HÀNG THƢƠNG MẠI.
2.2.2. Các nhân tố từ ngânhàng
2.2.2.1. Lãi suất huy động
Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà, bằng cách đưa ra lãi suất cạnh tranh hấp dẫn. Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp, dân cư gửi vào ngân hàng. Mặc dù nguồn tiền gửi còn chịu phụ thuộc vào nhiều nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh tốn, uy tín, địa điểm ... của ngân hàng nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì ln ln có tác dụng kích thích người gửi tiền vì khách hàng chọn gửi tiền theo phương thức này thường có mục đích hưởng lãi. Trong điều kiện có lạm phát, người có tiền tiết kiệm thường quan tâm đến lãi suất thực tức gửi tiết kiệm mà tính thực tế có lời thực sự thì lãi suất đó mới hấp dẫn các nguồn tiền gửi từ dân cư (Phan Thị Thu Hà, 2009).
2.2.2.2. Uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng phụ thuộc vào hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng được người dân biết được qua báo chí, mạng internet, hoặc truyền miệng nhau. Trên thực tế, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng của mình trong lịng khách hàng. Một ngân hàng lớn có sẵn uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn. Sự tin tưởng của khách
17
hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại ngân hàng có uy tín thấp hơn đơi chút, những người có tiền vẫn lựa chọn ngân hàng đó để gửi mà khơng tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ được tuyệt đối an tồn. Trước khi quyết định gửi tiền nhàn rỗi của mình vào một ngân hàng thì vấn đề đầu tiên mà họ đặt câu hỏi: Liệu gửi vào đó có an tồn khơng? Nếu uy tín của ngân hàng cao thì họ sẽ quyết định ngay không do dự, nhưng nếu uy tín của ngân hàng cịn thấp thì khách hàng sẽ lưỡng lự đắn đo, và sẽ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng khác có uy tín cao hơn. Thông thường, người gửi tiền đánh giá uy tín của NHTM qua các tiêu thức cơ bản như: Sự hoạt động lâu năm, quy mơ, trình độ quản lý, cơng nghệ,.... Do đó các NHTM cần nâng cao uy tín thơng qua các nghiệp vụ của mình, từng bước thoả mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền. Khi đã tin tưởng vào một NHTM nào đó, tất yếu họ sẽ gửi vốn của họ vào Ngân hàng để hưởng lãi (Trương Quang Thông, 2010).
2.2.2.3. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Theo Trần Huy Hoàng (2011) nhận định: “Chiến lược kinh doanh của một ngân hàng là một chương trình hoạt động tổng thể và dài hạn nhằm tạo ra một bước phát triển nhất định của ngân hàng, là sự cam kết trước về các mục tiêu cơ bản, toàn diện mà một ngân hàng cần phải đạt được và sự phân bổ các nguồn lực quan trọng để đạt các mục tiêu đó trong tương lai”. Sự thành bại của một chiến lược kinh doanh phụ thuôc rất nhiều vào các nhà chiến lược vì chính họ là người đã đề ra, tổ chức điều hành và kiểm soát chiến lược với sự hỗ trợ của các chuyên gia bên ngoài do ngân hàng thuê để đảm bảo tính khách quan. Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của mỗi ngân hàng và điều kiện mơi trường kinh doanh. Từ đó ngân hàng có thể đưa ra chiến lược huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của ngân hàng trong thời kỳ đó. Cơ cấu
18
nguồn vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các khoản mục cấu thành, chi phí huy động có thể tăng lên hay giảm xuống. Từ đó có thể đưa ra chính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy động. Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTM trong cơng tác huy động vốn và đảm bảo tuân thủ pháp luật về các hệ số an toàn vốn.
2.2.2.4. Sự đa dạng của các sản phẩm huy động.
Đây là một biện pháp để thu hút vốn của người dân gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng. Nó thể hiện qua sự đa dạng các loại hình huy động như tiết kiệm trả lãi cuối kỳ, lãi hàng tháng, lãi trả trước, hình thức rút vốn linh hoạt, vốn tích lũy…Hoặc các ngân hàng thường kết hợp khuyến mại chéo, tổng hịa lợi ích của nhiều sản phẩm với nhau như khách hàng gửi tiết kiệm nhiều sẽ được tặng bảo hiểm bảo an, hoặc sẽ cộng lãi suất, tặng quà khuyến mãi nếu sử dụng song song nhiều dịch vụ ngân hàng,… Với sự đa dạng các sản phẩm huy động, khách hàng dễ dàng lựa chọn một hình thức gửi phù hợp theo yêu cầu lãi suất, thời hạn, cách tính lãi, thanh tốn lãi, mục đích của mình. Đa dạng hố sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hố các hình thức huy động vốn lại càng nan giải hơn. Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời rất nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi…. với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại. Qua đó, các NHTM từng bước thu hút được nhiều khác hàng hưởng ứng nhiệt tình và mạnh mẽ. Vì vậy đa dạng hố sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn có thể coi là cuộc chạy đua khơng có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay (Phan Thị Thu Hà, 2009).
2.2.2.5. Quy mô của ngân hàng
Thực tế, quy mô của ngân hàng được thể hiện qua rất nhiều tiêu chí như uy tín, mạng lưới hoạt động, số lượng nhân viên, báo cáo kết quả kinh doanh quý/ năm,…Nhưng trong công tác huy động vốn, khách hàng chỉ quan tâm quy mô của ngân hàng được thể hiện qua nguồn vốn tự có của
19
ngân hàng và tổng tài sản mà các ngân hàng đang nắm giữ. Các ngân hàng lớn có quy mơ nguồn lớn. Vốn tự có càng cao, tổng tài sản càng lớn thì sự an tồn trong hoạt động ngân hàng càng được đảm bảo. Theo Trần Huy Hồng (2010) “Vốn tự có là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng nhằm tạo được niềm tin đối với khách hàng và….”. Nguồn vốn ngân hàng có được vững chắc và đủ để đảm bảo trước những biến cố có thể xảy ra trong kinh doanh ngân hàng thì người dân mới yên tâm gửi tiền mình vào đó.
2.2.2.6. Tính chất sở hữu của ngân hàng
Tùy theo yêu cầu về quản lý mà các NHTM được chia thành các NH có hình thức sở hữu khác nhau. Hiện nay, có 3 loại gồm ngân hàng sở hữu của các cổ đông, ngân hàng sở hữu nhà nước và ngân hàng liên doanh. Tại các nước XHCN, Nhà nước thường quốc hữu hóa các NH tư nhân hoặc cổ phần lớn, hoặc tự xây dựng nên các ngân hàng. Theo đó, các NH này được Nhà nước hỗ trợ về tài chính và bảo lãnh phát hành nợ nên rất khó bị phá sản. Đây chính là điểm thu hút khách hàng. Người dân thường thích các ngân hàng mà nhà nước sở hữu nhiều hơn là các ngân hàng cổ phần. Họ tin tưởng vào sự đảm bảo của Nhà nước. Cịn các NH sở hữu của các cổ đơng là sự tham gia đóng góp của nhiều cổ đơng trên cơ sở nắm giữ cổ phiếu. Cổ đơng có quyền tham gia hoạt động của ngân hàng cũng đồng thời phải gánh chịu các tổn thất có thể xảy ra. Đây là yếu điểm thường bị người dân khơng thích gửi tại các NHTMCP (Phan Thị Thu Hà, 2009).
2.2.2.7. Thái độ và chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên
Thể hiện qua phong cách của mỗi nhân viên, về khả năng giao tiếp và tư vấn chăm sóc khách hàng của nhân viên ngân hàng. Thời gian giao dịch đảm bảo nhanh, gọn và chính xác. Yếu tố này sẽ gây ấn tượng nhất qua lần đầu khách hàng đến ngân hàng gửi tiền. Đây là tiêu chí quan trọng hàng đầu trong q trình kinh doanh của ngân hàng, chăm sóc khách hàng, giữ chân khách hàng cũ và lơi kéo khách hàng mới. Cạnh tranh chính là lý do buộc các NH trong nước phải thay đổi tư duy về tuyển dụng nhân sự, mức lương
20
và quảng cáo…. Như vậy, các NHTM thường xuyên huấn luyện nhân viên mình một cách chuyên nghiệp bằng các chương trình đào tạo các kỹ năng hay nghiệp vụ (Phan Thị Thu Hà, 2009).
2.2.2.8. Trình độ cơng nghệ của ngân hàng
Sự thay đổi cơng nghệ của ngân hàng là một trong những địi hỏi cao hơn của khách hàng làm gia tăng các loại hình dịch vụ ngân hàng. Trình độ cơng nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về khả năng cung ứng dịch vụ, trình độ bảo mật và họ sẽ thấy yên tâm hơn khi gửi tiền vào đó. Để mở rộng thanh tốn không dùng tiền mặt, các NH đã cho ra đời sử dụng máy rút tiền tự động tại các siêu thị, công sở. Đồng thời, cơng nghệ cịn là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất. Cạnh tranh buộc các NHTM phải áp dụng công nghệ mới, đặc biệt chú ý đến chất lượng các dịch vụ. Việc giảm tương đối nhân cơng và gia tăng chi phí cố định là xu hướng chung của các NH hiện nay dưới sự ảnh hưởng của cơng nghệ thơng tin. Vì phần lớn khách hàng hiện nay, nhu cầu sống ngày càng cao càng hiện đại, khách hàng quan tâm hơn về chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng, có tính bảo mật hơn thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn (Phan Thị Thu Hà, 2009).