5 Tổng hợp số liệu từ Báo cáo tình hình huy động tiền gửi của các TCTD tại Longan của NHNN Longan
4.3. Kiểm định mơ hình hồi quy Probit: Phân tích các nhân tố từ ngân hàng ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại các NHTM trên địa bàn
hàng ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại các NHTM trên địa bàn Long an.
Các nhân tố từ khách hàng đã được kiểm định qua mơ hình Probit, cịn các nhân tố từ ngân hàng đề tài sử dụng phương pháp thống kê, mơ tả và phân tích trên phần mềm SPSS được kết quả như bảng 4.5 (gồm 12 nhân tố):
Bảng 4.5: Kết quả thống kê 12 nhân tố từ ngân hàng của mẫu khảo sát
Các nhân tố khảo sát Mức độ ảnh hƣởng Mức độ ảnh hƣởng nhiều Tỷ lệ ảnh hƣởng nhiều (%) Khơng có ảnh hưởng Ít ảnh hưởng Ảnh hưởng trung bình Ảnh hưởng khá Rất ảnh hưởng
Lãi suất tiền gửi: 4 20 88 148 46 194 63,40
Sự an toàn tiền gửi: 24 32 72 147 31 178 58,17 Uy tín của ngân hàng 12 18 69 162 45 207 67,65 Chương trình khuyến mại 14 18 73 157 44 201 65,69
57
Sự đa dạng sản
phẩm tiền gửi 10 19 74 159 44 203 66,34
Quy mô ngân
hàng 12 23 72 152 47 199 65,03
Tính sở hữu của
ngân hàng 33 14 48 170 41 211 68,95
Chất lượng phục
vụ của nhân viên 16 16 21 233 20 253 82,68
Thủ tục gửi tiền 14 26 68 158 40 198 64,71 Thời gian xử lý giao dịch 12 24 68 163 39 202 66,01 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật 13 20 81 150 42 192 62,75 Mạng lưới ngân hàng 16 19 48 173 50 223 72,88
Kiểm định sự phù hợp của mơ hình
Tương tự với kiểm định sự phù hợp của mơ hình các nhân tố từ khách hàng, tơi kiểm định sự phù hợp của mơ hình các nhân tố từ ngân hàng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân bằng phần mềm SPSS dựa vào dữ liệu mẫu thu thập qua khảo sát. Mơ hình kiểm định gồm 12 nhân tố như đã liệt kê phần 4.1.
Luận văn kế thừa dựa trên bài nghiên cứu của JRSS & K.A.J (2013) về các nhân tố ảnh hưởng sự lựa chọn khách hàng của các ngân hàng bán lẻ tại Ganna được đăng trên tạp chí quốc tế số 1, Vol 3. Trước tiên, tôi kiểm định Omnibus 12 hệ số của mơ hình và có kết quả như bảng 4.6:
58
Bảng 4.6: Kiểm định Omnibus các hệ số mơ hình
Chi-square df Sig.
Step 1
Step 107.145 12 .000
Block 107.145 12 .000
Model 107.145 12 .000
Kết quả bảng 4.6 cho thấy: giá trị Chi bình phương bằng 107.145 với bậc tư do df = 12, có ý nghĩa thống kê với Sig = 0.000 < 0.05. Nên bác bỏ giả thuyết các hệ số hồi quy trong mô hình đều bằng 0. Điều này chứng tỏ có sự tồn tại của hệ số 12 nhân tố trong mơ hình hồi quy.
Mức độ dự báo của mơ hình
Sau đó, tơi kiểm định độ chính xác của mơ hình đối với người có dự định gửi tiền và Người khơng có dự định khơng gửi tiền, kết quả như sau:
Bảng 4.7: Hosmer and Lemeshow
Test
Step Chi-
square
df Sig.
1 23.912 8 .002
Bảng 4.8: Classification Tablea,b
Observed Predicted DUDINH Percentage Correct Khơng Có Step 0 DUDINH Khơng 46 45 50.5 Có 29 186 86.5 Overall Percentage 75.8
a. Constant is included in the model. b. The cut value is .500
Kiểm định Hosmer và Lemeshow về mức độ phù hợp của mơ hình với Chi bình phương bằng 23.912 ở mức ý nghĩa Sig = 0.002<0.05 nên chấp
59
nhận giả thuyết giá trị quan sát bằng giá trị mong đợi hay nói cách khác giá trị tiên đốn từ mơ hình phù hợp với giá trị quan sát.
