2 .Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan
1.2 .Huy động vốn của ngânhàng thương mại
1.3. Nội dung cơ bản của quản lý huy động vốn tại ngânhàng thương mại
1.3.1. Khái niệm, mục tiêu quản lý huy động vốn
Quản lý trong trong hoạt động kinh doanh là hành động đưa các cá nhântrong tổ chức làm việc cùng nhau để thực hiện, hồn thành mục tiêu chung. Cơng việc quản lý bao gồm 5 nhiệm vụ (theo Henry Fayol): Xây dựng kế hoạch, tổ chức, chỉ huy, phối hợp và kiểm sốt.
Theo đó, quản lý huy động vốn trong NHTM là quá trình tác động vào các cá nhân trong ngân hàng, nhằm thực hiện và hoàn thành các mục tiêu trong hoạt động huy động vốn. Quản lý huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng, giúp cho ngân hàng hoạt động ổn định, có định hướng và tạo sự an toàn trong thanh khoản, phát triển lâu dài.
Mục tiêu quản lý huy động vốn nhằm chủ động được nguồn vốn với chi phí thấp nhất. Đây chính là cơ sở cho việc xây dựng kế hoạch và chiến lược về nguồn vốn của ngân hàng. Như chúng ta đã biết, nguồn vốn của ngân hàng khá đa dạng, bao gồm nhiều thành phần. Một số thành phần khơng ổn định nhưng có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp. Ngược lại một số thành phần có tính ổn định cao nhưng lãi suất cao. Do đó chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định, thời hạn của nguồn vốn là nhân tố quan trọng đánh giá chất lượng nguồn vốn và là mục tiêu mà các NHTM đều hướng tới. Quan trọng là tìm kiếm được nguồn vốn rẻ, sau đó tạo ra
nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp, tiếp theo là xây dựng qui mô và tăng trưởng nguồn vốn ổn định, cuối cùng là điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh. Đây là những yếu tố quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu vừa an tồn vừa có lợi nhuận cao của Ngân hàng.
1.3.2. Nội dung cơ bản của quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.3.2.1. Ban hành các văn bản, hướng dẫn và hoạch định kế hoạch huy động vốn a, Xây dựng chính sách và quy chế huy động vốn
Chính sách huy động vốn của NHTM là một trong những yếu tố quan trọng, quyết định sự thành công của công tác huy động vốn.
Bởi tại mỗi thời kỳ, thậm chí tại các thời điểm khác nhau nhu cầu vốn của ngân hàng cũng có những thay đổi khác nhau. Dựa vào các văn bản quy định của Chính phủ, ngân hàng Nhà nước mà chính sách huy động vốn của NHTM cũng thường xuyên có sự điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình của NHTM. Có rất nhiều nhân tố cấu thành chính sách huy động vốn, tuy nhiên ở đây ta chỉ xem xét một số nhân tố chủ yếu:
Thứ nhất, Chính sách lãi suất huy động.
Lãi suất được hiểu là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người sở hữu nó. Như vậy lãi suất liên quan trực tiếp tới các nguồn tiền mà ngân hàng huy động.
Chính sách lãi suất: Trong điều kiện nền kinh tế còn chưa thực sự phục hồi, và thị trường tài chính ngân hàng vẫn cịn nhiều bất ổn, chính sách lãi suất của các ngân hàng nước ta chịu ảnh hưởng rất nhiều từ các quy định pháp lý. Cụ thể như các quy định của NHNN nhằm điều tiết nền kinh tế vĩ mơ và thực thi chính sách tiền tệ, đơi khi gây ảnh hưởng khơng nhỏ tới chính sách lãi suất của các ngân hàng, đặc biệt là các NHTM có quy mơ nhỏ và vừa. Do đó, điều hành chính sách lãi suất một cách linh hoạt, một mặt giữ chân được khách hàng cũ, một mặt thu hút thêm khách hàng mới, khuyến khích các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền vào ngân hàng đang là vấn đề đáng quan tâm của nhiều NHTM.
Bất kỳ một ngân hàng nào cũng rất quan tâm tới chính sách này. Sự thành công hay thất bại của một ngân hàng được quyết định bởi khả năng thu hút khách hàng. Tuy nhiên, ở đây chúng ta chỉ nghiên cứu phạm vi chính sách huy động vốn của NHTM mà thơi. Như đã trình bày, chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại ở mỗi thời điểm có những thay đổi khác nhau, nó phụ thuộc trực tiếp vào bối cảnh kinh tế xã hội, nguồn vốn và nhu cầu thực tế của ngân hàng như thời điểm đầu năm, giữa năm, cuối năm, hay tính chất mùa vụ của ngành nghề của khác hàng của ngân hàng.
