Vietcombank 4.10 4.10 6.80 6.80 6.80 Vietinbank 4.30 4.30 5.30 6.80 6.80 BIDV 4.30 4.30 5.10 6.8 6.60 VPBank 4,47 4,47 6,67 6,75 6,80 Sacombank 4.60 4.60 6.20 6.80 7.50 ACB 4.50 4.50 6.50 7.00 7.75 Techcombank 3.80 3.80 6.30 6.40 6.50 MB Bank 4.40 4.40 6.00 7.20 7.40 Agribank 4.30 4.30 5.30 6.80 6.80
Mức đề xuất áp dụng cho Agribank Quảng Yên thời gian tới
Agribank 4,4 4,4 5,5 6,9 7,0
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Với việc áp dụng mức lãi suất dự kiến như tác giả đề xuất sẽ góp phần đảm bảo tính cạnh tranh trong cơng tác huy động vốn cho Agribank Quảng Yên do mức lãi suất này đủ lớn để tăng lợi ích kinh tế cho người gửi tiền, cao hơn so với lãi suất huy động vốn của các ngân hàng lớn như BIDV, Vietcombank, Vietinbank đồng thời tiệm cận với lãi suất của các NHTMCP tư nhân quy mô nhỏ hơn trên địa bàn. Khách hàng gửi tiền tại Agribank vừa đảm bảo thu nhập từ lãi tiền gửi cao vừa đảm bảo an toàn tài sản do Agribank là NHTM nhà nước, một ngân hàng uy tín trên thị trường.
Tóm lại, việc điều hành lãi suất linh hoạt, hợp lý sẽ làm tăng sự thu hút đối với
khách hàng gửi tiền vì ngân hàng đã đảm bảo được lợi ích lâu dài cho người gửi tiền.
d, Hồn thiện cơng nghệ hiện đại hố ngân hàng
Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của Agribank Quảng Yên có thể đáp ứng được các nhu cầu ngày một đa dạng của khách hàng, địi hỏi cơng nghệ không ngừng được cải tiến, hiện đại và nâng cấp để thực sự trở thành công cụ hỗ trợ đắc
lực cho các nhân viên ngân hàng.
Vài năm trở lại đây, Agribank Quảng Yên đã đầu tư khá mạnh vào việc nâng cấp công nghệ. Việc xây dựng và triển khai phần mềm ngân hàng lõi cho phép hoạt động lưu trữ, báo cáo, truyền tin, quản lý rủi ro trong công tác nguồn vốn được thực hiện nhanh, chính xác và kịp thời. Tuy nhiên, Ngân hàng chưa thực sự đầu tư ứng dụng công nghệ trong công tác phát triển sản phẩm nhằm tạo ra sự ưu việt, nổi trội trong hoạt động huy động vốn. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tích cực tìm kiếm các nhà đầu tư chiến lược, công ty công nghệ để được cung cấp hoặc mua bản quyền cho phép ứng dụng các cơng nghệ hiện đại có nhiều tiện ích trong lĩnh vực thanh toán, nhận và chuyển tiền...
Đối với hệ thống cung ứng dịch vụ điện tử, Ngân hàng cũng cần quan tâm nâng cấp nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền. Cụ thể, giao dịch qua internet cần được cải tiến, cho phép khách hàng có thể dễ dàng chuyển khoản cho người hưởng có tài khoản ở ngân hàng khác, chuyển tiền thanh toán lãi, chuyển tiền thanh toán các sản phẩm dịch vụ thiết yếu như điện, nước, viễn thông...Công nghệ hiện đại sẽ mang lại lợi ích to lớn cho hoạt động thanh tốn trong ngân hàng nhờ tính chất nhanh chóng, chính xác, an tồn và bảo mật, tạo điều kiện thuận lợi cho q trình tuần hồn và chu chuyển vốn của khách hàng, tiết giảm chi phí và thời gian thanh toán cho cả ngân hàng và khách hàng.
Agribank Quảng Yên nên thành lập bộ phận phụ trách về công nghệ thông tin tại chi nhánh để hỗ trợ về mặt kỹ thuật, kịp thời xử lý các sự cố xảy ra như lỗi phần mềm, trục trặc hệ thống dễ gây ách tắc, chậm trễ trong việc thanh toán, giao dịch với khách hàng.
e, Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng
Làm tốt chính sách chăm sóc khách hàng, khơng những giữ chân và thu hút được khách hàng mà còn tạo ưu thế cạnh tranh cho ngân hàng khi có được sự trung thành của khách hàng. Cách quảng bá tốt nhất cho ngân hàng là làm cho khách hàng hài lòng bằng chất lượng sản phẩm và thái độ phục vụ khách hàng.Từ đó ngân hàng sẽ nhận được sự ủng hộ và lịng trung thành của khách hàng. Để làm tốt cơng tác
Marketing, chi nhánh cần thiết thực hiện tốt các giải pháp sau:
Thứ nhất, điều tra thu nhập của khách hàng, phỏng vấn thu thập nhu cầu, phản
ứng của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ đã triển khai một cách thường xuyên. Nếu như trước kia chú tâm nhiều vào sản phẩm dịch vụ và khuyến mãi để phục vụ khách hàng “bán những gì mình có”, thì nay cần phải thu thập thơng tin nhu cầu khách hàng để “bán những gì khách hàng cần”. Chi nhánh cần chú ý khách hàng có thu nhập cao, khách hàng “cao cấp” và họ có nhu cầu dịch vụ tài chính cao hơn sản phẩm dịch vụ bình thường là bảo tồn và tăng trưởng tài sản của họ. Vì vậy, phát triển các sản phẩm bảo toàn và tăng trưởng vốn là mục tiêu đặt ra cho Agribank Quảng Yên trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
Thứ hai, phối hợp với chính sách quảng bá các sản phẩm dịch vụ mới trên các
phương tiện thông tin đại chúng. Agribank Quảng Yên cần tăng cường công tác Marketing gắn với bán hàng trực tiếp và xem đây là cơng cụ sử dụng tốt nhất vì tận dụng lợi thế của Agribank có đội ngũ nhân viên đơng đảo nhất và mạng lưới hoạt động rộng nhất, đặc biệt là đội ngũ nhân viên tín dụng kết hợp làm công tác marketing. Xem đây là kênh quảng bá hiệu quả nhất và chi phí thấp nhất. Vì vậy, ngồi việc khốn chỉ tiêu huy động vốn đến tận nhân viên xem đây là nhiệm vụ, chi nhánh cần có chính sách khuyết khích vật chất cụ thể cho nhân viên làm tốt công tác huy động.
Thứ ba, thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp và văn hố trong giao dịch của
Agribank là “Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”, để nó trở thành nguồn sức mạnh nội lực trong kinh doanh, trở thành giải pháp quản trị điều hành, góp phần củng cố uy tín, nâng cao vị thế của Agribank Quảng Yên với đối thủ cạnh tranh. Thực tế các sản phẩm khác biệt của ngân hàng khó duy trì lâu dài và nhanh chóng bị bắt trước. Vì vậy, để duy trì khả năng cạnh tranh lâu dài, ngân hàng cần xây dựng cho mình một vũ khí cạnh tranh khác biệt, đó là văn hoá doanh nghiệp. Sự chuyên nghiệp, tận tụy, trung thực, hiệu quả, tinh thần làm việc, lao động tập thể mang tính kỷ luật cao của nhân viên sẽ mang lại sự khác biệt. Văn hoá giao tiếp niềm nở, trẻ trung, trân trọng và lắng nghe ý kiến khách hàng làm cho
khách hàng cảm thấy được đối đãi như thượng đế sẽ tạo ra sự khác biệt cho Agribank Quảng Yên.
Thứ tư, duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng hiện hữu. Điều này giúp
cho chi nhánh tiết kiệm được chi phí để tìm kiếm khách hàng.Thơng thường chi phí tìm khách hàng mới cao hơn nhiều lần chi phí duy trì khách hàng cũ. Hơn nữa vì khách hàng truyền thống nên việc đàm phán lãi suất, chính sách phí sẽ dễ dàng hơn khi có sự thay đổi hay mơi trường cạnh tranh.
Thứ năm, thực hiện chính sách khuyến mãi, tặng quà thường xuyên hơn cho
nhóm khách hàng cá nhân vì họ thường ưa thích những món q khuyến mãi mỗi khi gửi tiền như áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng, …Dù là món quà có giá trị nhỏ nhưng lại là “sợi dây” liên kết rất chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng, tạo sự
“ghi nhớ” của khách hàng về ngân hàng.
Khi xây dựng chính sách khách hàng cần phải chú ý:
Ngân hàng cần phải chủ động phân loại, phân đoạn khách hàng để có cách đối xử phù hợp. Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn thì chi nhánh cần có chính sách ưu tiên về lãi suất, về chế độ phục vụ và hạn mức tín dụng nếu có.
Nhân viên giao dịch, tiếp xúc với khách hàng phải có thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo và cởi mở cho dù khách hàng có hay không giao dịch với ngân hàng.
Cần tiếp thu và nghiên cứu ý kiến đóng góp phản hồi từ phía khách hàng để có những điều chỉnh kịp thời.
Làm tốt cơng tác hậu mãi như chăm sóc khách hàng thơng qua hình thức tặng quà, khuyến mại… vào các dịp sinh nhật của khách hàng, ngày lễ, ngày tết.
f, Hoàn thiện tổ chức nhân sự
Bên cạnh việc xây dựng chiến lược kinh doanh, mơ hình kinh doanh hiện đại, phù hợp xu hướng hội nhập, Agribank Quảng Yên phải xây dựng chiến lược nguồn nhân lực. Doanh nghiệp có mơ hình hiện đại, dịch vụ tốt, hạ tầng vững chắc… nhưng thiếu nguồn nhân lực tốt thì khó phát triển nhanh, bền vững và tạo ra lợi thế cạnh tranh.
khẩn trương phát triển các kỹ năng quản trị ngân hàng hiện đại. Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ. Phấn đấu trở thành chi nhánh hiện đại theo các chuẩn mực quốc tế, tăng cường khả năng cạnh tranh, lấy phục vụ khách hàng làm mục tiêu hoạt động.
Nguồn nhân lực với tuổi đời trung bình thấp, trình độ khơng đồng đều cũng là vấn đề nên cần chú ý của chính sách nhân sự Agribank Quảng Yên. Chi nhánh cần sắp xếp lại nhân sự theo hướng bố trí cán bộ trẻ, năng lực đảm nhận giao dịch viên trực tiếp với khách hàng; cán bộ có tuổi đời cao, năng lực cịn hạn chế sắp xếp tại các bộ phận ít giao dịch với khách hàng. Có chương trình đào tạo, bồi dưỡng định kỳ cho giao dịch viên, nhất là kỹ năng giao tiếp và sản phẩm mới.Việc tuyển dụng mới và đưa đi đào tạo bậc cao là công việc cấp thiết cũng như lâu dài của chi nhánh để đạt được mục tiêu sứ mệnh đặt ra.
Bố trí sắp xếp đúng người, đúng việc, phù hợp với chuyên môn từng phần hành nghiệp vụ.
Xây dựng mơi trường làm việc tích cực và chính sách đãi ngộ xứng đáng là vấn đề cần xem xét của các ngân hàng thương mại nhà nước như Agribank Quảng Yên. Chế độ lương và thưởng cần có sự cải tiến để giữ chân người lao động, nhất là những người giỏi, có nhiều đóng góp cho sự phát triển của ngân hàng.
Do những hạn chế đội ngũ cán bộ làm công tác quản lý huy động vốn tại chi nhánh với số nhân sự cịn rất hạn chế, trong đó trình độ chun mơn chưa cao, số năm công tác ngắn, kinh nghiệm trong công tác quản lý huy động vốn chưa nhiều, do vậy chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp sau:
Bổ sung cán bộ có trình độ, kinh nghiệm về quản lý huy động vốn, phẩm chất đạo đức tốt.
Tổ chức cho cán bộ đi học tập các khóa học chuyên sâu về những nội dung liên quan đến hoạt động huy động vốn. Nhấn mạnh chương trình và đối tượng được đào tạo, bồi dưỡng. Những tư tưởng và kiến thức về marketing cũng rất bổ ích cho cán bộ nhân viên, nhất là những người làm cơng tác kế hoạch, những người có quan hệ với khách hàng kể cả cho vay và nhận gửi. Đặc biệt là ban lãnh đạo cần làm tốt
việc phân tích và dự báo xu hướng phát triển kinh tế, đánh giá kịp thời và nắm bắt được những nhu cầu phát sinh của khách hàng hiện tại cũng như nhu cầu gửi tiền của khách hàng tiềm năng.
Đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn là những người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, truyền tải các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tới khách hàng là bộ mặt của ngân hàng thì càng cần phải được đào tạo, được nâng cao trình độ. Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần được tiến hành theo hướng: “Giỏi một nghề biết nhiều nghề”. Muốn vậy,ngân hàng không chỉ tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ mà còn phải tổ chức đào tạo các kỹ năng giao tiếp, ứng xử, và trình độ kinh tế tổng hợp cho cán bộ. Chi nhánh có thể cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo chuyên sâu để làm hạt nhân, các cán bộ này sau đó sẽ là giảng viên cho các khóa đào tạo lại tại chi nhánh. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng khuyến khích cán bộ tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ thơng qua các cơ chế, chính sách như chính sách tiền lương, chính sách khen thưởng, hoặc thơng qua các cơ chế khốn sản phẩm, cơ chế quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ…
Công tác bổ nhiệm cán bộ, động lực trong công tác phát triển nguồn nhân lực phải xác định được các chức danh cụ thể cho từng vị trí chun mơn, kinh nghiệm cơng tác cho từng vị trí cụ thể.
Chi nhánh nên có những buổi hội thảo, mời giảng viên hoặc những người có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng đến giảng dạy cũng như trao đổi, thảo luận nhằm giải đáp những thắc mắc, khó khăn mà cán bộ gặp phải trong quá trình thực hiện nghiệp vụ của mình.
Bên cạnh việc phát triển và đào tạo nguồn nhân lực hiện có Agribank Quảng Yên cũng cần có chiến lược thu hút nhân tài cụ thể. Trao học bổng cho sinh viên giỏi, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, tài trợ một số chương trình tại các trường đại học… Tóm lai, Ngân hàng cần có chính sách rõ ràng trong việc tuyển dụng, đề bạt cũng như công tác đào tạo, tổ chức các khóa tập huấn nghiệp vụ thường xuyên cho cán bộ để cập nhật các chương trình mới.
3.2.3. Giải pháp về kiểm soát huy động vốn
Nhằm kịp thời phát hiện những tồn tại, thiếu sót để tìm được biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro trong hoạt động huy động vốn, Agribank Quảng Yên cần chú ý cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ để nâng cao chất lượng mọi mặt của hoạt động nghiệp vụ và khả năng điều hành của các bộ phận.
Chi nhánh cần đẩy mạnh chỉ đạo, triển khai thực hiện chặt chẽ kế hoạch kiểm tra hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động huy động vốn theo định kỳ và đột suất. Tiếp tục tập trung vào kiểm tra sâu một số lĩnh vực nghiệp vụ huy động vốn, có thể tiến hành phúc tra cơng tác chỉnh sửa tồn tại, sai sót sau thanh tra, kiểm tra một số bộ phận, làm đầu mối tiếp nhận các cuộc thanh tra.
Tăng cường tập huấn kỹ năng kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, bổ sung kiến thức theo pháp luật cho đội ngũ kiểm tra viên nhằm không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, năng suất lao động. Đồng thời tăng cường cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát, đánh giá mức độ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh và có biện pháp nâng cao khả năng an tồn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ban hành quy định hoạt động của đoàn kiểm tra, quy định rõ nhiệm vụ của đoàn kiểm tra và các bộ phận liên quan; Ban hành quy chế về tổ chức và hoạt động đoàn kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Tiến hành chấn chỉnh sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán; khắc phục một số tồn tại, sai phạm trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nâng cao vai trò, trách nhiệm của cán bộ quản lý trong cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động huy động vốn. Trách nhiệm của người đứng đầu bộ phận cần được đề cao. Trước hết cần xử lý nghiêm cán độ đứng đầu, gắn trách nhiệm người đứng đầu với nhiệm vụ huy động vốn.
Hồn thiện hệ thống thơng tin để kiểm tra, đánh giá kịp thời. Chế độ báocáo cần rõ ràng từ quy chế đến thực tế, xử lý nghiêm mọi trường hợp vi phạm chế độ báo cáo.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng NN & PTNN Việt Nam
Cần sửa đổi, bổ sung một số quyết định, cơ chế khơng cịn phù hợp với tình hình kinh doanh hiện tại.
Việc thực hiện giao chỉ tiêu kế hoạch phải dự trên cơ sở tự cân đối vốn của chi nhánh. Đối với các chi nhánh giao chỉ tiêu thừa vốn cần áp dụng mức phí cao hơn mặt bằng để khuyến khích các chi nhánh tăng trưởng nguồn vốn.
Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hố ngân hàng, có chiến lược và cung cấp các sản phẩm mới để cung ứng ra thị trường đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đảm bảo năng lực cạnh tranh.
Đẩy mạnh các kênh cung cấp dịch vụ: POS, Mobile Banking, E- Banking, Kết nối SWIFT nội bộ, thanh tốn song phương, đa phương...
Xây dựng hệ thống thơng tin quản lý: tài sản, nhân sự, quản trị rủi ro...