3.1. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại HDBank
3.1.3. Nhĩm giải pháp về nguồn lực cho ngân hàng
3.1.3.1. Chính sách nguồn nhân lực
Hoạt động tín dụng mang lại trên 70% thu nhập của NH, trong khi NH là ngành cung cấp dịch vụ tài chính nên yếu tố con người được xem là quan trọng nhất. Nguồn nhân lực được xem là tài sản của NH. Vì vậy, việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đặc biệt là nguồn lực về tín dụng cần phải được xem trọng.
Các vấn đề mà HDBank cần chú trọng: - Về cơng tác tuyển dụng
HDBank cần nâng cao chất lượng tuyển dụng nhằm tuyển dụng được những nhân viên cĩ trình độ và phù hợp với yêu cầu cơng việc. Chú trọng đến các nhân viên trẻ, cĩ nhiệt huyết, ham học hỏi, năng động. Bên cạnh đĩ, HDBank cần liên kết với các trường như Đại học Kinh Tế TP.HCM, Đại học Ngân hàng, Đại học ngoại thương… để cĩ thể tìm kiếm những sinh viên tài giỏi, cĩ chính sách hỗ trợ họ trong việc học tập nhằm cĩ được thế hệ nhân viên giỏi dự phịng.
Chính sách lương cần linh hoạt hơn để thu hút người tài, sẵn sàng trả lương cao đối với các ứng viên tiềm năng. Cần quy định rõ trách nhiệm của người tuyển dụng, tránh trường hợp tuyển dụng người khơng đạt chất lượng gây ảnh hưởng đến hoạt động của NH. Việc quy định rõ trách nhiệm tạo động lực để bộ phận tuyển dụng phải cĩ trách nhiệm đối với cơng việc, tránh vụ lợi cá nhân, tuyển dụng cơng bằng từ đĩ cĩ thể tìm kiếm được ứng cử viên tốt nhất.
HDBank hiện đã sát nhập với Daiabank, tổng nhân sự hiện tại gần 2.000 nhân viên, quy mơ tăng lên khoảng 1/3 so với trước đây. Khơng chỉ riêng mảng tín dụng thì các mảng hoạt động khác cần phải điều chỉnh, cơ cấu cho phù hợp. Đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng cần áp dụng, tuyển dụng cả hệ thống phê duyệt tập trung như một số mơ hình các NH lớn áp dụng: ACB, Techcombank… Quy mơ tăng cao, tăng khơng phải do quá trình phát triển mà do hợp nhất TCTD khác, vì vậy nếu vẫn sử dụng cách phê duyệt, hệ thống quản lý cũ thì khĩ cĩ thể vận hành bộ máy tín dụng hoạt động ổn định.
- Về cơng tác đào tạo
Với thực trạng được nêu như trên thì HDBank cần cĩ sự thay đổi lớn trong cách đào tạo, đặc biệt là đào tạo nhân viên mới chưa cĩ kinh nghiệm. Cần cĩ phương pháp giảng dạy mới, các bài giảng phải thực tế, cung cấp hồ sơ tài liệu rõ ràng để bài giảng thêm sinh động, trực tiếp cho nhân viên mới tự nghiên cứu và
hồn thành quy trình từ khi tiếp xúc KH đến khi giải ngân, theo dõi nợ, thu hồi nợ, tất tốn khoản vay. Cĩ thể cho nhân viên trực tiếp nhập liệu trên phần mềm giả lập. Các bài giảng cần thể hiện hết các nghiệp vụ cơ bản mà nhân viên tín dụng thường gặp phải như: Kiến thức về pháp lý, về TSBĐ, về thanh tốn quốc tế, về thẩm định dự án đầu tư, về nghiệp vụ bảo lãnh. Cĩ như vậy thì họ mới cĩ được cái nhìn tổng quan về nghiệp vụ NH và dựa trên nền tảng này thì các nhân viên mới cĩ thể tự nghiên cứu để mở rộng thêm nghiệp vụ khác.
