5 Tổng hợp số liệu từ Báo cáo tình hình huy động tiền gửi của các TCTD tại Longan của NHNN Longan
4.2. Kiểm định mơ hình hồi quy Probit: Phân tích các nhân tố từ khách hàng ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại các NHTM
khách hàng ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại các NHTM trên địa bàn Long an.
4.2.1. Giới thiệu chung về mơ hình và các biến
Các nhân tố từ đặc điểm khách hàng dự đốn có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng bao gồm tuổi, giới tính, tình trạng hơn nhân, học vấn, nghề nghiệp, thu nhập, số người phụ thuộc, khoảng cách từ nhà đến
Hình 4.10: Biểu đồ Cơ cấu về Lý do không gửi tiền của mẫu khảo sát.
47
ngân hàng, hay khoảng cách từ nhà đến trung tâm huyện, thành phố, có người quen làm trong ngân hàng hay khơng và nhân tố có thường nhận tiền kiều hối nước ngoài gửi về, tài sản của khách hàng. Đề tài sử dụng mơ hình Probit để xác định mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố. Mơ hình này kế thừa từ bài báo nghiên cứu về sự lựa chọn và hành vi tiết kiệm khách hàng của tác giả Hana Lim, Sherman D.Hana, Catherine P. Montaito (2011). Đồng thời, căn cứ vào nghiên cứu của ATC (2011) bổ sung thêm nhân tố Kiều hối vào mơ hình để khảo sát tại địa bàn Long an.
Mơ hình như sau:
DUDINH= β0 + β1*GIOITINH + β2*HONNHAN + β3*HOCVAN + β4*NGHENGHIEP + β5*THUNHAP + β6*SONGUOIPHUTHUOC +
β7*KHOANGCACH + β8*KIEUHOI + β9*TAISAN + β10*TUOI +
β11*NGUOIQUEN (1)
Trong đó:
DUDINH là biến phụ thuộc thể hiện quyết định gửi tiền hay không gửi tiền của khách hàng cá nhân, biến này có giá trị là 1 nếu khách hàng có quyết định gửi tiền, và nhận giá trị là 0 nếu khách hàng quyết định không gửi tiền tại ngân hàng.
GIOITINH là biến giả, nếu khách hàng là nam có giá trị là 1, nếu khách hàng là nữ có giá trị là 2. Theo thống kê tổng quát như trên, mẫu khảo sát phần lớn là nam nên kỳ vọng hệ số của biến này sẽ mang dấu âm. Vì theo đặc điểm của người Việt Nam, nam giới ít có thói quen tích lũy hơn nữ nên sẽ ít gửi tiền hơn.
HONNHAN là biến giả, nhận 2 giá trị là 1 và 2. Nếu khách hàng đã
có gia đình sẽ có giá trị là 2, cịn khách hàng độc thân sẽ nhận giá trị là 1. Và những người có gia đình thường có thói quen tích lũy nhiều hơn nên kỳ vọng hệ số của biến này mang dấu dương.
HOCVAN là biến giả, có 4 giá trị: nhận giá trị là 0 đối với những người có trình độ dưới cấp 4, những người có trình độ 12/12 sẽ nhận giá trị
48
3, những người tốt nghiệp đại học nhận giá trị 2 và trên đại học sẽ nhận giá trị là 1. Kỳ vọng hệ số của biến này sẽ mang giá trị dương. Tức người học vấn càng cao sẽ có nhu cầu gửi tiết kiệm nhiều hơn người có trình độ thấp.
NGHENGHIEP là biến độc lập, nhận các giá trị từ 1 đến 5, tương ứng với các nghề cán bộ công nhân viên chức, kinh doanh buôn bán, quản lý, thất nghiệp và nghề khác. Đối tượng khảo sát chủ yếu là khách hàng cán bộ công nhân viên là nhiều nên kỳ vọng hệ số của biến này sẽ mang dấu dương vì nghề nghiệp ổn định sẽ tạo ra thu nhập ổn định, khả năng tích lũy cao hơn những người khơng có nghề nghiệp hoặc nghề khơng ổn định.
THUNHAP: là biến độc lập, có 4 giá trị từ 1 đến 4 tương ứng với các
khoảng thu nhập dưới 5 triệu đồng/tháng, từ 5 đến 8 triệu đồng/tháng, từ 8 đến 13 triệu đồng/tháng và trên 13 triệu đồng/tháng. Thu nhập này được hiểu là tổng các khoản thu được gồm lương, thưởng, phụ cấp, lợi nhuận kinh doanh, buôn bán, cho thuê tài sản, ... Kỳ vọng hệ số của biến này mang dấu dương vì thu nhập càng cao, khả năng gửi tiền càng nhiều hơn.
SONGUOIPHUTHUOC: là biến độc lập, chỉ số người phụ thuộc vào người đang khảo sát có giá trị từ 1 đến 4 tương ứng với số người phụ thuộc. Những người phụ thuộc gồm những cá nhân khơng có khả năng hay tạm thời chưa tạo ra thu nhập của bản thân như con cái, cha mẹ già, người thân bị bệnh tật,….Nếu khách hàng có số người phụ thuộc càng nhiều thì họ sẽ chi tiêu nhiều hơn, làm giảm khả năng tích lũy tài chính. Từ đó, họ sẽ ít có khả năng gửi tiền hơn. Do đó, kỳ vọng hệ số của biến này sẽ mang dấu âm, tức nó tỷ lệ nghịch với biến DUDINH.
KHOANGCACH: là biến độc lập thể hiện khoảng cách từ nơi ở của
khách hàng đến điểm giao dịch của ngân hàng, được chia làm 2 khoảng cách tương ứng với 2 giá trị từ 1 và 2 (dưới 5km và trên 5 km). Nếu nơi ở của khách hàng càng xa ngân hàng thì càng giảm khả năng gửi tiền của họ vì sự bất tiện trong quá trình đi lại giao dịch, tốn kém nhiều thời gian. Như vậy, kỳ vọng hệ số biến này sẽ mang dấu âm.
49
KIEUHOI: là biến độc lập, để chỉ những khách hàng có nhận tiền kiều hối ở nước ngoài gửi về hay khơng có nhận tiền kiều hối. Biến này mang giá trị 1 nếu là khách hàng có nhận tiền kiều hối, và nhận giá trị 2 nếu là khách hàng khơng có nhận tiền kiều hối. Theo định nghĩa, những người có nhận kiều hối sẽ có nhiều thu nhập hơn, có khả năng gửi tiền vào ngân hàng hơn là những người khơng có nhận kiều hối. Kỳ vọng hệ số của biến này sẽ mang dấu dương.
TAISAN: là biến độc lập thể hiện tổng tài sản mà khách hàng đang sở
hữu hoặc gia đình đang sở hữu. Tài sản có thể là tiền mặt, nhà cửa, đất đai, vàng, đơ la, xe cộ, các thiết bị gia đình…Tất cả được quy đổi thành tiền mặt, đơn vị là triệu đồng. Trong đề tài này, biến này có 4 giá trị từ 1 đến 4 tương ứng với tài sản dưới 100 triệu đồng, từ 100 đến 500 triệu đồng, từ 500 đến 1 tỷ đồng và trên 1 tỷ đồng. Kỳ vọng hệ số biến này mang giá trị dương.
TUOI: là biến giả, được nhận các giá trị từ 1 đến 4 tương ứng với các
khoảng cách dưới 30 tuổi, từ 30 đến 40 tuổi, từ 40 đến 50 tuổi và trên 50 tuổi. Biến này được kỳ vọng hệ số mang dấu dương vì càng lớn tuổi thì càng có nhu cầu gửi tiết kiệm nhiều hơn.
NGUOIQUEN: là biến độc lập, nhận 2 giá trị là 2 nếu khơng có người quen làm trong ngân hàng và là 1 nếu có người quen làm việc trong ngân hàng. Và theo lý thuyết, nếu có người quen làm trong ngân hàng thì khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng nhiều hơn, họ sẽ được người thân tư vấn, mời gọi gửi tiền tại ngân hàng khi có tiền nhàn rỗi. Vì thế, kỳ vọng hệ số của biến này mang dấu dương.
Bảng 4.1: Bảng kết quả về dấu kỳ vọng của các hệ số của biến.
STT Biến số Diễn giải Đơn vị
Dấu kỳ vọng hệ số của
biến
50 2 HONNHAN Tình trạng hơn nhân Có gia đình/chưa có + 3 HOCVAN Trình độ học vấn Dưới 12, 12/12, đại học và trên dại học + 4 NGHENGHIEP Nghề nghiệp của khách hàng CBCNV/Kinh doanh/Quản lý/Khác/Thất nghiệp + 5 THUNHAP Thu nhập hàng tháng của cá nhân Triệu đồng + 6 SONGUOIPHUTHUOC Số thành viên trong hộ không tự tạo được thu
nhập Số người _ 7 KHOANGCACH Khoảng cách từ nhà đến ngân hàng Số Km _ 8 KIEUHOI Nhận tiền người thân nước ngồi gửi
về Có/Khơng + 9 TAISAN Tổng tài sản khách hàng là chủ sở hữu Triệu đồng +
10 TUOI Số tuổi cá nhân Số năm +
51
làm việc trong ngân hàng
4.2.2. Kiểm định sự phù hợp của mô hình:
Bảng 4.2: Model Fitting Information
Model -2 Log Likelihood Chi- Square df Sig. Intercept Only 372.483 Final 16.330 356.154 11 .000
Link function: Probit.
Giá trị log-likelihood là thang đo để đánh giá sự biến thiên của nhân tố trong dữ liệu; do đó, sự thay đổi ở giá trị log-likelihood nhấn mạnh đến bao nhiêu phần trăm nhân tố mới giải thích cho mơ hình. Kiểm định Chi- square cho thấy sự giảm đáng kể từ mơ hình cơ sở (372.483) so với mơ hình cuối cùng (16.330), cũng có nghĩa là sự khác nhau đó chính là giá trị Chi- square 372.483-16.330=356.154. Sự thay đổi này là đáng kể, điều đó giải thích sự biến thiên một khối lượng đáng kể trong mơ hình cuối cùng và so với mơ hình cơ sở là tốt hơn.
Bảng 4.3 : Pseudo R-Square
Cox and Snell .688
Nagelkerke .977
McFadden .956
Gía trị -2 Log likelihood cho biết độ phù hợp của mơ hình, giá trị này càng nhỏ càng nhỏ thì mơ hình càng phù hợp. Đồng thời giá trị Nagelkerke R Square = 0.977, tức là 2.3% sự thay đổi của dự định gửi tiền của khách hàng bị ảnh hưởng
52
của các thành phần như giới tính, hơn nhân, học vấn, nghề nghiệp, thu nhập, số người phụ thuộc, khoảng cách, kiều hối, tài sản, tuổi.
4.2.3. Kết quả hồi quy Probit:
Kết quả của mơ hình với các giá trị các cột gồm:
o Cột 1: gồm các biến dự đốn (giới tính, hơn nhân, học vấn, nghề nghiệp, thu nhập, số người phụ thuộc, khoảng cách, kiều hối, tài sản, tuổi)
o Cột 2: Estimate là hệ số hồi qui
o Cột 3: Sai số chuẩn
o Cột 4: Trị của Wald test tương tự χ2 (chi square) trong mơ hình hồi qui tuyến tính.