Mức độ dự báo chính xác của mơ hình đối với người có quyết định gửi tiền tiết kiệm cá nhân là 86.5%, đối với người khơng có quyết định gửi tiền tiết kiệm cá nhân là 50.5%. Mức độ dự báo chung là 75.8%.
Mức độ giải thích của mơ hình
Bảng 4.9: Model Summary
Step -2 Log
likelihood
Cox & Snell R Square
Nagelkerke R Square
1 265.339a .295 .420
a. Estimation terminated at iteration number 4 because parameter estimates changed by less than .001. parameter estimates changed by less than .001.
Gía trị -2 Log LikeLihood cho biết độ phù hợp của mơ hình, giá trị này càng nhỏ càng nhỏ thì mơ hình càng phù hợp. Đồng thời giá trị Nagelkerke R Square = 0.420, tức là 58% sự thay đổi quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân là do tác động của 12 biến gồm lãi suất tiền gửi, Sự an toàn tiền gửi, Uy tín của ngân hàng, Chương trình khuyến mại, Sự đa dạng sản phẩm tiền gửi, Quy mơ ngân hàng, Tính sở hữu của ngân hàng, Chất lượng phục vụ của nhân viên, Thủ tục gửi tiền, Thời gian xử lý giao dịch, Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, Mạng lưới ngân hàng.
Kết quả mơ hình hồi quy:
Sau đây là kết quả hồi quy của mơ hình như bảng 4.10, tơi dùng kiểm định Wald:
Bảng 4.10: Kết quả của Mơ hình hồi quy
Variables in the Equation
B S.E. Wald df Sig. Exp(B) 95% C.I.for EXP(B) Lower Upper Lower Upper
Step 1a
LS .158 .280 .318 1 .573 1.171 .676 2.028
60 KM .042 .300 .020 1 .888 1.043 .579 1.879 DD -.007 .220 .001 1 .975 .993 .645 1.529 QM .008 .289 .001 1 .977 1.009 .572 1.777 SH .078 .195 .162 1 .687 1.082 .738 1.585 CLPV 1.432 .212 45.409 1 .000 4.186 2.760 6.349 TT -.001 .225 .000 1 .996 .999 .642 1.554 TG -.151 .303 .248 1 .618 .860 .475 1.557 CSHT .275 .227 1.467 1 .226 1.316 .844 2.053 ML 1.075 .207 26.995 1 .000 2.930 1.953 4.396 Constant -11.291 1.790 39.813 1 .000 .000
a. Variable(s) entered on step 1: LS, AT, UT, KM, DD, QM, SH, CLPV, TT, TG, CSHT, ML.
DUDINH= -11.291 + 0.680*UYTIN + 1.432*CHATLUONGPHUCVU + 1.075*MANGLUOINGANHANG 1.075*MANGLUOINGANHANG
Nhìn vào bảng 4.10 tơi thấy có 3 biến có giá trị Sig < 0,05 bao gồm biến Uy tín ngân hàng, Chất lượng phục vụ của ngân hàng, và Mạng lưới ngân hàng. Điều này chứng tỏ rằng 3 nhân tố này có ý nghĩa về mặt thống kê với mức ý nghĩa 5%, tức nó có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân trên địa bàn Long an. Còn 9 biến còn lại là Lãi suất, An tồn tiền gửi, Các chương trình khuyến mại, Sự đa dạng sản phẩm tiền gửi, Quy mơ ngân hàng, Tính chất sở hữu, Thủ tục ngân hàng, Thời gian giao dịch, và Cơ sở hạ tầng có giá trị Sig < 0,05, tức 9 nhân tố này trong mơ hình Wald khơng có ý nghĩa về mặt thống kê với mức ý nghĩa 5%. Điều này chứng minh 9 nhân tố đó khơng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân.
