THẢO LUẬN VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.2. Kiểm định mơ hình hồi quy Probit: Phân tích các nhân tố từ khách hàng ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại các NHTM trên địa bàn
Nhân viên giao dịch kém Lãi suất không hấp dẫn Khoảng cách đến ngân hàng xa 37.6 4.2 6.5 9.5 0.3 11.1 2.3 28.4 Lý Do Không Gửi
cho tƣơng lai có 54 ngƣời chiếm 17.6%, chờ cơ hội làm ăn có 41 ngƣời tƣơng đƣơng với 13.4%, muốn đƣợc an tồn có 2 ngƣời chiếm 0.7%, khai thác tiện ích ngân hàng có 55 ngƣời chiếm 18%, khác có 7 ngƣời chiếm 2.3%.
- Dự định gửi tiền tƣơng lai: tỉ lệ ngƣời trả lời là không chiếm 91 ngƣời tƣơng đƣơng với 29.7%, tỉ lệ ngƣời trả lời là có tƣơng đƣơng với 215 ngƣời chiếm 70.3%.
- Lí do khơng gửi tiền: khơng có thói quen gửi tiền chiếm 115 ngƣời tƣơng đƣơng với 37.6%, thủ tục phức tạp chiếm 10.7%, không lời bằng đầu tƣ kênh khác chiếm 9.5%, không tin tƣởng ngân hàng chiếm 0.3%, nhân viên giao dịch kém chiếm 11.1%, lãi suất không hấp dẫn chiếm 2.3%, khoảng cách đến ngân hàng xa chiếm 28.4%.
4.2. Kiểm định mơ hình hồi quy Probit: Phân tích các nhân tố từ khách hàng ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại các NHTM trên địa bàn hàng ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại các NHTM trên địa bàn Long an.
4.2.1. Giới thiệu chung về mơ hình và các biến
Các nhân tố từ đặc điểm khách hàng dự đốn có ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng bao gồm tuổi, giới tính, tình trạng hơn nhân, học vấn, nghề nghiệp, thu nhập, số ngƣời phụ thuộc, khoảng cách từ nhà đến
Hình 4.10: Biểu đồ Cơ cấu về Lý do không gửi tiền của mẫu khảo sát.
ngân hàng, hay khoảng cách từ nhà đến trung tâm huyện, thành phố, có ngƣời quen làm trong ngân hàng hay khơng và nhân tố có thƣờng nhận tiền kiều hối nƣớc ngoài gửi về, tài sản của khách hàng. Đề tài sử dụng mơ hình Probit để xác định mức độ ảnh hƣởng của từng nhân tố. Mơ hình này kế thừa từ bài báo nghiên cứu về sự lựa chọn và hành vi tiết kiệm khách hàng của tác giả Hana Lim, Sherman D.Hana, Catherine P. Montaito (2011). Đồng thời, căn cứ vào nghiên cứu của ATC (2011) bổ sung thêm nhân tố Kiều hối vào mơ hình để khảo sát tại địa bàn Long an.
Mơ hình nhƣ sau:
DUDINH= β0 + β1*GIOITINH + β2*HONNHAN + β3*HOCVAN +
β4*NGHENGHIEP + β5*THUNHAP + β6*SONGUOIPHUTHUOC +
β7*KHOANGCACH + β8*KIEUHOI + β9*TAISAN + β10*TUOI +
β11*NGUOIQUEN (1)
Trong đó:
DUDINH là biến phụ thuộc thể hiện quyết định gửi tiền hay không gửi tiền của khách hàng cá nhân, biến này có giá trị là 1 nếu khách hàng có quyết định gửi tiền, và nhận giá trị là 0 nếu khách hàng quyết định không gửi tiền tại ngân hàng.
GIOITINH là biến giả, nếu khách hàng là nam có giá trị là 1, nếu khách hàng là nữ có giá trị là 2. Theo thống kê tổng quát nhƣ trên, mẫu khảo sát phần lớn là nam nên kỳ vọng hệ số của biến này sẽ mang dấu âm. Vì theo đặc điểm của ngƣời Việt Nam, nam giới ít có thói quen tích lũy hơn nữ nên sẽ ít gửi tiền hơn.
HONNHAN là biến giả, nhận 2 giá trị là 1 và 2. Nếu khách hàng đã có gia đình sẽ có giá trị là 2, cịn khách hàng độc thân sẽ nhận giá trị là 1. Và những ngƣời có gia đình thƣờng có thói quen tích lũy nhiều hơn nên kỳ vọng hệ số của biến này mang dấu dƣơng.
HOCVAN là biến giả, có 4 giá trị: nhận giá trị là 0 đối với những ngƣời có trình độ dƣới cấp 4, những ngƣời có trình độ 12/12 sẽ nhận giá trị
3, những ngƣời tốt nghiệp đại học nhận giá trị 2 và trên đại học sẽ nhận giá trị là 1. Kỳ vọng hệ số của biến này sẽ mang giá trị dƣơng. Tức ngƣời học vấn càng cao sẽ có nhu cầu gửi tiết kiệm nhiều hơn ngƣời có trình độ thấp.