o Cột 5: df (bậc tự do)
o Cột 6: Sig. (ý nghĩa thống kê)
o Cột 7-8: khoảng tin cậy 95% của OR
Bảng 4.4: Parameter Estimates
Estimate Std. Error
Wald df Sig. 95% Confidence Interval Lower Bound Upper Bound Threshold [DUDINH = 0] 39.590 12.096 10.713 1 .001 15.883 63.297 Location GIOITINH -1.135 1.258 .814 1 .367 -3.600 1.331 HONNHAN 3.291 1.148 8.221 1 .004 1.041 5.541 HOCVAN 5.514 2.034 7.353 1 .007 1.529 9.500 NGHENGHIEP 5.354 2.000 7.167 1 .007 1.434 9.275 THUNHAP 1.412 .588 5.761 1 .016 .259 2.565 SONGUOIPHUTHUOC -2.125 1.132 3.525 1 .060 -4.344 .093 KHOANGCACH -3.238 1.620 3.993 1 .046 -6.413 -.062 KIEUHOI 2.498 1.404 3.164 1 .075 -.254 5.251 TAISAN 6.665 2.193 9.240 1 .002 2.368 10.963 TUOI 1.284 .723 3.152 1 .076 -.133 2.702 [NGUOIQUEN=1] 4.606 1.940 5.639 1 .018 .804 8.407
53
[NGUOIQUEN=2] 0a . . 0 . . .
Link function: Probit.
a. This parameter is set to zero because it is redundant.
Từ kết quả của bảng 4.4, tơi có mơ hình hồi quy như sau:
DUDINH= 39.590 – 1.135*GIOITINH + 3.291*HONNHAN + 5.514*HOCVAN + 5.354*NGHENGHIEP + 1.412*THUNHAP - 2.125*SONGUOIPHUTHUOC + 5.354*NGHENGHIEP + 1.412*THUNHAP - 2.125*SONGUOIPHUTHUOC – 3.238*KHOANGCACH + 2.498*KIEUHOI + 6.665*TAISAN + 1.284*TUOI
+ 4.606*NGUOIQUEN
Kết quả như bảng 4.4 cho tôi thấy các hệ số của các biến đều mang dấu đúng như kỳ vọng ban đầu. Có 11 biến độc lập tham gia, trong đó có 3 hệ số của 3 biến GIOITINH, KHOANGCACH và HOCVAN mang dấu âm, hệ số của 8 biến còn lại mang dấu dương. Đồng thời, các biến GIOITINH, SONGUOIPHUTHUOC, KIEUHOI, và TUOI có Sig >0.05 tức các biến này tương quan khơng có ý nghĩa với biến DUDINH. Điều này có nghĩa là các nhân tố tuổi, giới tính, kiều hối và số người phụ thuộc sẽ không ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Long an, với mức ý nghĩa 5%.
Ngược lại, các biến HONNHAN, HOCVAN, THUNHAP, NGHENGHIEP, KHOANGCACH, TAISAN, NGUOIQUEN có Sig < 0.05, tức các biến này tương quan có ý nghĩa với biến DUDINH với độ tin cậy lớn hơn 95%. Tức các nhân tố về hơn nhân, trình độ học vấn, thu nhập, nghề nghiệp, khoảng cách từ nhà đến ngân hàng, có người quen làm trong ngân hàng và tổng tài sản của khách hàng cá nhân có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Long an. Sự ảnh hưởng của từng nhân tố như sau:
Tình trạng hơn nhân: có ý nghĩa thống kê ở mức 0.4% trong việc ảnh hưởng
đến quyết định gửi tiền của cá nhân. Hệ số của biến này mang dấu dương phù hợp với kỳ vọng ban đầu của đề tài. Điều này khẳng định những người đã có gia đình có khả năng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn những người độc thân. Do gánh nặng
54
với trách nhiệm trong gia đình, họ mong muốn có một tương lai tốt đẹp cho cả nhà. Vì thế, họ tích lũy nhiều hơn, tiết kiệm hơn với phương án là gửi tiền vào ngân hàng vừa an toàn và hưởng lãi. Ngược lại, những người độc thân chỉ lo cho bản thân, khơng có nhu cầu tích lũy, thường chi tiêu nhiều nên ít có khả năng gửi tiền vào ngân hàng.
Trình độ học vấn: có quan hệ cùng chiều với dự định gửi tiền vào ngân hàng
với mức ý nghĩa 0.7%. Đối với các khách hàng có trình độ càng cao thì khả năng tích lũy càng nhiều và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng cùng với những dịch vụ kèm theo càng lớn. Với hệ số 5.514 chứng tỏ rằng trình độ học vấn có tác động rất nhiều đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân.
Tình trạng nghề nghiệp: có mức ý nghĩa 0,7% trong sự ảnh hưởng đến quyết
định gửi tiền vào ngân hàng. Biến này có quan hệ cùng chiều với biến DUDINH, tức với giả định các yếu tố khác không đổi, khi các cá nhân là chủ các doanh nghiệp, cơ sở hoặc quản lý các phòng ban hoặc là cán bộ cơng nhân viên thường có thu nhập ổn định có khả năng gửi tiền nhiều hơn đối với các cá nhân làm nghề khác hoặc đang thất nghiệp. Với hệ số 5.534 chứng tỏ nhân tố này rất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của cá nhân trên địa bàn Long an.
Thu nhập của khách hàng: cũng có quan hệ biến thiên cùng chiều với biến
DUDINH với mức ý nghĩa 1,6%. Kết quả cho thấy rằng, các cá nhân có thu nhập càng cao thì khả năng gửi tiền vào ngân hàng càng nhiều. Vì khi thu nhập hàng tháng càng cao, người ta có thể tích lũy được nhiều và có nhiều khả năng gửi tiền vào ngân hàng. Với hệ số 1,412 có ý nghĩa nhân tố thu nhập ảnh hưởng khá đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các NHTM ở Long an.
Khoảng cách từ nhà đến ngân hàng giao dịch: có quan hệ ngược chiều với
biến DUDINH với mức ý nghĩa 4,6%. Điều này chứng minh rằng khi khoảng cách giữa chổ ở của khách hàng và ngân hàng càng xa thì làm giảm khả năng gửi tiền của khách hàng cá nhân vì sự bất tiện của nó. Nó liên quan đến nhiều khía cạnh về thời
55
gian đi, điều kiện giao thông hay sự không thuận tiện. Nhân tố này ảnh hưởng khá đến quyết định gửi tiền của khách hàng ở Long an với hệ số 3,238.
Tổng tài sản của khách hàng cá nhân: Biến này có quan hệ cùng chiều với
biến DUDINH với mức ý nghĩa 0,2 % và có hệ số rất cao 6,665. Kết quả cho thấy khách hàng càng giàu tức giá trị tài sản càng lớn thì có rất nhiều khả năng gửi tiền tại các NHTM trên địa bàn Long an. Đây là nhân tố có sức ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định gửi tiền của khách hàng, rất phù hợp với lý thuyết ban đầu của đề tài. Trên thực tế, những người nhiều tài sản là người giàu, họ sắm nhiều tài sản như đất đai, nhà cửa, xe cộ…với nhiều mục đích như kinh doanh, để sử dụng hoặc cho thuê. Từ đó, lợi nhuận từ việc kinh doanh đó sẽ tạo ra lượng tiền lớn để dành cho tích lũy hoặc đầu cơ vào lĩnh vực có lợi nhuận cao. Như vậy, đây là nhân tố quan trọng nhất đối với quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân ở Long an.
Người quen làm việc tại ngân hàng: Biến này có quan hệ cùng chiều đến
DUDINH với mức ý nghĩa 1,8 % và có hệ số cao 4,606. Kết quả này cho thấy rằng nếu khách hàng có người có người thân, bạn bè hoặc hàng xóm làm việc trong ngân hàng thì có nhiều khả năng gửi tiền vào ngân hàng hơn những người khơng có người quen. Bằng mối quan hệ thân thiết này tạo một cầu nối giúp khách hàng tiếp cận đến các dịch vụ ngân hàng nhanh hơn, tiện lợi hơn. Mặt khác, nếu có người quen làm trong ngân hàng thì khách hàng cũng yên tâm hơn, hài lòng hơn về khoảng tiền gửi của mình thay vì đầu tư vào những chỗ không quen biết. Vì vậy,