đảm bảo rủi ro trong cho vay khơng TSBĐ vì vậy cần cĩ những bước đi thận trọng trong việc áp dụng rộng rãi quy định này.
- Các quy định khác: HDBank cũng cần chú trọng điều chỉnh quy định đã lỗi thời, thay thế các quy trình cho vay tạm để đáp ứng kịp thời tình hình thực tế từng thời kỳ. Đặc biệt là các quy định như: Quy trình thanh tốn quốc tế, quy trình quản lý hỗ trợ tín dụng, quy định nhận và quản lý TSBĐ… Cụ thể đối với quy định nhận và quản lý TSBĐ, HDBank cần điều chỉnh 2 nội dung chính như sau: Độ tuổi theo quy định tối đa của HDBank áp dụng cho chủ sở hữu TSBĐ là khơng quá 65 tuổi tại thời điểm cấp tín dụng, dễ dẫn đến rủi ro khi khoản vay cĩ thời hạn dài. HDBank nên quy định độ tuổi tối đa của chủ sở hữu đến khi kết thúc khoản vay. Và HDBank cần điều chỉnh khi TSBĐ là sổ tiết kiệm thì khơng bị hạ tỷ lệ cho vay dù chủ sở hữu tài sản cĩ là bên thứ 3 hay khơng.
Ngồi ra, HDBank cần điều chỉnh các quyết định khi áp dụng cịn nhiều bất cập, như:
+ Quy định về định giá TSBĐ tại ĐVKD: Hiện các ĐVKD của HDBank được phép định giá các BĐS cĩ giá trị 2 tỷ đồng, phương tiện vận tải mới 100% và một số loại tài sản đặc biệt khác như: Hàng tồn kho, quyền địi nợ. Tuy nhiên quyền phán quyết tín dụng của ĐVKD phần lớn là dưới 1 tỷ đồng. Do đĩ các khoản vay vượt 1 tỷ đồng đều trình lên Hội sở, tuy nhiên Hội sở thường khơng chấp nhận kết quả thẩm định giá của ĐVKD (Do khơng cĩ chuyên viên thẩm định giá, cấp phê duyệt thường là Phĩ giám đốc phụ trách hổ trợ tín dụng kiêm nhiệm…) nên thường yêu cầu phải bổ sung kết quả thẩm định giá Hội sở, nên gây lãng phí thời gian. Hơn nữa HDBank giao quyền thẩm định giá các tài sản cĩ tính rủi ro cao cho ĐVKD như: Quyền địi nợ, hàng tồn kho nên dễ dẫn đến rủi ro nghiệp vụ, rủi ro con người. Vì vậy HDBank cần giao cho Hội sở quyền thẩm định các tài sản này, nhưng cần cĩ cơ chế làm việc nhanh chĩng, linh hoạt, tránh ảnh hưởng đến kinh doanh của ĐVKD.
Xây dựng sản phẩm cho vay đặc thù theo từng ngành nghề, từng vùng miền, theo đĩ tạo điều kiện cho ĐVKD cĩ được cơng cụ hữu ích để tiếp thị và cho vay KH. Tuy nhiên các quyết định này mới, nên HDBank cần hạn chế hạn mức cấp đối với nhĩm sản phẩm này. Chỉ mở rộng hạn mức khi sản phẩm cĩ rủi ro thấp nhưng đem lại nguồn thu nhập cao cho HDBank.
3.1.3. Nhĩm giải pháp về nguồn lực cho ngân hàng 3.1.3.1. Chính sách nguồn nhân lực 3.1.3.1. Chính sách nguồn nhân lực
Hoạt động tín dụng mang lại trên 70% thu nhập của NH, trong khi NH là ngành cung cấp dịch vụ tài chính nên yếu tố con người được xem là quan trọng nhất. Nguồn nhân lực được xem là tài sản của NH. Vì vậy, việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đặc biệt là nguồn lực về tín dụng cần phải được xem trọng.
Các vấn đề mà HDBank cần chú trọng: - Về cơng tác tuyển dụng
HDBank cần nâng cao chất lượng tuyển dụng nhằm tuyển dụng được những nhân viên cĩ trình độ và phù hợp với yêu cầu cơng việc. Chú trọng đến các nhân viên trẻ, cĩ nhiệt huyết, ham học hỏi, năng động. Bên cạnh đĩ, HDBank cần liên kết với các trường như Đại học Kinh Tế TP.HCM, Đại học Ngân hàng, Đại học ngoại thương… để cĩ thể tìm kiếm những sinh viên tài giỏi, cĩ chính sách hỗ trợ họ trong việc học tập nhằm cĩ được thế hệ nhân viên giỏi dự phịng.
