2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm
3.2.3. Đa dạng hố các hình thức huy động; Mở rộng quy mô sản phẩm dịch vụ truyền thống, phát triển các sản phẩm dịch vụ mớ
sản phẩm dịch vụ truyền thống, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới
- Phải dựa vào tính chất của từng loại nguồn vốn để đưa ra chiến lược huy động vốn thích hợp cho từng đối tượng khách hàng. Từng thời kỳ khác nhau có chiến lược khác nhau trên cơ sở có tham chiếu, tìm hiểu về đối tượng cạnh tranh. Đối với tiền gửi thanh tốn, mục đích người gửi tiền khơng vì tiền lãi mà là sự tiện lợi, nhanh chóng. Để thu hút nguồn vốn này nên phát triển dịch vụ chuyển tiền, rút tiền liên chi nhánh, trang bị mở rộng, đều khắp về hệ thống máy rút tiền tự động…. Đối với tiền gửi ký quỹ (bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh ứng trước, bảo lãnh mở L/C …) phải phát triển nghiệp vụ bảo lãnh và tín dụng chứng từ nhằm vừa tăng nguồn vốn huy động vừa tăng thu nhập vì đây là nguồn vốn giá rẻ (lãi suất khơng kỳ hạn) nhưng có thời hạn gửi dài, đồng thời thu được phí dịch vụ khi thực hiện nghiệp vụ; Đối với tiền gửi có kỳ hạn, mục đích của người gửi tiền là tiền lãi nên lãi suất là quan trọng. Vì vậy phải có chính sách lãi suất linh hoạt và có tính cạnh tranh như đưa ra lãi suất rút trước hạn, lãi suất phân tầng theo số dư, lãi suất lũy tiến…
- Thường xuyên đánh giá phân loại lại các sản phẩm hiện có, cơ cấu lại tồn bộ các sản phẩm tiền gửi với việc phân tích rõ đối tượng khách hàng. Từ đó nghiên cứu xây dựng, phát triển sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu, tâm lý tập quán của người gửi tiền theo hướng phân đoạn khách hàng dựa trên các tiêu thức: độ tuổi, giới tính, tâm lý tiêu dùng, khả năng kinh tế, khu vực địa lý, ngành nghề…. Trên cơ sở đó, triển khai mạnh các loại hình tiền gửi tiết kiệm đảm bảo theo giá vàng.
- Gia tăng tiện ích cho các sản phẩm tiền gửi như: Kết hợp vấn tin tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại quầy, tại cơ quan, tại nhà, qua mobie, thực hiện hình thức tiết kiệm trả lãi trước đối với tiền gửi tiết kiệm bậc thang.
- Triển khai các sản phẩm đặc thù (giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tiết kiệm dự thưởng…) xen kẽ với các sản phẩm tiết kiệm thơng thường theo tình hình thị trường, bảo đảm tính liên tục.
- Triển khai điểm chấp nhận thanh toán POS tại các siêu thị Coop Mart, siêu thị sách, các nhà hàng, đại lý vé tàu hỏa, vé máy bay…
- Để có nguồn vốn ổn định, lâu dài, giảm thiểu cạnh tranh bằng lãi suất, thu hút vốn nhàn rỗi với chi phí thấp ở các nguồn tiền gửi thanh tốn thì cơng tác huy động vốn cần phải gắn liền với việc phát triển tốt các dịch vụ. Với sự phát triển của sản phẩm dịch vụ, ngân hàng sẽ luôn đem đến cho khách hàng những tiện ích phù hợp với mong đợi của họ. Phát triển dịch vụ đa dạng hơn, chất lượng hơn, sẽ là lợi thế của các NHNo&PTNT trên địa bàn thành phố Tam Kỳ so với các NHTM khác trong việc thu hút khách hàng đến giao dịch và tăng khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng. Hoạt động dịch vụ phát triển thúc đẩy hoạt động tín dụng và huy động vốn phát triển theo.