Hệ số B (cột B) đều mang dấu (+) chứng tỏ các biến này tác động tích cực. Cụ thể, các nhân tố được sắp xếp từ mạnh tới yếu như sau: Chất lượng phục vụ của nhân viên, Mạng lưới ngân hàng và Uy tín ngân hàng. Cụ thể:
Chất lượng phục vụ của nhân viên: đây là nhân tố ảnh hưởng nhiều nhất đến
quyết định gửi tiền của người dân Long an. Biến này có quan hệ cùng chiều với biến DUDINH, và có hệ số cao 1,432. Kết quả này giải thích rằng Chất lượng phục vụ của ngân hàng có ảnh hưởng nhiều đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá
61
nhân. Nó được thể hiện qua trình độ, thái độ, cách giao tiếp, tính chuyên nghiệp và cách ứng xử của nhân viên giao dịch, là yếu tố được quan tâm hàng đầu khi khách hàng đến ngân hàng gửi tiền. Với giới tri thức ngày nay, là những người có địa vị xã hội, hoặc là những doanh nhân có tiếng trên địa bàn, họ ln muốn được thể hiện đẳng cấp, muốn được phục vụ như khách hàng VIP, muốn được ngân hàng tơn trọng …Do đó, sự tư vấn nhiệt tình, giao tiếp tốt của giao dịch viên, thân thiện, vui vẻ, cởi mở, thao tác nhanh gọn sẽ thu hút được rất nhiều khách hàng đến gửi tiền. Với phong cách chuyên nghiệp, nhiệt tình của nhân viên sẽ là điểm mạnh ảnh hưởng trực tiếp đến khách hàng đang giao dịch và theo tâm lý bầy đàn nó sẽ được lây lan sang các khách hàng tiềm năng khác. Nhân tố này phải được ngân hàng quan tâm nhiều nhất vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng của khách hàng.
Mạng lưới ngân hàng: đây là nhân tố có quan hệ cùng chiều với biến phụ
thuộc, có hệ số bằng 1,075, đứng quan trọng thứ hai sau chất lượng phục vụ của nhân viên ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KHCN. Kết quả này chứng tỏ rằng khách hàng ngày càng quan tâm đến sự thuận tiện trong giao dịch với ngân hàng. Họ mong muốn ngân hàng có nhiều điểm giao dịch hơn, để khách hàng có thể rút gửi bất kỳ điểm nào gần nơi họ ở hoặc làm việc nhất. Như vậy, khách hàng có thể tiết kiệm được thời gian đi lại, hạn chế các rủi ro về an tồn giao thơng, cướp giật…Nhân tố này tương đồng với nhân tố khoảng cách từ nhà đến ngân hàng đã phân tích ở phần 4.3, hai kết quả đều rất phù hợp với nhau, đều ảnh hưởng nhiều đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại các NHTM ở Long an.
Uy tín của ngân hàng: Biến này có quan hệ tỷ lệ thuận với biến DUDINH, với hệ số là 0,68 với mức ý nghĩa 0,2%. Điều này chứng tỏ khách hàng rất coi trọng uy tín của ngân hàng. Gần đây, trên thơng tin xã hội xuất hiện hàng loạt các vụ lừa tiền khách hàng, làm mất tiền khách hàng, làm giảm uy tín của ngân hàng đó. Khách hàng cảm thấy hoang mang, thiếu lòng tin khi lựa chọn ngân hàng để gửi tiền. Vì thế, những ngân hàng nào có được uy tín càng cao thì khả năng được chọn để khách hàng gửi tiền vào càng cao. Tuy nhiên, uy tín của ngân hàng khơng phải
62
cần là có, mà nó địi hỏi ngân hàng phải trải qua q trình xây dựng lâu dài để tạo niềm tin cho người dân đến gửi tiền.
Tóm lại, có 3 trong 12 nhân tố từ ngân hàng có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng theo thứ tự từ cao đến thấp như sau: Chất lượng phục vụ của nhân viên, Mạng lưới ngân hàng, Uy tín của ngân hàng. Kết quả này cho thấy mức độ ảnh hưởng của lãi suất đã khơng cịn là quan trọng nhất mà thay vào đó là chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng và mạng lưới hoạt động của ngân hàng, uy tín của ngân hàng. Nhu cầu khẳng định mình, thể hiện mình như là một khách hàng VIP đang là xu hướng chung trong thời đại hiện nay.
