HÀNG THƢƠNG MẠI.
2.1.1.3. Các loại hình tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các NHTM.
càng lớn càng giúp cho ngân hàng chủ động đa dạng các hình thức, cách thức hoạt động, giảm rủi ro, tăng khả năng sinh lời, tạo sự an toàn trong ngân hàng, qua đó làm tăng năng lực cạnh tranh giữa các NHTM, tạo dựng vị thế ngân hàng trên thị trường tài chính.
2.1.1.3. Các loại hình tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các NHTM. NHTM.
Tại các NHTM, có 3 hình thức huy động vốn cá nhân tương ứng với các thành phần của nợ ngân hàng như sau:
Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân (tài khoản tiền gửi giao dịch, thanh toán cá nhân):
Theo Trần Huy Hoàng (2011) “Đây là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi tiền vào và rút ra bất cứ lúc nào nên khi ngân hàng sử dụng làm nguồn vốn kinh doanh thì rủi ro rất cao…”. Đồng thời, thông qua tài khoản này, mục đích của người gửi không phải để hưởng lợi tức mà phục vụ nhu cầu thực hiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt như thực hiện các khoản chi trả về mua bán hàng hoá, dịch vụ, nhận chuyển tiền vào tài khoản, nhận tiền lương hàng tháng. Vì vậy, ngân hàng khơng nhất thiết phải trả lãi cho người gửi hoặc trả lãi thấp mang tính tượng trưng và khơng thu phí dịch vụ tài khoản này. Chính vì thế đây là nguồn vốn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nếu sử dụng nó để cho vay.
Tài khoản tiền gửi tiết kiệm cá nhân (Tài khoản phi giao dịch cá nhân).
10
Đây là loại tiền gửi định kỳ, khách hàng chỉ được rút ra theo một kỳ hạn được quy định trước. Khi gửi, khách hàng sẽ được ngân hàng cấp cho một sổ tiết kiệm có cố định thời gian kỳ nhận lãi và đáo hạn gốc khi đến hạn. Và như vậy khách hàng sẽ không được dùng tài khoản này thực hiện thanh toán như tiền gửi giao dịch. Tiền gửi tiết kiệm này thường được hưởng lãi suất cố định và được hưởng lợi tức cao hơn rất nhiều so với tiền gửi thanh tốn. Tiền gửi có kỳ hạn càng dài, lãi suất sẽ càng cao và ngược lại. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn huy động này để cho vay trung dài hạn vì tính chất ổn định của nó. Tuy nhiên, lợi nhuận đạt được sẽ thấp (Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc, 2011).
Các loại giấy nợ để huy động vốn (Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu).
Chứng chỉ tiền gửi: Theo Trần Huy Hoàng (2011) “Đây là những tờ giấy chứng nhận đã gửi tiền vào ngân hàng có thể chuyển nhượng, được có hưởng lãi và lãi suất tùy theo sự thỏa thuận giữa khách hàng với người phát hành”. Thông thường, đối với cá nhân thì các chứng chỉ tiền gửi này chỉ có mệnh giá thấp, được phát hành để huy động vốn trong dân cư. Vốn gốc chỉ được thanh toán vào thời điểm đáo hạn của GTCG. Như vậy, đối với ngân hàng đây là nguồn vốn có tính chắc chắn và ổn định nhất. Còn đối với khách hàng, sử dụng các GTCG này để chứng minh năng lực tài chính, cơ sở đảm bảo tín dụng (Trầm Thị Xn Hương, Hồng Thị Minh Ngọc, 2011).
Cịn kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng: là những chứng khoán nợ có thời hạn ngắn, được ngân hàng phát hành để huy động vốn của người mua kỳ phiếu, trái phiếu.