NGHENGHIEP là biến độc lập, nhận các giá trị từ 1 đến 5, tƣơng ứng với các nghề cán bộ công nhân viên chức, kinh doanh buôn bán, quản lý, thất nghiệp và nghề khác. Đối tƣợng khảo sát chủ yếu là khách hàng cán bộ công nhân viên là nhiều nên kỳ vọng hệ số của biến này sẽ mang dấu dƣơng vì nghề nghiệp ổn định sẽ tạo ra thu nhập ổn định, khả năng tích lũy cao hơn những ngƣời khơng có nghề nghiệp hoặc nghề khơng ổn định.
THUNHAP: là biến độc lập, có 4 giá trị từ 1 đến 4 tƣơng ứng với các khoảng thu nhập dƣới 5 triệu đồng/tháng, từ 5 đến 8 triệu đồng/tháng, từ 8 đến 13 triệu đồng/tháng và trên 13 triệu đồng/tháng. Thu nhập này đƣợc hiểu là tổng các khoản thu đƣợc gồm lƣơng, thƣởng, phụ cấp, lợi nhuận kinh doanh, buôn bán, cho thuê tài sản, ... Kỳ vọng hệ số của biến này mang dấu dƣơng vì thu nhập càng cao, khả năng gửi tiền càng nhiều hơn.
SONGUOIPHUTHUOC: là biến độc lập, chỉ số ngƣời phụ thuộc vào ngƣời đang khảo sát có giá trị từ 1 đến 4 tƣơng ứng với số ngƣời phụ thuộc. Những ngƣời phụ thuộc gồm những cá nhân khơng có khả năng hay tạm thời chƣa tạo ra thu nhập của bản thân nhƣ con cái, cha mẹ già, ngƣời thân bị bệnh tật,….Nếu khách hàng có số ngƣời phụ thuộc càng nhiều thì họ sẽ chi tiêu nhiều hơn, làm giảm khả năng tích lũy tài chính. Từ đó, họ sẽ ít có khả năng gửi tiền hơn. Do đó, kỳ vọng hệ số của biến này sẽ mang dấu âm, tức nó tỷ lệ nghịch với biến DUDINH.
KHOANGCACH: là biến độc lập thể hiện khoảng cách từ nơi ở của khách hàng đến điểm giao dịch của ngân hàng, đƣợc chia làm 2 khoảng cách tƣơng ứng với 2 giá trị từ 1 và 2 (dƣới 5km và trên 5 km). Nếu nơi ở của khách hàng càng xa ngân hàng thì càng giảm khả năng gửi tiền của họ vì sự bất tiện trong quá trình đi lại giao dịch, tốn kém nhiều thời gian. Nhƣ vậy, kỳ vọng hệ số biến này sẽ mang dấu âm.
KIEUHOI: là biến độc lập, để chỉ những khách hàng có nhận tiền kiều hối ở nƣớc ngồi gửi về hay khơng có nhận tiền kiều hối. Biến này mang giá trị 1 nếu là khách hàng có nhận tiền kiều hối, và nhận giá trị 2 nếu là khách hàng khơng có nhận tiền kiều hối. Theo định nghĩa, những ngƣời có nhận kiều hối sẽ có nhiều thu nhập hơn, có khả năng gửi tiền vào ngân hàng hơn là những ngƣời khơng có nhận kiều hối. Kỳ vọng hệ số của biến này sẽ mang dấu dƣơng.
TAISAN: là biến độc lập thể hiện tổng tài sản mà khách hàng đang sở hữu hoặc gia đình đang sở hữu. Tài sản có thể là tiền mặt, nhà cửa, đất đai, vàng, đô la, xe cộ, các thiết bị gia đình…Tất cả đƣợc quy đổi thành tiền mặt, đơn vị là triệu đồng. Trong đề tài này, biến này có 4 giá trị từ 1 đến 4 tƣơng ứng với tài sản dƣới 100 triệu đồng, từ 100 đến 500 triệu đồng, từ 500 đến 1 tỷ đồng và trên 1 tỷ đồng. Kỳ vọng hệ số biến này mang giá trị dƣơng.
TUOI: là biến giả, đƣợc nhận các giá trị từ 1 đến 4 tƣơng ứng với các khoảng cách dƣới 30 tuổi, từ 30 đến 40 tuổi, từ 40 đến 50 tuổi và trên 50 tuổi. Biến này đƣợc kỳ vọng hệ số mang dấu dƣơng vì càng lớn tuổi thì càng có nhu cầu gửi tiết kiệm nhiều hơn.
NGUOIQUEN: là biến độc lập, nhận 2 giá trị là 2 nếu khơng có ngƣời quen làm trong ngân hàng và là 1 nếu có ngƣời quen làm việc trong ngân hàng. Và theo lý thuyết, nếu có ngƣời quen làm trong ngân hàng thì khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng nhiều hơn, họ sẽ đƣợc ngƣời thân tƣ vấn, mời gọi gửi tiền tại ngân hàng khi có tiền nhàn rỗi. Vì thế, kỳ vọng hệ số của biến này mang dấu dƣơng.
Bảng 4.1: Bảng kết quả về dấu kỳ vọng của các hệ số của biến.
STT Biến số Diễn giải Đơn vị
Dấu kỳ vọng hệ số của
1 GIOITINH Giới tính Nam/nữ _ 2 HONNHAN Tình trạng hơn nhân Có gia đình/chƣa có + 3 HOCVAN Trình độ học vấn Dƣới 12, 12/12, đại học và trên dại học + 4 NGHENGHIEP Nghề nghiệp của khách hàng CBCNV/Kinh doanh/Quản lý/Khác/Thất nghiệp + 5 THUNHAP Thu nhập hàng tháng của cá nhân Triệu đồng + 6 SONGUOIPHUTHUOC Số thành viên trong hộ không tự tạo đƣợc thu nhập Số ngƣời _ 7 KHOANGCACH Khoảng cách từ nhà đến ngân hàng Số Km _ 8 KIEUHOI Nhận tiền ngƣời thân nƣớc ngồi gửi về Có/Khơng +
9 TAISAN
Tổng tài sản khách hàng là
chủ sở hữu
Triệu đồng +
10 TUOI Số tuổi cá nhân Số năm +
11 NGUOIQUEN
Có ngƣời quen làm việc trong
ngân hàng
Có/khơng +
4.2.2. Kiểm định sự phù hợp của mơ hình:
Bảng 4.2: Model Fitting Information
Model -2 Log Likelihood Chi- Square df Sig. Intercept Only 372.483 Final 16.330 356.154 11 .000
Link function: Probit.
Giá trị log-likelihood là thang đo để đánh giá sự biến thiên của nhân tố trong dữ liệu; do đó, sự thay đổi ở giá trị log-likelihood nhấn mạnh đến bao nhiêu phần trăm nhân tố mới giải thích cho mơ hình. Kiểm định Chi- square cho thấy sự giảm đáng kể từ mơ hình cơ sở (372.483) so với mơ hình cuối cùng (16.330), cũng có nghĩa là sự khác nhau đó chính là giá trị Chi- square 372.483-16.330=356.154. Sự thay đổi này là đáng kể, điều đó giải thích sự biến thiên một khối lƣợng đáng kể trong mơ hình cuối cùng và so với mơ hình cơ sở là tốt hơn.
Bảng 4.3 : Pseudo R-Square
Cox and Snell .688
McFadden .956
Gía trị -2 Log likelihood cho biết độ phù hợp của mơ hình, giá trị này càng nhỏ càng nhỏ thì mơ hình càng phù hợp. Đồng thời giá trị Nagelkerke R Square = 0.977, tức là 2.3% sự thay đổi của dự định gửi tiền của khách hàng bị ảnh hƣởng của các thành phần nhƣ giới tính, hơn nhân, học vấn, nghề nghiệp, thu nhập, số ngƣời phụ thuộc, khoảng cách, kiều hối, tài sản, tuổi.
4.2.3. Kết quả hồi quy Probit:
Kết quả của mơ hình với các giá trị các cột gồm:
o Cột 1: gồm các biến dự đốn (giới tính, hơn nhân, học vấn, nghề nghiệp, thu nhập, số ngƣời phụ thuộc, khoảng cách, kiều hối, tài sản, tuổi)
o Cột 2: Estimate là hệ số hồi qui
o Cột 3: Sai số chuẩn
o Cột 4: Trị của Wald test tƣơng tự χ2 (chi square) trong mơ hình hồi qui tuyến tính.
o Cột 5: df (bậc tự do)
o Cột 6: Sig. (ý nghĩa thống kê)
o Cột 7-8: khoảng tin cậy 95% của OR
Bảng 4.4: Parameter Estimates
Estimate Std. Error
Wald df Sig. 95% Confidence Interval Lower Bound Upper Bound Threshold [DUDINH = 0] 39.590 12.096 10.713 1 .001 15.883 63.297 Location GIOITINH -1.135 1.258 .814 1 .367 -3.600 1.331 HONNHAN 3.291 1.148 8.221 1 .004 1.041 5.541 HOCVAN 5.514 2.034 7.353 1 .007 1.529 9.500 NGHENGHIEP 5.354 2.000 7.167 1 .007 1.434 9.275 THUNHAP 1.412 .588 5.761 1 .016 .259 2.565
SONGUOIPHUTHUOC -2.125 1.132 3.525 1 .060 -4.344 .093 KHOANGCACH -3.238 1.620 3.993 1 .046 -6.413 -.062 KHOANGCACH -3.238 1.620 3.993 1 .046 -6.413 -.062 KIEUHOI 2.498 1.404 3.164 1 .075 -.254 5.251 TAISAN 6.665 2.193 9.240 1 .002 2.368 10.963 TUOI 1.284 .723 3.152 1 .076 -.133 2.702 [NGUOIQUEN=1] 4.606 1.940 5.639 1 .018 .804 8.407 [NGUOIQUEN=2] 0a . . 0 . . .
Link function: Probit.