TÓM TẮT CHƢƠNG 4
Như vậy, chương 4 đã kiểm chứng chi tiết mức độ ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Long an của 11 nhân tố từ khách hàng và 12 nhân tố từ ngân hàng. Kết quả mơ hình hồi quy Probit chứng tỏ rằng chỉ có 7 nhân tố ảnh hưởng theo mức độ từ cao đến thấp với mức ý nghĩa 5% gồm tài sản, học vấn, nghề nghiệp, người quen, tình trạng hơn nhân, khoảng cách từ nhà đến ngân hàng và thu nhập. Trong đó, nhân tố tài sản là nhân tố ảnh hưởng nhiều nhất đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Cịn 4 nhân tố cịn lại thì khơng ảnh hưởng với mức ý nghĩa 5% gồm tuổi, giới tính, số người phụ thuộc trong gia đình và kiều hối. Trong đó, kiều hối là nhân tố mới được đưa vào mơ hình, tuy nhiên lại khơng có kết quả như mong muốn do trên địa bàn tỉnh Long an dịch vụ này chưa được phát triển, số người có nhu cầu này chưa nhiều như các tỉnh khác. Ngược lại tại Gruzia có thể nói đây là một nước kém phát triển có dân cư đi sang các nước giàu hợp tác lao động rất nhiều, và nguồn thu nhập chính của họ chính là kiều hối. Do đó, nhân tố kiều hối được kiểm định thành cơng tại Gruzia nhưng khi đưa vào mơ hình tại tỉnh Long an thì chưa thành cơng do lượng kiều hối tại đây chưa đủ nhiều để nghiên cứu. Như vậy, điều này sẽ là một đề mới cho những tác giả sau khi đưa nhân tố này vào mơ hình khảo sát tại các NHTM ở các thành phố lớn như Hồ Chí Minh hoặc Hà nội. Bên cạnh đó, chương 4 cũng kiểm chứng được mức độ ảnh hưởng nhiều đến quyết định của khách hàng của 3 trong 12 nhân tố từ ngân hàng và
63
kết quả chứng minh 3 nhân tố đó đều ảnh hưởng nhiều theo thứ tự từ cao xuống thấp gồm: Chất lượng phục vụ của nhân viên, Mạng lưới ngân hàng, Uy tín của ngân hàng với mức ý nghĩa 5%.
64
CHƢƠNG 5
KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH
5.1. Tóm tắt kết luận các nhân tố chính ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Long an của khách hàng cá nhân tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Long an
Qua kết quả được kiểm chứng từ mơ hình Probit khảo sát 306 khách hàng có nhận tiền kiều hối tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Long an, với mức ý nghĩa 5% tơi thấy có 7/11 nhân tố từ khách hàng và 3/12 nhân tố từ ngân hàng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng gồm tài sản, học vấn, nghề nghiệp, người quen, tình trạng hơn nhân, khoảng cách từ nhà đến ngân hàng và thu nhập của khách hàng; Chất lượng phục vụ của nhân viên, Mạng lưới ngân hàng, Uy tín của ngân hàng. Trong đó, có 3 nhân tố chính ảnh hưởng nhiều nhất đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại Long an là Tài sản của khách hàng, Chất lượng phục vụ của nhân viên và mạng lưới hoạt động của ngân hàng.
Như vậy, khách hàng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Long an đều quan tâm đến sự thuận tiện và chất lượng phục vụ mà ngân hàng đem lại nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày càng đa dạng của người có nhiều tài sản. Họ muốn thể hiện vị trí của họ trong xã hội cũng như muốn ngân hàng xem họ như một khách hàng VIP. Vậy vấn đề đặt ra cho các nhà lãnh đạo ngân hàng cần làm gì để thu hút khách hàng đến gửi tiền, cần có biện pháp chính sách như thế nào để phục vụ tốt hơn và cần đưa ra những sản phẩm mới nào để đáp ứng nhu cầu đa dạng và phức tạp của khách hàng? Sau đây là một số kiến nghị cụ thể: