2.4.2 Thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Kỹ
2.4.2.2 Rủi ro đứng từ góc độ chủ thẻ
a. Rủi ro từ việc khách hàng bị lợi dụng thẻ
Một trong những rủi ro mà chủ thẻ gặp phải ngoài nguyên nhân khách quan do rủi ro từ việc thẻ bị làm giả, hoặc rủi ro do cơng nghệ ngân hàng, thì một trong những nguyên nhân rủi ro chính xuất phát từ chính bản thân chủ thẻ. Chủ thẻ được cung cấp PIN Code (Personal Information Number – Mã số cá nhân) để khi rút tiền từ máy, chủ thẻ phải nhập đúng PIN Code này thì máy mới xử lý yêu cầu rút tiền.
Trong điều kiện điều khoản hợp đồng sử dụng thẻ của ngân hàng Techcombank đã qui định rõ “Chủ thẻ chịu trách nhiệm quản lý thẻ và bảo mật Pin.
Chủ thẻ không được chuyển nhượng thẻ hoặc đưa thẻ cho người khác sử dụng, không được tiết lộ Pin cho bất kì ai” hoặc “Cơng nhận các hóa đơn, chứng từ có liên quan giao dịch thẻ đã được hệ thống ngân hàng ghi nhận và cung cấp”. Tuy
nhiên, do ý thức của chủ thẻ còn chưa cao, vẫn còn rất nhiều tình trạng chủ thẻ thơng báo cho ngân hàng việc mình khơng thực hiện giao dịch nhưng tài khoản vẫn bị trừ tiền, khăng khăng chứng tỏ thẻ luôn bên cạnh, chỉ đến khi ngân hàng thực hiện đưa ra hình ảnh camera giao dịch thì mới thú nhận là người thân/bạn bè sử dụng.
Những vụ việc này chỉ được giải quyết thỏa đáng nếu như máy ATM của Techcombank có lắp đặt hệ thống camera ghi nhận giao dịch, nhưng một thực tế đáng tiếc là các máy ATM theo lơ máy cũ của Techcombank thì khơng được trang bị camera hoặc camera tại thời điểm đó bị trục trặc… Chính vì vậy, Techcombank đang tiến hành rà sốt và kiểm tra lại toàn bộ máy ATM trên hệ thống nhằm đảm bảo an toàn họat động và giảm thiểu rủi ro sự cố.
b. Rủi ro trong thanh toán thẻ
Thực tế tại Techcombank cho thấy chủ thẻ thường để lộ thông tin, thất lạc thẻ hay nhờ người khác rút tiền hộ, hoặc khơng bảo quản Pin và thẻ dẫn đến tình trạng bị người khác lợi dụng thẻ và rút tiền trong tài khoản cá nhân hoặc việc sử dụng thẻ để thanh toán trên internet cũng dễ bị hacker lấy cắp mã PIN và tài khoản
nếu chủ thẻ bất cẩn sử dụng tại các máy tính cơng cộng hoặc bị gài phần mềm gián điệp tại máy tính mình mà khơng biết.
Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng thường xảy ra khi chủ thẻ sử dụng trong mơi trường thanh tốn khơng phải xuất trình thẻ (thanh tốn qua thư/điện thoại hoặc thương mại điện tử - trong thanh tốn trực tuyến, chủ sở hữu thẻ khơng cần quét thẻ cũng như không cần cung cấp thông tin về PIN Code), lúc này việc thanh toán bị lợi dụng khi chủ thẻ để lộ số PIN hoặc thẻ bị mất/mất trộm nhưng lại không báo cho ngân hàng để kịp thời phong tỏa tài khoản, dẫn đến tình trạng thẻ đã bị kẻ gian lợi dụng.
Ngân hàng Techcombank với chính sách quản trị rủi ro chỉ cho phép khách hàng được thực hiện các giao dịch thanh tốn trên internet với việc nhập chính xác các thông tin: họ và tên chủ sở hữu thẻ, số thẻ, thời hạn của thẻ, mặt sau thẻ có dịng số an toàn (security code - CVV) tối thiểu là ba chữ số, và một số thông số khác cùng với các chip điện tử hoặc vạch từ.
Techcombank không cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch cà tay tức là các giao dịch được thực hiện qua mạng internet nhưng khơng phải do chính chủ thẻ thực hiện mà là việc nhập các thông số do bên thứ ba thực hiện, đây là hình thức rất rủi ro do chủ thẻ đã để lộ thơng tin về thẻ của mình.
Ngồi ngun nhân do chủ thẻ để lộ các thơng tin là ngun nhân bất khả kháng thì cịn có ngun nhân do chỉnh chủ thẻ cố tình gây thiệt hại cho ngân hàng với việc gian lận như việc mở thẻ với thông tin giả mạo, hoặc các thơng tin khơng chính xác do việc xác nhận các thơng tin của ngân hàng còn nhiều kẽ hở dẫn đến việc rủi ro cho vay, cấp tín dụng vượt quá hạn mức chi trả của chủ thẻ, gây đến rủi ro tổn thất mất nợ cho Techcombank.