thương mại Việt Nam và bài học rút ra cho Techcombank
Mơi trường kinh doanh thẻ tại Việt Nam có nhiều yếu tố thuận lợi cho tội phạm như tình trạng các đơn vị chấp nhận thẻ thơng đồng với tội phạm quốc tế, tạo dựng giao dịch thẻ giả mạo để chiếm đoạt tiền ngân hàng cũng như chủ thẻ. Số lượng vụ việc giả mạo xảy ra trong thời gian qua không tăng nhanh, nhưng quy mô của mỗi vụ việc ngày càng tăng và với số tiền giao dịch lớn. Thực trạng này đòi hỏi các ngân hàng thương mại tại Việt Nam phải thắt chặt quản lý rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, đặc biệt là các mảng kinh doanh thẻ nội địa, nhằm giảm tổn thất kinh doanh, củng cố lòng tin của người dân và xây dựng thị trường thẻ hoạt động lành mạnh. Các ngân hàng tại Việt Nam đã và đang thực hiện nghiên cứu xây dựng chuẩn riêng về thẻ thanh toán hoặc áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế về bảo mật, an toàn dữ liệu trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam.
Đồng thời, Ngân hàng nhà nước Việt Nam với tư cách là ngân hàng chủ quản trong hoạt động ngân hàng tại Việt Nam, đã yêu cầu các ngân hàng thương mại
chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip với lộ trình phù hợp, sử dụng các hệ thống giám sát giao dịch thẻ, công cụ quản lý rủi ro hiện đại, nhằm kiểm soát tốt rủi ro mà vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh không bị gián đoạn.
Đối với các trường hợp rủi ro trong quá trình sử dụng thẻ, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang sử dụng dịch vụ hệ thống thẻ định danh được và lưu ngày giờ giao dịch, công nghệ định danh khách hàng và định danh chỉ có người chủ mới có quyền sử dụng. Các ngân hàng thương mại Việt Nam luôn luôn khuyến cáo khách hàng không nên sử dụng mã số quá đơn giản hay gần với những thông tin cá nhân. Hệ thống thẻ luôn giúp cho khách hàng có thể thay đổi password thường xuyên, và các ngân hàng Việt Nam đang hướng tới chuẩn những công nghệ định danh khách hàng phức tạp hơn, chẳng hạn như chuẩn EMV hoặc thẻ chip...Tích cực tập huấn cho nhân viên khi giao dịch với khách hàng và hướng dẫn khách hàng khi sử dụng thẻ phải hiểu tính năng, biết sử dụng thẻ, phương pháp sử dụng, làm rõ quyền và nghĩa vụ của khách hàng trong quan hệ sử dụng thẻ ATM.
Đối với việc quản lý và bảo vệ thanh toán máy ATM, các ngân hàng thương mại Việt Nam đều đang có trách nhiệm hướng dẫn những vấn đề quy trình, nghiệp vụ, thiết bị quay camera chống mất trộm, đặt máy tại nơi an toàn, với mật độ dân cư cao dân trí, hoặc bố trí máy tại các nơi có bảo vệ trực 24/24h, lắp đặt hệ thống báo trộm khi xảy ra sự va chạm lớn vào máy, lựa chọn giải pháp công nghệ phần cứng, phần mềm và những quy trình cụ thể… Xây dựng cơ chế, thiết lập rủi ro trong thanh toán thẻ, chế tài cho các hành vi sử dụng thẻ...để chống lại hành vi trộm mã pin thẻ ở ATM, phá hoại máy để cướp tiền hoặc uy hiếp chủ thẻ khi thực hiện giao dịch.
Hoạt động quản lý rủi ro từ các ngân hàng thương mại là những bài học kinh nghiệm q báu trong q trình vận hành và quản lý hệ thống thẻ tại Techcombank. Nhìn nhận và xác định đúng những nguyên nhân gây ra rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của mỗi ngân hàng, để từ đó có những chính sách và cơng cụ quản trị rủi ro phù hợp.