Trường hợp ngân hàng đang có nhu cầu sử dụng vồn lớn, bên cạnh các chính sách khác, NHTM sẽ tập trung một số biện pháp cần thiết, nhằm huy động được càng nhiều vốn càng tốt. Hoặc cũng có thời kỳ, nhu cầu về vốn của ngân hàng giảm, trong khi khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng. Vì ngân hàng khơng được phép từ chối nhận tiền của khách hàng, khi khách hàng gửi vào ngân hàng, do đó mà ngân hàng có thể giảm lãi suất đầu vào để từ đó làm nản lịng khách hàng, và làm giảm lượng tiền gửi của khách hàng. Tuy nhiên thì khơng phải lúc nào ngân hàng cũng áp dụng mức lãi suất như trong trường hợp thứ hai, vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của khách hàng truyền thống và chiến lược cạnh trạnh của ngân hàng. Các chính sách mà NHTM áp dụng để phục vụ cho công tác huy động vốn bao gồm các chính sách như Marketing, Lãi suất, danh mục dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cùng các chính sách khác liên quan đến mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Thứ ba, Chính sách mở rộng mạng lưới Chi nhánh.
Chính sách mở rộng mạng lưới Chi nhánh, các Phịng giao dịch của ngânhàng cũng là chính sách khơng thể thiếu trong chính sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng. Mở rộng màng lưới không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn, mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra. Điều đó tạo trong xã hội niềm tin và cảm giác an toàn khi đến với ngân hàng. Bên cạnh công tác mở rộng màng lưới, thì các nhà hoạch định chiến lược cũng khơng thể bỏ qua yếu tố vị trí địa lý, phục vụ cơng tác đặt Chi nhánh, phòng giao dịch cho ngân hàng của mình. Một
Chi nhánh ở tại vị trí đơng dân cư, khu đơ thị, khu công nghiệp sẽ là một môi trường lý tưởng cho mọi hoạt động của ngân hàng và nhất là công tác huy động vốn của ngân hàng. Ngược lại tại những vùng mà khả năng phát triển kinh tế, xã hội còn hạn chế, nhiều lúc ngân hàng phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ để từ đó dần tạo mối quan hệ, dần mở rộng thị trường.
Song song với việc mở rộng mạng lưới, các phòng giao dịch, NHTM cần phải quan tâm tới đặc điểm kinh tế xã hội tại khu vực đó, để trên cơ sở đó có sự thay đổi trong hoạt động sao cho phù hợp, như thay đổi giờ giao dịch đối với những vùng mà hoạt động kinh tế có thời gian kết thúc muộn so với giờ hành chính, hoặc cũng có thể làm việc cả ngày nghỉ, ngày lễ tết... Nếu làm tốt được điều này các NHTM không chỉ làm tốt cơng tác huy động vốn mà cịn đáp ứng những nhu cầu, mục tiêu khác mà ngân hàng đưa ra.
Thứ tư, Chính sách chăm sóc khách hàng.
Hoạt động của chính sách này góp phần giúp ngân hàng củng cố được mối quan hệ với khách hàng, đồng thời thơng qua đó có thể mở rộng được phạm vi hoạt động. Chính sách này giúp cho ngân hàng củng cố thêm mối quan hệ qua lại giữa ngân hàng và khách hàng. Một ngân hàng muốn thành cơng thì cần phải biết, kết hợp tổng thể mọi chính sách, và quan trọng hơn cả chính là quan tâm và chăm sóc khách hàng.
Thứ năm, Chính sách về mở rộng quan hệ với các TCTD, các NHTM, các cá nhân, các tổ chức xã hội
Mối quan hệ với các tổ chức này giúp cho các NHTM trong việc hoạch định chiến lược hợp lý. Đặc biệt là với các tổ chức, các cá nhân, các doanh nghiệp, có mối quan hệ trực tiếp sẽ giúp các NHTM trong việc dự báo các luồng tiền sẽ thay đổi. Quan trọng hơn là, trên cơ sở mối quan hệ mật thiết trên mà ngân hàng sẽ có những ưu tiên hợp lý khuyến khích với từng thành phần khách hàng.
Thứ sáu, Chính sách hỗ trợ tư vấn khách hàng
Đây là hoạt động, mà thông qua đó ngân hàng sẽ hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài chính- tiền tệ- ngân hàng, giúp khách hàng có được danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung
cấp. Thông qua nghiệp vụ này các NHTM sẽ giúp khách hàng hiểu rõ tác dụng của việc không sử dụng tiên mặt trong lưu thông và tác dụng của việc gửi tiền, tài sản vào ngân hàng hơn là cất trữ trong nhà.
b, Hoạch định kế hoạch huy động vốn
Là một loại kế hoạch tác nghiệp về huy động vốn. Kế hoạch huy động vốn hàng năm xác định định lượng cụ thể về số lượng vốn cần huy động theo thời hạn nhất định, năm, quý; theo kỳ hạn: Vốn ngắn hạn, vốn dài hạn; theo nhóm khách hàng huy động: Khách hàng là cá nhân, tổ chức…
Kế hoạch huy động vốn hàng năm đưa ra các con số cụ thể về quy mô cho trong một năm và có thể được thực hiện chia theo tiến độ hàng quý. Giúp cho việc tổ chức triển khai và kiểm soát dễ dàng.
Kế hoạch huy động vốn hàng năm được xây dựng trên cơ sở cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Quá trình xây dựng kế hoạch huy động vốn hàng năm bao gồm các bước:
+ Nghiên cứu nhu cầu về nguồn vốn: Nhu cầu về nguồn vốn huy động bao gồm vốn để đáp ứng yêu cầu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, vốn để cho vay, đầu tư.
+ Nghiên cứu năng lực huy động vốn của ngân hàng thể hiện qua cácyếu tố cấu thành năng lực, yếu tố quyết định huy động vốn, kết quả huy động vốn và các yếu tố ảnh hưởng.
+ Xác định mục tiêu huy động vốn cho thời kỳ.
+ Đề xuất phương án về huy động vốn để đảm bảo tính hiệu lực và hiệu quả. + Lựa chọn phương án kế hoạch.
+ Quyết định phương án.
+ Phân chia kế hoạch tổng thể thành kế hoạch quý, tháng, theo thời hạn huy động và theo nhóm khách hàng huy động.
1.3.2.2.Tổ chức triển khai và thực thi huy động vốn
Trên cơ sở kế hoạch huy động vốn và các nguồn lực đã được xác định, ngân hàng thực hiện phân bổ các nguồn lực về con người; sắp xếp bộ máy, mơ hình tổ chức hợp lý nhằm đảm bảo hiệu quả huy động vốn; cụ thể hoá các chiến lược huy
động vốn thành các chỉ tiêu cụ thể và giao cho các chi nhánh nhằm đảm đạt được mục tiêu huy động vốn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn một cách kịp thời, nhanh chóng. Bộ máy huy động vốn và mức độ mở rộng của mạng lưới huy động tuỳ thuộc vào tiềm lực tài chính cũng như mục tiêu quản lý nguồn vốn huy động của ngân hàng trong từng thời kì. Trong triển khai sử dụng một hệ thống các công cụ huy động vốn về nguồn lực, cơ sở vật chất, cơng nghệ cũng như các chính sách tiếp thị, khuyếch trương … nhằm tìm kiếm, khai thác các nguồn vốn tối đa, kết hợp tối ưu với nhu cầu sử dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
Nhóm cơng cụ thơng qua các dịch vụ, tiện ích ngân hàng
Sử dụng các dịch vụ tiện ích một mặt là nguồn thu phí dịch vụ cho NHTM, một mặt là cơng cụ hỗ trợ phát triển các sản phẩm huy động vốn. Khi khách hàng sử dụng các dịch vụ này, lượng số dư sẽ là loại nguồn vốn không kỳ hạn, một loại vốn giá rẻ, rất tốt cho các NHTM.
Nhóm cơng cụ thơng qua các kênh huy động vốn
Các kênh huy động vốn thông suốt tạotâm lý cho khách hàngyên tâm đểtiền trên tài khoản duy trì chi trả cho những nhu cầu thiết yếu.
Đây là công cụ tăng sự tiếp cận của khách hàng đối với Ngân hàng,là công cụ trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ đến khách hàng. Kênh phân phối đóng vai trị tích cực trong việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng để Ngân hàng chủ động trong việc cải tiến, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc nhanh chóng, cung ứng sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Các kênh huy động vốn của NHTM:
Kênh phân phối truyền thống (trực tiếp): Chi nhánh, Phịng giao dịch
Thơng qua đại lý, trung gian: tổ, nhóm, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng … thực hiện giới thiệu, làm dịch vụ một số cơng đoạn trong q trình huy động vốn.