Bên cạnh đĩ, HDBank cũng cần thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo bổ sung kiến thức từ căn bản đến nâng cao về nghiệp vụ cho nhân viên cũng như các phương pháp quản trị mới cho các cấp lãnh đạo. Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề về tín dụng và kiến thức pháp luật để các nhân viên tại các Chi nhánh, các giảng viên cĩ điều kiện trao đổi, học hỏi, chia sẽ kinh nghiệm lẫn nhau. Ngồi ra, cần cĩ những buổi đào tạo chuyên sâu của các giảng viên thuê ngồi là: Lãnh đạo cấp cao, đại diện các cơ quan Nhà nước cĩ liên quan đến hoạt động tín dụng, giảng viên tại các trường/Tổ chức chuyên đào tạo về tín dụng.
Việc đào tạo mang tính thực tế hơn, mở rộng các khĩa đào tạo theo nguyện vọng và nhu cầu của từng phịng ban, từng ĐVKD. Các khĩa đào tạo rất cần thiết cịn thiếu sĩt mà HDBank cần triển khai: Phổ biến quy trình tín dụng mới, quan trọng cho cán bộ tín dụng; đào tạo kiến thức chuyên sâu về: Pháp lý đối tượng vay vốn, TSBĐ, pháp lý các chứng từ hĩa đơn; thủ tục về cơng chứng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm; kiến thức về thuế và khai báo thuế… Hơn nữa, HDBank cần chú trọng đến các khĩa đào tạo liên quan đến nghiệp vụ thẩm định giá TSBĐ, đặc biệt là thẩm định giá các máy mĩc thiết bị chuyên dụng mà chuyên viên thẩm định giá chưa cĩ cơ hội tiếp xúc nhiều để am hiểu về các thơng số kỹ thuật.
HDBank nên tổ chức các cuộc thi liên quan đến nghiệp vụ tín dụng định kỳ 06 tháng hoặc hàng năm. Kết quả của cuộc thi là cơ sở để HDBank phát hiện những nhân viên giỏi để cĩ chế độ đãi ngộ hợp lý, mặc khác giúp sàn lọc ra những
nhân viên cịn thiếu hụt kiến thức cần bổ sung thêm. Trường hợp khơng đủ kiến thức để đảm nhiệm vị trí hiện tại thì cĩ thể bố trí cho họ cơng việc khác phù hợp hơn. Thơng qua cuộc thi này khơng những giúp nhân viên học hỏi được kiến thức mà cịn giúp cho họ cĩ tinh thần học hỏi và phấn đấu làm việc tốt hơn. Đối với nhân sự cĩ kết quả tốt sẽ được thưởng điểm KPI, đề xuất tăng lương hoặc được đề bạc vị trí làm việc tốt hơn. Trường hợp nhân viên cĩ kết quả thấp, khơng cĩ nổ lực phấn đấu thì bên cạnh giải pháp điều chuyển thì cĩ thể hạ lương, gia hạn thời gian tăng lương hoặc xem xét khơng tái ký hợp đồng lao động.