Cụ thể, Techcombank đã áp dụng hệ thống xử lý các thẻ được cảnh báo rủi ro từ module quản lý rủi ro thẻ Fraud Analyzer và từ các cảnh báo rủi ro thẻ Techcombank nhận được từ khách hàng, từ tổ chức thẻ quốc tế và từ các tổ chức thẻ khác có liên quan, tiếp tục hồn thiện quy trình kiểm sốt rủi ro giao dịch qua hệ thống Fraud để góp phần hạn chế rủi ro giao dịch thẻ cho khách hàng theo quy trình Fraud detection được khách hàng đánh giá rất cao. Việc đầu tư vào phần mềm này cho phép thiết lập các thông số cảnh báo rủi ro của hệ thống quản lý thẻ. Hệ thống này là hệ thống phần cứng, phần mềm quản lý và xử lý dữ liệu về phát hành, sử dụng, thanh toán, cấp phép và quản lý rủi ro thẻ thuộc hệ thống Techcombank.
Dựa vào file cảnh báo về thẻ được gửi thông qua hiệp hội ngân hàng và các tổ chức liên minh thẻ, Techcombank đã lưu lại các trường hợp cảnh báo và thiết lập hệ thống từ chối các giao dịch cảnh báo của các thẻ này.
Phối hợp nhịp nhàng và linh hoạt với hoạt động quản trị rủi ro từ các ngân hàng thương mại, tổ chức đào tạo và cử cán bộ đi đào tạo tại các ngân hàng thương mại khác.
Tổ chức mơ hình quản trị rủi ro từ kinh nghiệm của các của tổ chức tín dụng. Ngoài ra Trung tâm thẻ và Dịch vụ tài khoản cá nhân cũng như Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam cũng đã chủ động cung cấp các báo cáo về thị trường thẻ thường xuyên định kỳ cho các bộ phận. Trung tâm thẻ và Dịch vụ tài khoản cá nhân đã phối hợp với Tiểu bản Quản lý rủi ro của Hiệp hội Thẻ Ngân hàng cung cấp danh sách thẻ Black list cho Bộ phận phê duyệt tín dụng và Khối quản trị rủi ro để phục vụ thẩm định khách hàng và xây dựng chính sách.
Cơ sở hạ tầng cứng theo quy định chung của các tổ chức thẻ Quốc tế Visa/Master và các khuyến nghị của Khối công nghệ và vận hành liên quan đến bảo mật, an ninh, phòng in thẻ, in pin, Fraud, tra soát khiếu nại...đã ngày càng được củng cố và tăng cường nên hiện tại đáp ứng khá tốt các yêu cầu tuân thủ chung theo quy định.
Trung Tâm thẻ vẫn đang đóng vai trị là nòng cốt trong các hoạt động đối ngoại quan hệ với các Cơ quan quản lý nhà nước, Hiệp hội thẻ, Smartlink, Banknet, Bộ Công An, Visa, Master và Trung tâm thẻ các Ngân hàng bạn trong việc hợp tác triển khai các hoạt động quản lý thẻ, ATM và POS tại thị trường Việt Nam.
Do có nhiều đóng góp vào cơng tác chung xây dựng Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam nên nhân dịp kỷ niệm 15 năm thành lập, Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đã trao cúp về thành tích hoạt động thẻ xuất sắc cho Techcombank.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Như vậy, chương 1 trình bày tổng quan các lý thuyết nền về thẻ ngân hàng và các rủi ro gặp phải trong quá trình kinh doanh thẻ của các ngân hàng thương mại. Việc đi sâu vào tìm hiểu và phân loại các loại rủi ro, cũng như các chủ thể tham gia vào hoạt động thẻ, từ đó có cái nhìn tổng quan về thực trạng kinh doanh thẻ trên thị trường ngân hàng Việt Nam. Trên cơ sở lý thuyết nền làm nền tảng cho việc phân tích thực trạng quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam.
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG
KỸ THƯƠNG VIỆT NAM