2.1 Tình hình hoạt động của các Ngân hàng thương mại Việt Nam
2.1.2.1 Danh mục cho vay
Cơ cấu danh mục cho vay theo ngành kinh tế: thị trường mục tiêu của các
NHTM, đặc biệt là NHTM cổ phần về cơ bản giống nhau, đều là đa dạng hóa, khơng có sự chun mơn hóa cho vay theo ngành. Mặc dù vậy, hầu hết các ngân hàng (không phân biệt quy mô lớn nhỏ), đều chỉ cho vay 4 – 5 ngành tương tự như nhau, dẫn đến tính đa dạng của danh mục cho vay bị giới hạn, cũng có nghĩa là độ tập trung rủi ro cao. Những ngành mà các NHTM cổ phần tập trung cho vay bao gồm: thương mại; sản xuất gia công chế biến; dịch vụ cá nhân và cộng đồng; xây dựng; giao thông vận tải kho bãi (Bùi Diệu Anh, 2012).
Cơ cấu danh mục cho vay theo lĩnh vực đầu tư: tỷ trọng dư nợ phi sản xuất (cụ
thể là BĐS và chứng khốn) cịn khá cao ở hầu hết các NHTM.
Cơ cấu danh mục cho vay theo thời hạn: các ngân hàng vẫn chú trọng cho vay kỳ
hạn ngắn hơn là kỳ hạn dài, tuy xu hướng giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng cho vay trung dài hạn qua các năm nhưng mức giảm rất ít. Tuy nhiên xét trong bối cảnh thực tế nguồn huy động của các NHTM cổ phần chủ yếu là ngắn hạn, độ ổn định khơng cao, thì cơ cấu hiện nay cũng tương đối hợp lý.
Cơ cấu danh mục cho vay theo đối tượng khách hàng: hầu hết các NHTM cổ
phần chú trọng cho vay đối với cá nhân và các công ty cổ phần, công ty TNHH và tư nhân. Tỷ trọng vốn cho các loại chủ thể này hầu hết chiếm từ 80 - trên 90% tổng dư nợ, trong khi tỷ trọng cho vay doanh nghiệp doanh nghiệp sở hữu có xu hướng giảm dần, thị phần cho vay các doanh nghiệp này chủ yếu thuộc các NHTM nhà nước và các cơng ty tài chính.
Tóm lại, danh mục cho vay của các NHTM hiện nay có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro tập trung khá lớn. Những rủi ro này sẽ trở thành tổn thất tài chính nghiêm trọng cho các ngân hàng một khi nền kinh tế biến chuyển bất lợi. Điều này đã được minh chứng thông qua kết quả hoạt động thực tế của ngân hàng nước ta trong những năm qua.