3.1. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại HDBank
3.1.2.3. Giải pháp về quy trình, quy định tín dụng và quản lý tuân thủ
HDBank hiện đã thuê chuyên gia cố vấn để xây dựng chuẩn mực các quy trình NH theo ISO 9001:2000. Đây là một bước chuyển lớn trong xây dựng quy trình của HDBank, đa phần các quy trình, quy định hiện tại khá chồng chéo, ban hành mang tính tạm thời để đáp ứng nhu cầu hiện tại, sau đĩ lại ban hành nhiều quyết định khác điều chỉnh một phần hoặc tồn bộ nội dung của quy trình, dẫn đến hệ thống văn bản phức tạp, khơng khoa học, gây khĩ khăn trong việc tìm hiệu và áp dụng. HDBank đã xây dựng hồn thiện được 40 quy trình, quy định theo chuẩn ISO đã ban hành cuối năm 2013. Đây là bước đầu chuẩn hĩa quy trình, quy định HDBank theo chuẩn ISO, mặc dù vậy 40 quy trình này cũng đã bao hàm phần lớn các nghiệp vụ chính của các phịng ban HDBank như: Quy trình xử lý nợ, quy trình tái thẩm định, quy trình cho vay… Tuy nhiên để hồn chỉnh theo ISO cần một quá trình dài để hồn thiện tồn bộ các quy trình, quy định. Bên cạnh tiêu chuẩn của ISO thì HDBank cũng cần hồn thiện các quy trình, quy định liên quan đến tín dụng, xem xét ban hành các quy định cần thiết nhưng HDBank chưa cĩ. Cụ thể:
- Đối với quy định về kiểm tra tình hình sử dụng vốn và tình hình kinh doanh: HDBank hiện cĩ quy định tuy nhiên chưa chặc chẽ, chưa xác định chính xác KH cần phải bổ sung giấy tờ gì để chứng minh mục đích sử dụng vốn. Do đĩ cần cĩ nghiên cứu cụ thể, tuy từng ngành nghề, tuy từng quy mơ kinh doanh mà cần quy định chứng từ tối thiểu phải bổ sung. Việc quy định cụ thể mới cĩ căn cứ yêu cầu nhân viên tín
dụng bổ sung và cĩ căn cứ để xác định trách nhiệm của việc kiểm sốt chứng từ sử dụng vốn. Quy định về việc kiểm tra tình hình kinh doanh của KH định kỳ đã cĩ, tuy nhiên việc thực thi chưa tốt, do đĩ để nâng cao tính tuân thủ cần cĩ chế tài cụ thể đối với trường hợp thực hiện khơng đúng quy định.
- Đối với quy định về thẩm định dự án đầu tư: Thẩm định dự án đầu tư là một lĩnh vực khĩ mà hầu hết cán bộ tín dụng đều rất ngại khi nhận hồ sơ. Do đĩ cần thiết phải ban hành quy định rõ ràng về thẩm định dự án đầu tư. Trong quy định cần thiết phải hướng dẫn chi tiết các nội dung quan trọng sau: Điều kiện cấp tín dụng, pháp lý dự án đạt yêu cầu cấp tín dụng, các nội dung cần thiết khi thẩm định dự án, phương pháp thẩm định dịng tiền và hiệu quả của dự án… Đồng thời cĩ buổi tập huấn nghiệp vụ với giảng viên cĩ kinh nghiệm, nhờ đĩ cĩ thể giúp cho nhân viên tín dụng cĩ được kiến thực lý thuyết và thực tiễn đầy đủ, mạnh dạn tiếp xúc các dự án lớn.
- Đối với quy định về xử lý sai phạm trong hoạt động tín dụng: HDBank hiện cĩ quy định về xử lý sai phạm trong hoạt động tín dụng, tuy nhiên cịn nhiều hạn chế, chưa phản ánh hết các sai phạm mà nhân viên thường vấp phải. Hơn nữa các định xử phạt chưa cĩ tính răn đe, việc nâng cao hơn nữa biện pháp xử phạt là cần thiết, nhằm tăng tính nghiêm minh của quy định. Các sai phạm cần được xem xét để đưa ra biện pháp xử phạt phù hợp:
+ Nhân viên NH làm giả hồ sơ cấp tín dụng
+ Vịi vĩnh KH bên ngồi hoặc vịi vĩnh KH nội bộ
+ Cho phép KH sử dụng hạn mức tín dụng khi chưa thực hiện đầy đủ các điều kiện cấp tín dụng theo phê duyệt
+ XHTDNB khơng đúng quy định nhằm cho KH vay vốn, áp dụng điều kiện ưu đãi cho KH, phân loại nợ KH khơng đúng theo quy định
+ Khơng thu thập đầy đủ chứng từ sử dụng vốn và khơng lập biên bản theo quy định
+ Khơng thực hiện thẩm định giá lại TSĐB theo quy định
+ Quản lý TSĐB khơng đúng quy định và khơng đúng phê duyệt gây thất thốt cho NH
+ Khơng theo dõi, đơn đốc nợ dẫn đến chuyển nhĩm nợ của KH
+ Khơng thực hiện tái cấp hạn mức tín dụng kịp thời dẫn đến nợ quá hạn + Khơng chấn chỉnh sai phạm theo biên bản kiểm tra của kiểm sốt nội bộ/Kiểm tốn nội bộ/Kiểm sốt sau.
