Nhân tố bên trong

2 .Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan

1.2 .Huy động vốn của ngânhàng thương mại

1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn của ngânhàng thương

1.4.1 Nhân tố bên trong

1.4.1.1. Bộ máy quản lý và quan điểm của lãnh đạo ngân hàng

Sự hoàn thiện bộ máy quản lý sẽ làm nâng cao hiệu quả công tác quản lý hoạt động huy động vốn.Khi bộ máy quản lý hồn thiện sẽ có đủ các thành phần để quản lý một cách đầy đủ tất cả hoạt động kinh doanh của NHTM, trong đó có hoạt động huy động vốn.

Bên cạnh đó, vai trị và tính quyết định của các nhà lãnh đạo trong một ngân hàng là khơng thể phủ nhận. Họ có nhiệm vụ hoạch định chính sách đối với từng hoạt động của ngân hàng. Những chính sách này được áp dụng vào thực tiễn thông qua việc thực hiện các biện pháp, nghiệp vụ cụ thể.

Huy động vốn giữ vị trí nhất định trong chính sách của các nhà lãnh đạo Ngân hàng, tuỳ thuộc vào quan điểm của họ về hoạt động này cũng như về các hình thức huy động vốn khác nhau. Huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư có thể được chú trọng nhưng cũng có thể tiền gửi từ các doanh nghiệp và tổ chức mới là vấn đề được ưu tiên. Điều đó khơng chỉ khác nhau giữa các Ngân hàng mà còn thay đổi với một ngân hàng trong những điều kiện cụ thể.

Quan điểm coi trọng hoạt động huy động vốn của nhà lãnh đạo ảnh hưởng tới sự quan tâm của họ đến việc triển khai có hiệu quả các hình thức huy động vốn.

1.4.1.2. Uy tín của ngân hàng

Các ngân hàng có uy tín lớn trên thị trường thường dễ dàng huy động vốn hơn so với các ngân hàng khác. Uy tín của ngân hàng thường được đánh giá thơng qua các tiêu chí như số năm hoạt động, kết quả kinh doanh, quy mô nguồn vốn, cơ sở vật chất, trình độ cơng nghệ…Các cá nhân và doanh nghiệp thường lựa chọn những ngân hàng có uy tín, để gửi tiền để đảm bảo an tồn. Uy tín cao cũng là lợi thế của ngân hàng khi huy động vốn qua phát hành các công cụ nợ hoặc vay vốn trong nền kinh tế. Chính vì vậy để thu hút nguồn vốn, các ngân hàng cần chú trọng nâng cao uy tín, gia tăng niềm tin đối với khách hàng, đặc biệt là trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay.

1.4.1.3. Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chun mơn của cán bộ quản lý và nhân viên ngân hàng

Đội ngũ nhân viên, nhất là các giao dịch viên được coi là bộ mặt của một ngân hàng. Vai trò của giao dịch viên càng trở nên quan trọng khi các Ngân hàng triển khai hình thức giao dịch “một cửa”. Thái độ thân thiện, vui vẻ, phong cách chuyên nghiệp của giao dịch viên giúp tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho khách hàng và góp phần tạo nên nét đặc trưng cho chất lượng dịch vụ của một Ngân hàng. Trong điều kiện lĩnh vực ngân hàng – tài chính ngày càng phát triển, chất lượng dịch vụ là nhân tố quyết định sự thắng lợi của một Ngân hàng trong cạnh tranh.

Tiền gửi và vốn từ phát hành công cụ nợ là bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất trong vốn của ngân hàng. Khách hàng không thể gửi tiền vào nơi họ khơng tin tưởng hay khơng cảm thấy mình được coi trọng và phục vụ tốt. Trái lại, khi khách hàng cảm thấy thoả mãn với những gì họ nhận được, họ có thể mở rộng giao dịchvới ngân hàng, không chỉ gửi tiền mà còn mua kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, đi vay và thanh toán qua Ngân hàng.

1.4.1.4. Cơ sở vật chất của ngân hàng

Khách hàng gửi tiền hay mua công cụ nợ do ngân hàng phát hành căn cứ trên sự tín nhiệm của họ vào sự đảm bảo của ngân hàng về việc họ sẽ được hoàn trả lại tiền đúng theo thoả thuận. Do đó, hình ảnh của ngân hàng trước công chúng trở nên rất quan trọng. Việc ngân hàng thể hiện hình ảnh đó như thế nào trước khách hàng ảnh hưởng nhiều đến khả năng huy động vốn của họ. Những ngân hàng có uy tín, tạo được hình ảnh tốt đẹp trước công chúng là những ngân hàng dễ dàng mở rộng huy động vốn hơn. Một yếu tố rất quan trọng giúp tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trước cơng chúng là cơ sở vật chất của ngân hàng.

Các hoạt động mà NHTM thực hiện không cung cấp tới khách hàng những sản phẩm hữu hình có thể nắm giữ được. Điều đó tất yếu gây cho khách hàng tâm lý bất an. Ngân hàng có thể giảm thiểu bất lợi này thơng qua việc củng cố, hồn thiện những yếu tố vật chất tác động trực tiếp đến giác quan của khách hàng. Những yếu tố đó là nhà cửa, trang thiết bị hay chính những nhân viên làm việc trong ngân hàng.

Sự bề thế của trụ sở, văn phòng, sự hiện đại của các trang thiết bị cùng với khơng khí làm việc chuyên nghiệp của cán bộ, nhân viên sẽ tạo cho khách hàngsự tin tưởng. Đây là cơ sở để ngân hàng có thể duy trì và thu hút khách hàng, khuyến khích khách hàng tham gia các hoạt động huy động vốn của họ.

Cũng về vấn đề cơ sở vật chất, mạng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm ảnh hưởng rất nhiều đến khả năng tiếp cận khách hàng của ngân hàng. Qua đó, nó chi phối việc ngân hàng có thu hút được vốn dồi dào hay khơng. Các ngân hàng tìm mọi cách để tới gần dân cư nhất. Họ có thể tiếp cận doanh nghiệp tương đối dễ dàng thông qua những hoạt động không thể thiếu với mỗi doanh nghiệp như: mở tài khoản, thực hiện thanh toán, đăng ký mã số thuế với cơ quan thuế,... Tuy nhiên, đối tượng dân cư lại rất khó, thậm chí khơng thể được tiếp cận theo phương thức đó. Trong trường hợp người dân có tâm lý e ngại các giao dịch với Ngân hàng như ở các nước có hệ thống tài chính chưa phát triển thì sự thâm nhập sâu của Ngân hàng vào đời sống kinh tế người dân lại càng không đơn giản.

1.4.1.5. Trình độ cơng nghệ

Cơng nghệ là tiêu chí hàng đầu để đánh giá một ngân hàng hiện đại. Công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp đến các hoạt động như thanh toán, giao dịch, kế tốn…Hệ thống cơng nghệ thơng tin tiên tiến là điều kiện tốt để ngân hàng xử lý các nghiệp vụ một cách nhanh chóng, hoạt động ngân hàng xun suốt, góp phần đảm bảo tính chính xác và bảo mật. Ngồi ra, cơng nghệ hiện đại cịn là tiền đề để ngân hàng khai thác và phát triển các sản phẩm có hàm lượng chất xám cao như thanh toán qua thẻ, thanh tốn các dịch vụ khơng dùng tiền mặt…Ngân hàng được trang bị công nghệ cao sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toán của khách hàng, từ đó có thể dễ dàng thu hút vốn tiền gửi thanh toán từ các tổ chức kinh tế và dân cư. Công nghệ hiện đại cũng giúp ngân hàng cải thiện hình ảnh, nâng cao uy tín, củng cố niềm tin đối với khách hàng, là ưu thế của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh huy động nguồn vốn.

1.4.1.6. Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

Hiện nay, hoạt động kinh doanh của các NHTM là rất đa năng, bên cạnh những sản phẩm mang tính truyền thống thì các sản phẩm dịch vụ ngày càng phát

triển đa dạng. Đó là kết quả của quá trình cạnh tranh, của quá trình phát triển xã hội. Tuy nhiên, mỗi ngân hàng đều có thế mạnh riêng nhưng mức độ thành công của mỗi ngân hàng ngồi những sản phẩm truyền thống và mang tính phổ thơng thì hiệu quả của những dịch vụ đặc thù thì khơng giống nhaunó phụ thuộc vào tính đa dạng và chất lượng, giá cả của dịch vụ đó.

1.4.1.7. Chính sách lãi suất và phí dịch vụ ngân hàng

Lãi suất chính là giá cả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi lãi suất có thay đổi nó sẽ kéo theo thu nhập của ngân hàng cũng thay đổi. Và lãi suất nó cũng ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng. Muốn thu hút được nguồn vốn trong thời gian ngắn hạn các NHTM thường phải tăng lãi suất huy động và ngược lại, nhưng nếu tăng quá cao trong khi lãi suất cho vay chưa tăng tương ứng sẽ dẫn đến chi phí đầu vào sẽ cao, nếu tăng lãi suất cho vay cao thì khách hàng khó chấp nhận, đây thực sự là vấn đề khó cho các NHTM. Trong xu thế phát triển chung của ngành ngân hàng hiện nay thì lãi suất huy động và lãi suất cho vay giữa các ngân hàng khơng cịn sự chênh lệch nhiều thì vấn đề hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả đó chính là các sản phẩm dịch vụ đặc thù của mỗi ngân hàng mang lại thu nhập. Nếu thực hiện được việc này không những tăng thu nhập được cho ngân hàng, đồng thời hoạt động kinh doanh cũng trở nên đa dạng và phong phú hơn an tồn và ít rủi ro hơn.

1.4.2. Nhân tố bên ngồi

1.4.2.1. Mơi trường kinh tế - xã hội và chính sách của nhà nước

NHTM hiện diện với tư cách là một chủ thể trong nền kinh tế, tiến hành các hoạt động đều phải chịu tác động từ môi trường xung quanh. Công tác huy quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM cũng chịu ảnh hưởng bởi các biến độngcủamôi trường kinh tế - xã hội.

Vấn đề bao trùm lên hoạt động của mọi cá nhân, tổ chức là tốc độ phát triển của nền kinh tế. Kinh tế tăng trưởng cao, ổn định trong một thời gian dài tạo điều kiện để đời sống người dân được nâng cao. Dân cư có thu nhập cao có khả năng tích lũy nhiều hơn. Dù tỷ lệ chi tiêu trên tổng thu nhập của họ có thể tăng nhưng số tuyệt

đối của phần dành cho tiết kiệm vẫn lớn lên. Đó là cơ sở để NHTM huy động được nhiều vốn hơn. Trái lại, nền kinh tế trì trệ khiến đời sống người dân khó khăn thì lượng vốn huy động của Ngân hàng cũng bị thu hẹp.

Sự phát triển kinh tế còn ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM theo một con đường khác. Trong một nền kinh tế phát triển, nhu cầu của người dânvà doanh nghiệp đối với các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp là rất lớn. Những nhu cầu đó khơng phải chỉ để phục vụ sản xuất kinh doanh mà cịn vìcuộc sống sinh hoạt hằng ngày.

Những thay đổi, hay điều chỉnh chính sách của nhà nước có ảnh hưởng lớn tới chính sách huy động vốn của mỗi ngân hàng. Đối với NHTW, lãi suất là một trong những cơng cụ kiểm sốt lạm phát, tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm. Do vậy, để thực hiện mục tiêu kinh tế vĩ mô, những thay đổi trong chính sách lãi suất sẽ buộc các ngân hàng phải thay đổi, hay điều chỉnh trong chính sách tín dụng của mình. Cụ thể: Trong điều kiện tỷ lệ lạm phát cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, người dân không tiếp tục gửi tiền vì lo sợ sự mất giá. Như vậy, để chống lạm phát NHTW phải thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, khi đó các các NHTM sẽ điều chỉnh tăng lãi suất cho phù hợp. Ngược lại, thực hiện mục tiêu thức đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm, NHTW thực hiện chính sách mở rộng tiền tệ, khi đó cácNHTM sẽ điều chỉnh giảm lãi suất.

1.4.2.2. Ảnh hưởng của các kênh đầu tư

Chính sách đầu tư trong nước: Để khuyến khích đầu tư trong nước, ngân hàng thực hiện vai trị cung ứng tín dụng dưới hình thức các khoản đầu tư, tài trợ dự án làm tăng doanh số của ngân hàng. Để đáp ứng nhu cầu đó các NHTM buộc phải có những chính sách huy động vốn và tìm mọi cách tăng cường vốn của mình. Nếu chính sách đầu tư vốn trong nước tạo điều kiện cho các ngành cùng với các chính sách ưu đãi bảo hộ đầu tư của các ngành hữu quan về thuế, phí đăng ký, cấp giấy phép, quản lý đầu tư nước ngồi, xuất nhập khẩu... Ngân hàng cần tìm cách khai thác, huy động được các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi cả trong và ngoài nước để thực hiện tốt chính sách đầu tư trong nước.

Thị trường chứng khốn là cơng cụ giúp nhà nước thực hiện chương trìnhphát triển kinh tế- xã hội, tăng cường huy động vốn cho đầu tư bằng cách phát hành trái phiếu. Thị trường chứng khoán tạo điều kiện đẩy nhanh chu chuyển vốn trong nước. Các loại cổ phiếu, trái phiếu tượng trưng cho một hình thức đầu tư được mua đi bán lại trên thị trường chứng khoán như một thứ hàng hoá. Nhờ vậy các hoạt động kinh tế luôn sôi nổi, vốn tiền tệ được lưu thông, không bị tồn đọng gây hiện tượng thừa vốn ngắn hạn và thiếu vốn cho đầu tư phát triển.

Thị trường bất động sản cũng ảnh hưởng nhiều đến việc huy động vốn của NHTM, do giá trị đồng tiền không được đảm bảo nên một số cá nhân tổ chức quyết định đầu tư vào thị trường BĐS. Khi thị trường BĐS trở nên sôi động nguồn vốn sẽ được dồn hết vào thị trường này làm giảm lượng tiền trong ngân hàng. Ngược lại khi thị trường BĐS tạm thời lắng xuống, lượng tiền trong ngân hàng có thể khơng thay đổi.

Do ảnh hưởng của các kênh đầu tư, các NHTM phải có chiến lược huy động vốn phù hợp, tạo sức hút các khoản tiền đầu tư trong xã hội vào ngân hàng.

1.4.2.3. Tâm lý khách hàng

Do vai trò quan trọng của tiền gửi, nhất là tiền gửi của dân cư trong tổng vốn của NHTM, nhân tố khách quan tác động đến huy động vốn của Ngân hàng được đề cập tới đầu tiên chính là yếu tố thuộc về đối tượng này: tâm lý khách hàng.

Khách hàng doanh nghiệp mang đến cho ngân hàng một lượng tiền gửi khá lớn, chủ yếu là tiền gửi thanh toán. Tuy nhiên, như đã đề cập, việc tiếp cận và mở rộng giao dịch với đối tượng khách hàng này khơng thực sự q khó khăn với một NHTM. Vấn đề nằm ở khách hàng cá nhân. Nhiều Ngân hàng không quan tâm đến đối tượng này.Tuy nhiên, đối tượng khách hàng này khi được khai thác tốt lại mang đến cho ngân hàng những lợi ích và ưu thế mà khách hàng doanh nghiệp khơng có được. Đã có nhiều NHTM chọn khách hàng cá nhân làm khách hàng chiến lược và thu được thành công. Đây là điều khơng dễ dàng vì khách hàng cá nhân có những đặc điểm tâm lý khá phức tạp:

Ngại phiền phức thủ tục trong quá trình giao dịch.

Khơng muốn để lộ thơng tin với ngân hàng trong trường hợp khách hàng là người có thu nhập cao.

Mặc cảm không giao dịch với ngân hàng trong trường hợp khách hàng là người có thu nhập thấp.

Những đặc điểm tâm lý trên cùng với sự ưa thích sử dụng tiền mặt là rào cản khiến huy động vốn từ khách hàng cá nhân trở nên rất khó khăn với NHTM. Việt Nam là một đất nước đông dân, là thị trường tiềm năng để các Ngân hàng thu hút tiền gửi. Song, dân cư hầu hết e ngại tính vơ hình của dịch vụ Ngân hàng và không muốn thực hiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Vì vậy, để huy động được vốn từ khách hàng cá nhân, các NHTM cần triển khai nghiên cứu thị trường một cách nghiêm túc, cẩn trọng để lựa chọn được khách hàng tiềm năng và có chiến lược tiếp cận, khai thác đối tượng khách hàng đó.

1.4.2.4. Sự cạnh tranh từ các đối thủ

Đối thủ của một NHTM trong việc huy động vốn không chỉ là những ngân hàng khác, những tổ chức tín dụng có cùng nghiệp vụ nhận tiền gửi hay phát hành giấy tờ có giá. NHTM cịn phải cạnh tranh với các Cơng ty Bảo hiểm và thị trường chứng khoán để thu hút vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế.

Tại những nước đang phát triển, sự tăng trưởng cao đột ngột của thị trường chứng khốn có thể là ngun nhân khiến nhiều khách hàng rút tiền khỏi hệ thống ngân hàng để chuyển sang đầu tư trên thị trường chứng khoán. Điều này khác biệt lớn với những nền kinh tế phát triển. Tại đây, chỉ một bộ phận nhỏ dân cư tham gia đầu tư chứng khoán. Gửi tiền ngân hàng vẫn là lựa chọn gần như tốt nhất của công chúng trong điều kiện kinh tế bình thường.

Khác với thị trường chứng khốn, các cơng ty bảo hiểm cạnh tranh với ngân hàng ngay cả trong điều kiện nền kinh tế phát triển cao. Đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu bảo vệ của con người cũng gia tăng, các loại hình bảo hiểm càng được mở rộng đa dạng. Những hợp đồng bảo hiểm, đơi khi, có giá trị rất lớn. Cùng với đó là số phí bảo hiểm cao được dân chúng đóng vào cơng ty bảo hiểm. Điểm