Chính sách lương cần linh hoạt hơn để thu hút người tài, sẵn sàng trả lương cao đối với các ứng viên tiềm năng. Cần quy định rõ trách nhiệm của người tuyển dụng, tránh trường hợp tuyển dụng người khơng đạt chất lượng gây ảnh hưởng đến hoạt động của NH. Việc quy định rõ trách nhiệm tạo động lực để bộ phận tuyển dụng phải cĩ trách nhiệm đối với cơng việc, tránh vụ lợi cá nhân, tuyển dụng cơng bằng từ đĩ cĩ thể tìm kiếm được ứng cử viên tốt nhất.
HDBank hiện đã sát nhập với Daiabank, tổng nhân sự hiện tại gần 2.000 nhân viên, quy mơ tăng lên khoảng 1/3 so với trước đây. Khơng chỉ riêng mảng tín dụng thì các mảng hoạt động khác cần phải điều chỉnh, cơ cấu cho phù hợp. Đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng cần áp dụng, tuyển dụng cả hệ thống phê duyệt tập trung như một số mơ hình các NH lớn áp dụng: ACB, Techcombank… Quy mơ tăng cao, tăng khơng phải do quá trình phát triển mà do hợp nhất TCTD khác, vì vậy nếu vẫn sử dụng cách phê duyệt, hệ thống quản lý cũ thì khĩ cĩ thể vận hành bộ máy tín dụng hoạt động ổn định.
- Về cơng tác đào tạo
Với thực trạng được nêu như trên thì HDBank cần cĩ sự thay đổi lớn trong cách đào tạo, đặc biệt là đào tạo nhân viên mới chưa cĩ kinh nghiệm. Cần cĩ phương pháp giảng dạy mới, các bài giảng phải thực tế, cung cấp hồ sơ tài liệu rõ ràng để bài giảng thêm sinh động, trực tiếp cho nhân viên mới tự nghiên cứu và
hồn thành quy trình từ khi tiếp xúc KH đến khi giải ngân, theo dõi nợ, thu hồi nợ, tất tốn khoản vay. Cĩ thể cho nhân viên trực tiếp nhập liệu trên phần mềm giả lập. Các bài giảng cần thể hiện hết các nghiệp vụ cơ bản mà nhân viên tín dụng thường gặp phải như: Kiến thức về pháp lý, về TSBĐ, về thanh tốn quốc tế, về thẩm định dự án đầu tư, về nghiệp vụ bảo lãnh. Cĩ như vậy thì họ mới cĩ được cái nhìn tổng quan về nghiệp vụ NH và dựa trên nền tảng này thì các nhân viên mới cĩ thể tự nghiên cứu để mở rộng thêm nghiệp vụ khác.
Bên cạnh đĩ, HDBank cũng cần thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo bổ sung kiến thức từ căn bản đến nâng cao về nghiệp vụ cho nhân viên cũng như các phương pháp quản trị mới cho các cấp lãnh đạo. Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề về tín dụng và kiến thức pháp luật để các nhân viên tại các Chi nhánh, các giảng viên cĩ điều kiện trao đổi, học hỏi, chia sẽ kinh nghiệm lẫn nhau. Ngồi ra, cần cĩ những buổi đào tạo chuyên sâu của các giảng viên thuê ngồi là: Lãnh đạo cấp cao, đại diện các cơ quan Nhà nước cĩ liên quan đến hoạt động tín dụng, giảng viên tại các trường/Tổ chức chuyên đào tạo về tín dụng.
Việc đào tạo mang tính thực tế hơn, mở rộng các khĩa đào tạo theo nguyện vọng và nhu cầu của từng phịng ban, từng ĐVKD. Các khĩa đào tạo rất cần thiết cịn thiếu sĩt mà HDBank cần triển khai: Phổ biến quy trình tín dụng mới, quan trọng cho cán bộ tín dụng; đào tạo kiến thức chuyên sâu về: Pháp lý đối tượng vay vốn, TSBĐ, pháp lý các chứng từ hĩa đơn; thủ tục về cơng chứng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm; kiến thức về thuế và khai báo thuế… Hơn nữa, HDBank cần chú trọng đến các khĩa đào tạo liên quan đến nghiệp vụ thẩm định giá TSBĐ, đặc biệt là thẩm định giá các máy mĩc thiết bị chuyên dụng mà chuyên viên thẩm định giá chưa cĩ cơ hội tiếp xúc