- Về quy định cho vay khơng TSBĐ: Hiện nay HDBank khơng cĩ quy định này, tuy nhiên số lượng KH DN đề xuất vay khơng TSĐB ngày một gia tăng. Vì vậy cần thiết phải ban hành quy định thống nhất về cho vay với các điều kiện cho vay thật chặt chẽ, cĩ tham khảo quy định cho vay khơng TSBĐ của các TCTD, đặc biệt là các NH liên doanh, Chi nhánh NH nước ngồi tại Việt Nam. Phần lớn các khoản vay của TCTD này đều là khoản vay khơng TSBĐ do đĩ kinh nghiệm trong lĩnh vực này của họ rất nhiều. Tuy nhiên cần chú ý năng lực quản lý KH lớn của nhân viên tín dụng của HDBank cịn khá hạn chế, thậm chí cấp phê duyệt cũng chưa thể đưa ra được hết các phương án đảm bảo rủi ro trong cho vay khơng TSBĐ vì vậy cần cĩ những bước đi thận trọng trong việc áp dụng rộng rãi quy định này.
- Các quy định khác: HDBank cũng cần chú trọng điều chỉnh quy định đã lỗi thời, thay thế các quy trình cho vay tạm để đáp ứng kịp thời tình hình thực tế từng thời kỳ. Đặc biệt là các quy định như: Quy trình thanh tốn quốc tế, quy trình quản lý hỗ trợ tín dụng, quy định nhận và quản lý TSBĐ… Cụ thể đối với quy định nhận và quản lý TSBĐ, HDBank cần điều chỉnh 2 nội dung chính như sau: Độ tuổi theo quy định tối đa của HDBank áp dụng cho chủ sở hữu TSBĐ là khơng quá 65 tuổi tại thời điểm cấp tín dụng, dễ dẫn đến rủi ro khi khoản vay cĩ thời hạn dài. HDBank nên quy định độ tuổi tối đa của chủ sở hữu đến khi kết thúc khoản vay. Và HDBank cần điều chỉnh khi TSBĐ là sổ tiết kiệm thì khơng bị hạ tỷ lệ cho vay dù chủ sở hữu tài sản cĩ là bên thứ 3 hay khơng.
Ngồi ra, HDBank cần điều chỉnh các quyết định khi áp dụng cịn nhiều bất cập, như:
+ Quy định về định giá TSBĐ tại ĐVKD: Hiện các ĐVKD của HDBank được phép định giá các BĐS cĩ giá trị 2 tỷ đồng, phương tiện vận tải mới 100% và một số loại tài sản đặc biệt khác như: Hàng tồn kho, quyền địi nợ. Tuy nhiên quyền phán quyết tín dụng của ĐVKD phần lớn là dưới 1 tỷ đồng. Do đĩ các khoản vay vượt 1 tỷ đồng đều trình lên Hội sở, tuy nhiên Hội sở thường khơng chấp nhận kết quả thẩm định giá của ĐVKD (Do khơng cĩ chuyên viên thẩm định giá, cấp phê duyệt thường là Phĩ giám đốc phụ trách hổ trợ tín dụng kiêm nhiệm…) nên thường yêu cầu phải bổ sung kết quả thẩm định giá Hội sở, nên gây lãng phí thời gian. Hơn nữa HDBank giao quyền thẩm định giá các tài sản cĩ tính rủi ro cao cho ĐVKD như: Quyền địi nợ, hàng tồn kho nên dễ dẫn đến rủi ro nghiệp vụ, rủi ro con người. Vì vậy HDBank cần giao cho Hội sở quyền thẩm định các tài sản này, nhưng cần cĩ cơ chế làm việc nhanh chĩng, linh hoạt, tránh ảnh hưởng đến kinh doanh của ĐVKD.
Xây dựng sản phẩm cho vay đặc thù theo từng ngành nghề, từng vùng miền, theo đĩ tạo điều kiện cho ĐVKD cĩ được cơng cụ hữu ích để tiếp thị và cho vay KH. Tuy nhiên các quyết định này mới, nên HDBank cần hạn chế hạn mức cấp đối với nhĩm sản phẩm này. Chỉ mở rộng hạn mức khi sản phẩm cĩ rủi ro thấp nhưng đem lại nguồn thu nhập cao cho HDBank.