Kênh phân phối hiện đại: là các kênh phân phối dựa trên nền tảng khoa học kỹ thuật hiện đại, đặc biệt là các thành tựu của công nghệ thông tin vào lĩnh vực ngân hàng. Kênh phân phối hiện đại đang trở thành công cụ không chỉ tạo được sự khác biệt mà cịn khuyếch trương hình ảnh của ngân hàng trên thị trường, như: ATM,
POS (Point of Sale - Điểm bán hàng); Mobile Banking; Internet Banking… Nhóm cơng cụ thơng qua các sản phẩm huy động vốn
Hàng năm, căn cứ vào kết quả khảo sát, nhu cầu và đặc điểm của từng phân đoạn khách hàng , đối tượng khách hàng mà các NHTM ban hành và chỉnh sửa danh mục các sản phẩm huy động vốn cho hệ thống của mình. Các danh mục cho từng đối tượng cụ thể được thiết kế, xây dựng rõ ràng nhằm chỉ dẫn cho khách hàng một cách đầy đủ thông tin của từng sản phẩm huy động. Bên cạnh đó các NHTM cũng thường xây dựng danh mục các sản phẩm dịch vụkhác cung cấp đến với khách hàng cùng với các sản phẩm huy động vốn (bán chéo sản phẩm) như cho vay, thanh tốn, mua bán ngoại tệ.. .
Nhóm cơng cụ thơng qua lãi suất huy động vốn
Đối với bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào khi gửi tiền vào ngân hàng ngồi mục đích hưởng các tiện ích trong thanh tốn ra thì điều kiện đầu tiên mà họ quan tâm là lãi suất ngân hàng, bao giờ họ cũng mong muốn khoản lợi sinh ra là lớn nhất, khi gửi tiền vào ngân hàng họ mong muốn sẽ được hưởng lãi suất cao. Tuy nhiên nếu huy động lãi suất cao sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, gây ra biết động về lợi nhuận, do vậy đi đơi với việc đa dạng hố hình thức huy động, ngân hàng cần phải đa dạng hoá về lãi suất cho phù hợp.
Tuỳ từng điều kiện, thời gian, tính tiện ích của từng sản phẩm tiền gửi cụ thể mà đưa ra các mức lãi suất hợp lý; lãi suất phải linh hoạt đối với mỗi loại hình tiền gửi, với mỗi đối tượng khách hàng, với mỗi kì hạn và với mỗi phương thức trả lãi; kì hạn càng dài thì lãi suất càng cao, sản phẩm có nhiều tiện ích thì lãi suất có thể thấp hơn sản phẩm ít tiện ích.
Các hình thực trả lãi phải được thực hiện linh hoạt. Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, Ngân hàng Quân đội có thể áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn như nhau, ngân hàng có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền lớn. Với chính sách lãi suất nhạy cảm như vậy, ngân hàng có thể thu hút được những khoản tiền lớn.
Mục đích của việc khuyếch trương sản phẩm là thông tin tới khách hàng tiềm năng và khách hàng gửi tiền hiện tại về các đặc tính và những lợi ích của các sản phẩm huy động vốn của NHTM nhằm duy trì và mở rộng cơ sở khách hàng. Các cơng cụ chính trong khuyếch trương sản phẩm bao gồm:
Bán hàng trực tiếp: tiếp xúc trực tiếp để giới thiệu sản phẩm dịch vụ, vậnđộng khách hàng gửi tiền.
Quảng cáo: Trên các phương tiện truyền thơng, biển ngồi trời, tại chi nhánh, tờ rơi tại quầy giao dịch …
Quan hệ công chúng: tổ chức các sự kiện, tài trợ từ thiện…
Nhóm cơng cụ thơng qua các bằng chứng vật chất (cơ sở vật chất của ngân hàng )
Khi ngân hàng có điều kiện cơ sở vật chất tốt như: trụ sở khang trang ổn định, máy móc thiết bị, cơng nghệ hiện đại….sẽ tạo điều kiện thuận lợi trong việc đáp ứng các nhu cầu về dịch vụ, từ đó có thể tạo lịng tin cho khách hàng. Cở sở vật chất