1.2. Chất lượng tín dụng ngân hàng
1.2.4.3. Nhĩm nhân tố thuộc về phía ngân hàng
Đây là những nhân tố cực kỳ quan trọng, là những nhân tố nội tại của NH, NH cĩ thể tìm hiểu, nhận thức và thay đổi chúng. Những nhân tố thuộc về phía NH gồm: Chính sách tín dụng; cơng tác tổ chức; trình độ lao động; quy trình nghiệp vụ tín dụng; kiểm tra, thu thập thơng tin; kiểm sốt nội bộ và trang thiết bị.
- Chính sách tín dụng: Dựa vào tình hình thị trường, năng lực của NH mà
NH đưa ra chính sách tín dụng từng thời điểm cho phù hợp. Đây là chủ trương, đường lối dẫn dắt cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, nĩ cĩ ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một NH. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được KH, đồng thời cũng giảm thiểu được rủi ro. Bất cứ NH nào muốn cĩ CLTD tốt trước tiên phải cĩ chính sách tín dụng phù hợp.
- Cơng tác tổ chức của ngân hàng: Tổ chức đây là tổ chức các phịng ban,
nhân sự và tổ chức hoạt động NH. Để NH hoạt động hiệu quả cần cĩ sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ nhân viên, các phịng ban, giữa các NH với nhau, giữa NH với cơ quan khác, đảm bảo cho NH hoạt động nhịp nhàng, thống nhất cĩ hiệu quả. Và qua đĩ đáp ứng kịp thời yêu cầu KH và theo dõi khoản vay nhờ đĩ mà nâng cao được hiệu quả tín dụng.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng: NH là hoạt động dịch
vụ tín dụng, do đĩ yếu tố con người luơn là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến CLTD. Kinh tế càng phát triển, các mối quan hệ xã hội ngày càng phức tạp, trình độ khoa học cơng nghệ ngày càng tiến bộ, địi hỏi trình độ của cán bộ, nhân viên NH cũng phải thích nghi. Cán bộ NH cĩ nghiệp vụ giỏi, cĩ đạo đức, cĩ năng lực thì bên cạnh các rủi ro do sự gian lận của chính nhân viên NH thì cán bộ NH cịn cĩ thể phát hiện được những dấu hiệu khơng trung thực trong hồ sơ, thẩm định dự án cĩ độ chính xác cao, xác định đúng nhu cầu vay, xác định đúng giá trị tài sản… từ đĩ kiểm sốt được rủi ro và giúp cho NH phát triển bền vững.
một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ. Quy trình tín dụng trước tiên phải đảm bảo tính logic khoa học và việc tuân thủ tốt các bước trong quy trình tín dụng cũng là yếu tố quan trọng khơng kém, sẽ giúp cho NH thiểu được rủi ro và từ đĩ nâng cao được CLTD.
- Khả năng thu thập và xử lý thơng tin: Thơng tin là yếu tố sống cịn đối
với DN trong kinh tế thị trường, nơi mà thơng tin bất cân xứng tràn lan dẫn đến quyết định khơng chính xác của KH. Với NH, thơng tin tín dụng cũng hết sức cần thiết, đây là cơ sở để xem xét, tham khảo nhằm cĩ cái nhìn đa diện về KH, từ đĩ ra quyết định cho vay đúng đắn.
- Kiểm sốt nội bộ: Bên cạnh việc ban hành quy trình, quy định phù hợp, thì
việc xây dựng hệ thống kiểm sốt là rất cần thiết, giúp cho những quy trình, quy định được áp dụng triệt để và thống nhất trong cả hệ thống. Quy định dù cĩ phù hợp nhưng nếu khơng được áp dụng triệt để thì khĩ mang lại hiệu quả cao. Đồng thời để đánh giá được ưu, nhược điểm của quy trình, quy định từ đĩ điều chỉnh nhằm đưa ra quyết định đúng đắn nhất thì cần cĩ sự hổ trợ của kiểm sốt nội bộ nhằm phát huy tối đa và đồng bộ việc tuân thủ quy định NH. Và cũng nhờ đĩ giúp cho hoạt động tín dụng được phát huy hiệu quả, đồng nghĩa với việc nâng cao CLTD.
- Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: Trang thiết bị tuy khơng
phải là yếu tố cơ bản nhưng gĩp phần khơng nhỏ trong việc nâng cao CLTD. Nĩ là cơng cụ, phương tiện thực hiện giao dịch với KH, trao đổi, giao tiếp giữa nội bộ NH và TCTD khác… Đặc biệt, với sự phát triển của cơng nghệ thơng tin đã giúp cho NH xử lý thơng tin nhanh chĩng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đĩ cĩ quyết định tín dụng đúng đắn, khơng bỏ lỡ cơ hội.
Tĩm lại qua việc xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến CLTD ta thấy tùy theo điều kiện kinh tế xã hội, điều kiện về pháp lý khác nhau mà những nhân tố này cĩ ảnh hưởng khác nhau đến CLTD. Vấn đề là phải nắm bắt, hiểu được nguyên tắc hoạt động của những nhân tố nay và vận dụng sáng tạo vào điều kiện của từng TCTD nhằm hạn
chế được rủi ro và nâng cao CLTD.