3.1.3.2. Đầu tư, hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng
Cơng nghệ tốt là nền tảng cho phát triển của NH, đặc biệt là trong cơng tác tín dụng và nâng cao hiệu quả của quản lý. HDBank hiện đã sát nhập nên việc đầu tư hệ thống cơng nghệ hiện đại để nâng cao khả năng quản lý là điều cần thiết. Do chưa cĩ kinh nghiệm hợp nhất nên HDBank cần cĩ sự tư vấn hổ trợ từ NHNN. Đồng thời, NH cũng cần chuẩn bị những cơng việc để hiện đại hĩa cơng nghệ:
- Tăng cường đầu tư cơ sở hạ tầng máy chủ và các thiết bị đi kèm đảm bảo đủ cơng suất, tốc độ xử lý truy xuất đáp ứng yêu cầu NH
- Hồn thiện hệ thống phần mềm Corebanking
- Ứng dụng cơng nghệ vào việc quản lý hoạt động nội bộ: Phần mềm quản lý thơng tin nội bộ, phần mềm quản lý cho vay, XHTDNB…
- Chuẩn bị lực lượng nhân sự đủ khả năng quản lý thiết bị
Bên cạnh việc hiện đại hĩa cơng nghệ NH, thì việc hiện đại hĩa việc lập tờ trình, quản lý hồ sơ, chuyển hồ sơ cho cấp phê duyệt là việc rất cần thiết, giúp cho hoạt động cho vay nhanh chĩng, chuyên nghiệp, tiết giảm chi phí. Ngồi ra cịn giúp cho việc tìm kiếm, báo cáo được thực hiện chính xác, đầy đủ.
HDBank cần trang bị hệ thống truyền hình trực tuyến tại phịng họp của Ủy ban tín dụng/Hội đồng tín dụng, cải thiện hệ thống đường truyền nhằm giúp cho việc trao
đổi được dễ dàng và truyền tải thơng tin đầy đủ hơn, nhờ đĩ cấp phê duyệt cĩ thể ra quyết định chính xác nhất.
HDBank cần nâng cấp và bổ sung cho phần mềm Symbols để cĩ thể truy xuất được các thơng tin sau: Thơng tin nhĩm KH cĩ liên quan, thơng tin về cổ đơng và ban điều hành của DN, dư nợ bình quân, số dư nợ/cĩ sau mỗi giao dịch tài khoản thanh tốn…
Ngồi ra, chương trình Khởi tạo và quản lý hồ sơ tín dụng Loan Origination (LO) cần cải thiện để cĩ thể thực hiện được đúng tính năng là phê duyệt qua mạng. Tuy nhiên phần mền này hiện chỉ sử dụng để chuyển và lưu hồ sơ, việc phê duyệt trực tiếp đã bị lượt bỏ do chưa đủ điều kiện áp dụng. Đồng thời cần nâng cấp hệ thống đường truyền tránh xảy ra trường hợp nghẽn mạng thường xuyên, gây mất thời gian, ảnh hưởng đến cơng việc của NH. Vấn đề này càng cần phải chú ý khi sát nhập Daiabank với HDBank.
3.1.4. Nhĩm giải pháp nhằm giám sát tín dụng hiệu quả 3.1.4.1. Hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
HDBank cần triển khai mơ hình kiểm sốt rủi ro theo 3 vịng bảo vệ:
- Vịng 1 – Các bộ phận kinh doanh trực tiếp: Rà sốt và tăng cường các chốt kiểm sốt trong các quy trình cho vay tại các đơn vị trực tiếp kinh doanh và các bộ phận hỗ trợ vận hành;
- Vịng 2 – Quản lý rủi ro: Thực hiện tại các đơn vị quản lý, bộ phận gián tiếp. Trong đĩ, các Phịng quản lý rủi ro là đơn vị chịu trách nhiệm chính, làm đầu mối phối hợp quản lý, kiểm tra;
- Vịng 3 – Kiểm tra, kiểm tốn nội bộ: Thực hiện bởi bộ phận kiểm tốn nội bộ, thực hiện chức năng kiểm sốt rủi ro độc lập.
Mơ hình 3.1: Mơ hình kiểm sốt rủi ro theo 03 vịng bảo vệ
3.1.4.2. Tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng sau khi cho vay
Hiện việc kiểm tra sử dụng vốn và kiểm tra tình hình kinh doanh của KH chỉ mang tính chất đối phĩ. Do áp lực theo đuổi doanh số, thời gian hạn chế và quy định khơng chặc chẻ, khơng cĩ chế tài cụ thể nên nhân viên tín dụng thường lơ là trong kiểm tra theo quy định. Do đĩ để giải quyết tốt việc này, nhằm kiểm sốt KH sử dụng vốn đúng mục đích, phát hiện sớm các rủi ro thì NH cần cĩ quy định cụ thể, hoặc phê duyệt tín dụng phải nêu rõ, đồng thời Phịng Quản lý và hổ trợ tín dụng kiểm sốt việc giải ngân của KH chặc chẽ, chỉ được giải ngân khi nhân viên tín dụng thực hiện đầy đủ quy định kiểm tra sử dụng vốn.
Để tăng cường tính tuân thủ trong việc kiểm tra sử dụng vốn, kiểm tra tính tn thủ thì Phịng Quản lý và hổ trợ tín dụng nên thành lập thêm bộ phận kiểm sốt sau. Bên cạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ từ xa, thì bộ phận kiểm sốt sau là bộ phận chuyển kiểm sốt việc tuân thủ quy định của ĐVKD, kiểm sốt việc tuân thủ phê duyệt. Với lực lượng thường trực này thì sẽ hướng ĐVKD vào khuơn khổ, nhằm phát
huy tối đa tính thực thi quy định. Đồng thời cần định kỳ tuyên truyền các sai phạm và biện pháp chế tài đã áp dụng đối với nhân viên tại các ĐVKD nhằm nâng cao ý thức tuân thủ quy định trong tồn thể nhân viên.
HDBank khơng cĩ quy định cụ thể quy định về kiểm sốt nội bộ, thường Phịng tự cân đối nguồn lực để kiểm tra. Do đĩ cần cĩ quy định cụ thể để Phịng thực hiện, đồng thời giúp cho việc kiểm tra được chặc chẽ và khoa học hơn. Phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ cần lưu ý, tập trung kiểm tra những KH gần đến hạn tái cấp Hạn mức tín dụng để cung cấp thơng tin về tính tuân thủ cho cấp phê duyệt. Việc kiểm tra phải đảm bảo kiểm tra được tồn bộ q trình cấp tín dụng và kết quả kiểm tra phải lập thành văn bản, ghi rõ các sai phạm, yêu cầu phải chấn chỉnh sai phạm trong thời gian tối đa là 30 ngày. Phải theo dõi sát sao việc thực hiện chấn chỉnh sai phạm của ĐVKD, đồng thời phải cĩ biện pháp chế tài đối với các trường hợp khơng chấn chỉnh được sai phạm hoặc sai phạm nghiêm trọng.
3.1.5. Giải pháp về cơ cấu tổ chức
HDBank cần chú trọng, phân định rõ chức năng, nhiệm vụ của các Phịng/Ban, tránh chồng chéo, làm giảm hiệu quả cơng việc. Đồng thời, học hỏi các mơ hình tổ chức tiên tiến trong và ngồi nước hoặc cĩ thể thuê tư vấn hỗ trợ nhằm hướng đến hồn thiện mơ hình tổ chức, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Với mơ hình kinh doanh hiện tại cần lưu ý một số điểm để cải thiện cơ cấu tổ chức của hoạt động tín dụng: Bổ sung nhân sự cho Phịng thẩm định giá tài sản, sắp xếp nhân sự định giá làm việc trực tiếp tại từng ĐVKD, khơng để ĐVKD tự định giá và tự cho vay. Ngồi ra trong hoạt động tái thẩm định cần thành lập bộ phận tái thẩm định khu vực, bộ phận này giúp cho việc trao đổi hồ sơ của các Đơn vị nhanh chĩng; cĩ điều kiện am hiểu tình hình kinh tế, xã hội địa phương; và cịn cĩ thể tham mưu trực tiếp cho các Phịng/Ban Hội sở trong việc xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp với từng vùng miền.
3.1.6. Các giải pháp khác
HDBank đang xây dựng hệ thống ISO 9001:2000 cho tồn bộ hoạt động của NH, trong đĩ dự kiến sẽ chuẩn hĩa hoạt động trong việc ra quyết định của cấp phê duyệt tín dụng. Tức là cấp phê duyệt cũng phải dựa trên căn cứ đã quy định trong ISO để cấp tín dụng hoặc khơng cấp tín dụng, khơng thể phê duyệt dựa trên cảm tính. Tuy nhiên đây là kế hoạch dài hạn, trước mắt HDBank cần xây dựng định hướng phát triển KH chi tiết cho KH cá nhân và KH DN, dựa theo đĩ ĐVKD sẽ tìm kiếm KH cĩ điều kiện vay phù hợp, tránh việc tiếp xúc KH khơng thỏa mãn định hướng tín dụng gây mất thời gian cho ĐVKD lẫn cấp phê duyệt. Để định hướng phát triển kinh doanh được chi tiết hĩa, phù hợp với tình hình kinh doanh từng thời điểm, địi hỏi cĩ sự phối hợp nhiều phịng ban, nhiều ý kiến đĩng gĩp của ĐVKD: Phịng Tái thẩm định chuyên biệt từng khu vực, Phịng nghiên cứu thơng tin thị trường, Phịng phát triển sản phẩm, phịng thẩm định giá…
Để nâng cao CLTD thì khơng phải chỉ là nổ lực của nhân viên liên quan đến hoạt động tín dụng, mà nĩ cịn cĩ sự gĩp sức, bổ trợ từ các bộ phần cĩ liên quan như: Bộ phận thẻ, bộ phận kế tốn, kho quỹ, bộ phận hổ trợ tín dụng… Do đĩ, HDBank cần cĩ giải pháp đồng bộ trên tồn hệ thống bên cạnh việc vận dụng giải pháp nâng cao CLTD được phân tích như trên.
3.2. Đề xuất – kiến nghị đối với Chính phủ, các Bộ Ngành cĩ liên quan và Ngân hàng Nhà nước hàng Nhà nước
3.2.1. Đối với Chính phủ, các Bộ Ngành cĩ liên quan
3.2.1.1. Chính phủ tiếp tục cĩ biện pháp ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ
Trước những khĩ khăn của nền kinh tế trong thời gian qua các DN đã phải đã phải trãi qua nhiều cam go để chống chọi với lạm phát cao và bất ổn kinh tế vĩ mơ. Kinh tế vĩ mơ cĩ ổn định thì mới tạo mơi trường thuận lợi cho các DN hoạt động, cĩ đủ nguồn trả nợ cho NH, từ đĩ giải quyết được các “cục nợ quá hạn” cho NH, giúp các NH nâng cao được CLTD. Do vậy, trong thời gian tới, Chính phủ cần cĩ biện pháp ổn
định kinh tế vĩ mơ một cách lâu dài, bền vững và đặc biệt phải kiểm sốt lạm phát ở mức phù hợp.
3.2.1.2. Hồn thiện hệ thống pháp luật
Cần rà sốt lại các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành cĩ tính thực thi tốt hơn.
Hồn thiện hơn nữa các quy định liên quan đến TSBĐ, để đảm bảo cho lợi ích của người cho vay, giúp cho việc xử lý nợ nhanh chĩng, chẳng hạn như qui định cụ thể hơn nội dung tại khoản 3 điều 130 luật đất đai cho trường hợp đơn phương chuyển nhượng quyền sử dụng đất đã thế chấp để các cơ quan hữu quan cĩ cơ sở pháp lý hỗ trợ NH kịp thời. Việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ qua con đường khởi kiện hiện nay đang gặp nhiều khĩ khăn và thời gian kéo dài. Chính phủ cần hồn thiện quy trình xử lý TSBĐ, rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ cũng như khuyến khích giao dịch thoả thuận đúng luật.
Ngồi ra, Chính phủ cần xem xét điều chỉnh một số quy định cịn nhiều bất cập