Chương 3 THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHĐT CỦA
3.1.2.2. Tình hình cho vay
Tình hình cho vay tồn hệ thống
Tín dụng là một lĩnh vực chủ yếu trong hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Mặc dù, trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2011, ACB có nhiều biến động có ảnh hưởng đến tình hình huy động nhưng hoạt động cho vay của ngân hàng khơng có sự biến đổi nhiều. Ngược lại, hoạt động tín dụng của ACB ln có xu hướng tăng qua các năm, xét theo loại hình cho vay thì hoạt động tín dụng của ACB tập trung vào cho vay tổ chức kinh tế và cá nhân là chiếm tỷ trọng cao nhất chiếm gần 99%, trong đó hoạt động cho vay theo các loại hình cịn lại chiếm tỷ trọng khoảng 1%.
Phân tích dư nợ cho vay theo loại hình cho vay như sau:
Bảng 3.4: Dư nợ cho vay qua các năm xét theo loại hình cho vay
Đơn vị: triệu VND
Năm
Loại hình cho vay 2010 2011 2012 2013 2014
Cho vay tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước
86.544.837 101.823.289 101.683.459 105.950.000 114.964.429
Cho vay chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá
181.405 121.837 182.955 217.358 329.088
Cho thuê tài chính 423.256 822.602 938.294 972.935 947.582 Cho vay bằng vốn tài trợ, ủy
thác đầu tư
45.607 41.428 4.878 48.537 82.558
Trả thay cho khách hàng - - 5.262 300 398
Tổng cộng 87.195.105 102.809.156 102.814.848 107.190.021 116.324.055
Phân tích theo nhóm nợ:
Như phân tích ở trên về hoạt động cho vay của ACB trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2014 đã vẽ ra một bức tranh rất đẹp về mức độ tăng trưởng trong hoạt động tín dụng. Nhưng bức tranh đó sẽ trở nên hồn hảo nếu như khơng xét đến nhóm nợ phát sinh trong giai đoạn này, đều này đã nói lên rằng chất lượng tín dụng của ACB giảm đi trong giai đoạn nền kinh tế đầy khó khăn và biến động.
Phân theo nhóm nợ bao gồm: nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn. Đương nhiên là nợ đủ tiêu chuẩn lúc nào cũng chiếm tỷ trọng cao hơn các nhóm nợ cịn lại, tuy nhiên nhóm nợ xấu bao gồm nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn lại chiếm tỷ trọng ngày càng cao qua các năm, bắt đầu từ năm 2012 nhóm nợ cần chú ý chiếm tới gần 5.3%, trong khi năm 2011 chỉ tỷ trọng này chiếm rất nhỏ chỉ 0.3%.
Bảng 3.5: Dư nợ cho vay qua các năm xét theo nhóm nợ
Đơn vị: triệu VND
Năm
Nhóm nợ 2010 2011 2012 2013 2014
Nợ đủ tiêu chuẩn 86.693.232 101.564.431 94.822.750 100.007.601 110.796.873 Nợ cần chú ý 209.067 326.758 5.421.128 2.967.018 2.993.934 Nợ dưới tiêu chuẩn 64.759 274.973 747.218 656.978 293.935 Nợ nghi ngờ 58.399 345.655 673.361 463.358 444.308 Nợ có khả năng mất
vốn
169.648 297.339 1.150.391 2.083.982 1.795.905
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu
Trong nhóm nợ xấu ở ngân hàng, đặc biệt đáng chủ ý là nợ có khả năng mất vốn ngày càng tăng chiếm tỷ trọng ngày một cao. Điều này phản ảnh chất lượng tín dụng trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2014 đã giảm đi rất nhiều, rủi ro tín dụng ngày một tăng lên. Tuy nhiên, đây là tình hình chung của ngành ngân hàng trong giai đoạn này.
Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Á Châu
Tình hình cho vay tại ACB khu vực thành phố Hồ Chí Minh
Tình hình cho vay tại ACB khu vực thành phố Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2014 cũng tương tự như toàn hệ thống. Nếu xét theo cho vay theo loại hình, ACB khu vực thành phố Hồ Chí Minh cũng tập trung cho vay cho tổ chức và cá nhân trong nước, các loại hình khác chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong hoạt động tín dụng. Qua bảng 3.6 dư nợ cho vay xét theo loại hình tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2010 đến 2014 cho thấy năm 2014 là năm có mức dư nợ cao nhất so với những năm trước đó. Điều này đã chứng tỏ rằng nổ lực của ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ nhân viên của ACB là rất lớn trong việc củng cố hoạt động kinh doanh vượt qua thời kỳ khủng hoảng và tích cực tăng trưởng tín dụng. Tuy nhiên nếu xét theo nhóm nợ, chất lượng tín dụng lại giảm đi trong những năm qua biểu hiệnở bảng 3.7 nhóm nợ xấu bao gồm: nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn đột nhiên tăng mạnh kể từ năm 2012. Tuy nhiên tình hình trở nên tốt hơn trong năm 2014, chất lượng tín dụng có cải thiện biểu hiện là nhóm nợ xấu đã giảm đi so với năm trước đó nguyên nhân một phần do cơng tác xử lý nợ trở nên tích cực hơn trong toàn hệ thống cũng như tại ACB khu vực thành phố Hồ Chí Minh, một phần cũng do ACB thực hiện bán nợ cho VAMC.
88% 90% 92% 94% 96% 98% 100%2010 2010 2011 2012 2013 2014 Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần chú ý
Nợ dưới tiêu chuẩn
Nợ nghi ngờ
Năm
Bảng 3.6: Dư nợ cho vay theo loại hình tại ACB khu vực thành phố Hồ Chí Minh
Đơn vị: triệu VND
Năm
Loại hình cho vay
2010 2011 2012 2013 2014
Cho vay tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước
56.608.978 68.774.504 57.735.868 66.049.230 77.600.990
Cho vay chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá
118.657 82.292 103.882 135.501 222.134
Cho thuê tài chính 276.852 555.610 532.763 606.528 639.618 Cho vay bằng vốn tài trợ, ủy
thác đầu tư
29.832 27.982 2.770 30.258 55.727
Trả thay cho khách hàng - - 2.988 187 269 Tổng cộng 57.034.318 69.440.388 58.378.271 66.821.704 78.518.737
Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu
Bảng 3.7: Dư nợ cho vay theo nhóm nợ tại ACB khu vực thành phố Hồ Chí Minh
Đơn vị: Triệu VND
Nhóm nợ
2010 2011 2012 2013 2014
Nợ đủ tiêu chuẩn 56.725.202 68.952.092 65.837.427 76.545.818 71.551.402 Nợ cần chú ý 136.797 221.836 3.764.003 2.270.956 1.933.450 Nợ dưới tiêu chuẩn 42.373 186.679 518.809 502.851 189.820 Nợ nghi ngờ 38.212 234.665 467.529 354.654 286.929 Nợ có khả năng mất
vốn
111.004 201.863 798.741 1.595.080 1.159.776
Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu