CHƯƠNG 3 : THỰC TRẠNG VÀ NGUYÊN NHÂN VẤN ĐỀ
3.4. Một số nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại VPBank đang ở mức cao
3.4.4. Hệ thống chấm điểm nội bộ
Hiện tại, VPBank đang triển khai chấm hạng tín dụng qua hệ thống xếp hạng nội bộ RRT. Khách hàng của VPBank hiện tại bao gồm nhiều đối tượng như: khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, tiểu thương, …Tuy nhiên, VPBank chỉ mới hồn thiện
các tiêu chí và hệ thống chấm điểm, xếp hạng đối với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp. Do đặc thù đối với khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh, số liệu thu thập khơng chính xác, các khoản cấp tín dụng này khá đơn giản nên hiện tại VPBank chưa xây dựng các tiêu chí và chấm hạng cho các đối tượng này. Việc đánh giá cấp tín dụng cho đối tượng này chủ yếu dựa trên các chính sách cấp tín dụng chung và theo từng sản phẩm cụ thể và dựa trên sự đánh giá chủ quan của cấp phê duyệt tín dụng.
Qua phỏng vấn trực tiếp từ cán bộ tín dụng và chuyên viên thẩm định – những người trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến hệ thống xếp hạng tín dụng thì 100% người tham gia phỏng vấn cho rằng hệ thống xếp hạng chưa hồn chỉnh, kết quả xếp hạng chưa chính xác và mang tính tương đối, chi tiết một số thực trạng còn tồn tại của hệ thống xếp hạng nội bộ của VPBank như sau:
+ Kết quả của hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ RRT chỉ mang tính tương đối, có độ tin cậy chưa cao. Nguyên nhân chủ yếu là do:
Hiện nay, hệ thống xếp hạng cho phép sử dụng báo cáo nội bộ hoặc báo cáo thuế để chấm hạng, tuy nhiên, đơn vị kinh doanh thường sử dụng báo cáo nội bộ do khách hàng lập ra để chấm hạng. Việc xét duyệt lại dựa trên báo cáo thuế, các số liệu giữa báo cáo nội bộ và báo cáo thuế thường có sự khác biệt rất lớn, dẫn đến sự không đồng nhất, gây mâu thuẫn trong việc xét duyệt và ra quyết định cấp tín dụng.
Phân khúc khách hàng chủ yếu hiện tại của VPBank là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp khơng niêm yết trên sàn chứng khốn nên thường khơng có báo cáo kiểm tốn. Đặc thù tại Việt Nam, báo cáo nội bộ hoặc báo cáo thuế có độ tin cậy khơng cao, số liệu trên báo cáo tài chính khơng thể hiện được bản chất kinh doanh thực tế của doanh nghiệp.
+ Kết quả của các tiêu chí đánh giá định tính phần lớn dựa trên ý kiến chủ quan của chuyên gia chấm hạng.
+ Kết quả xếp hạng chưa đống nhất giữa ĐVKD và CO phê duyệt xếp hạng. Dẫn đến việc đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng nhiều khi có sự khác biệt.
+ Kết quả xếp hạng chưa thật sự phản ánh bản chất khách hàng nên chưa có nhiều ý nghĩa trong việc ra quyết định cấp tín dụng.