- Các NHNo&PTNT trên địa bàn thành phố Tam Kỳ cần phải hiểu các nhu cầu cơ bản của từng đối tượng khách hàngkhi sử dụng dịch vụ ngân hàng như: sự thân thiện, sự thấu hiểu và cảm thông, sự công bằng, sự lựa chọn, thơng tin…Từ đó đưa ra các sản phẩm dịch vụ thích hợp. Và có kế hoạch đẩy mạnh phát triển chúng tạo sự thỏa mãn cho khách hàng. Ví dụ, đối với khách hàng là những doanh nghiệp, trường học, đặc biệt là ban quản lý, ban đền bù giải phóng mặt bằng là những tổ chức có nguồn vốn dồi dào, thời gian chưa sử dụng dài nhưng họ lại có lực lượng nhân sự ít để quản lý. Vì vậy NHNo&PTNT phải hướng ưu tiên việc cung cấp cho họ dịch vụ thu chi hộ, thanh toán lương…. để khai thác tốt nguồn vốn này.
- Tăng tiện ích của tài khoản thanh tốn như: cho vay thấu chi, thanh toán lương hàng tháng, thu hộ tiền từ các đại lý, dịch vụ thẻ (ATM, POS), thanh toán tiền hàng hoá, tiền điện nước, nhắn tin tự động... Gia tăng ngày càng nhiều các dịch vụ, tiện ích mới trên máy ATM như: gửi tiền mặt qua máy
ATM, thanh toán chuyển khoản khác hệ thống, thanh toán các loại hóa đơn dịch vụ ở tất cả các máy ATM trong cùng hệ thống, hoặc mạng lưới máy ATM nằm trong hệ thống liên kết thẻ.
- Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT trên địa bàn như: tư vấn tài chính, bảo quản vật có giá trị, chuyển tiền kiều hối, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, homebanking, dịch vụ thuê mua máy móc thiết bị, triển khai đại lý chứng khoán (khi thị trường phát triển) ...
- Thường xuyên tổ chức đánh giá hiệu quả của sản phẩm dịch vụ và qua đó tìm ra mặt ưu điểm, thuận lợi để phát huy, mặt nhược điểm, khó khăn để có giải pháp khắc phục kịp thời trong thời gian triển khai huy động vốn kế tiếp. Việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHNo&PTNT phù hợp với xu hướng phát triển dịch vụ của ngân hàng trên thế giới trong xu thế hội nhập. Nó vừa giúp gia tăng quy mơ vốn huy động, đồng thời cũng tạo lập nguồn thu dịch vụ lớn, ổn định cho ngân hàng nhưng lại có chi phí thấp, ít rủi ro so với nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng chịu chi phí cao (chi phí vốn, dự trữ bắt buộc, trích dự phịng....) và đầy rủi ro (mất vốn do không thu hồi được nợ).
- Tăng cường khả năng thu hút ngoại tệ từ nước ngoài qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ của cá nhân cư trú. Hiện nay, nguồn vốn ngoại tệ chuyển qua con đường kiều hối (Western Union, Vinafax…) thực tế trên địa bàn rất lớn. Song, hầu như khi về đến Việt Nam đều được rút khỏi ngân hàng bằng ngoại tệ mặt hoặc bằng VNĐ. Số dư ngoại tệ trên tài khoản dân cư chiếm tỷ trọng hết sức nhỏ. Lượng ngoại tệ tiền mặt rút ra khỏi hệ thống ngân hàng đã làm tăng lượng ngoại tệ trơi nổi trên thị trường, gây tình trạng đơ la hóa nền kinh tế, làm khó khăn cho cơng tác quản lý ngoại hối nói chung. Bên cạnh đó, với đối tượng dân cư đang gửi tiết kiệm ngoại tệ, khi lãi suất gửi VNĐ cao, họ có thể bán (chủ yếu trên thị trường tự do vì tỷ giá trên thị trường tự do hầu như cao hơn thị trường chính thức) để gửi tiết kiệm hoặc chuyển đổi ra vàng để cất trữ, hoặc mua
bán bất động sản… Yêu cầu đặt ra với các NHNo&PTNT trên địa bàn thành phố Tam kỳ là phải thu hút lượng ngoại tệ nói trên. Muốn vậy, chi nhánh đã thực hiện quyết định lãi suất của tiền gửi ngoại tệ trên tài khoản bằng lãi suất tiết kiệm ngoại tệ cùng kỳ hạn (giúp khách hàng không phải làm thủ tục chuyển đổi), đồng thời cần tiếp tục triển khai giải pháp hữu hiệu để sẵn sàng đáp ứng được nhu cầu của cá nhân có ngoại tệ trên tài khoản muốn chuyển đổi ra vàng để cất trữ, gửi vàng và thực hiện các dịch vụ mua bán, thanh toán bất động sản.