DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP
4.1. NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
Để thực hiện đường lối Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa của Đảng, phải huy động mọi nguồn vốn trong nước thu hút vốn đầu tư nước ngoài ngày càng nhiều hơn, đặc biệt là đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư. Trong những năm qua hệ thống ngân hàng luôn chiếm trên 90% tổng số vốn huy động của dân cho đầu tư phát triển. Điều đó cũng chứng tỏ rằng tạo vốn là giải pháp hàng đầu để Ngân hàng phát triển và đảm bảo kinh doanh. Do đó Ngân hàng cần có những chính sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác mọi tiềm năng về vốn, để có được nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như phục vụ cho hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng.
Để huy động được nguồn vốn trong dân thì trước hết Ngân hàng tạo sự tin tưởng và nâng cao hiểu biết của người dân đối với hoạt động Ngân hàng. Ngoài tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng cán bộ ngân hàng phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý một cách trung thực, chân thành cho dân trong việc tiết kiệm và sử dụng tiền. Phải giải thích để dân thấy được những lợi ích và sự an toàn khi gửi tiền vào Ngân hàng trước mắt cũng như lâu dài. Đây là giải pháp cơ bản và được ưu tiên nhất vì tạo được lòng tin ở khách hàng là ưu thế mạnh trong điều kiện cạnh tranh hiện nay.
Hầu hết người dân có thói quen giữ tiền nhàn rỗi ở nhà hoặc mua vàng, ngoại tệ cất trữ. Điều này xuất phát từ những nhu cầu thực tế trong cuộc sống hàng ngày, để tiền ở nhà sẽ thuận tiện, chủ động hơn khi sử dụng hoặc có thể do ngại đi gửi bởi lãi thu được chẳng đáng bao nhiêu mà lại phải tốn thời gian gửi và rút tiền. Do vậy, muốn hạn chế việc dân để tiền ở nhà, Ngân hàng cần tạo ra sự hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền vào. Cụ thể như sau:
- Lãi suất tiền gửi: Việc xây dựng chính sách lãi suất trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay được coi là yếu tố cơ bản trong việc duy trì và mở rộng tiền gửi. Ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy được các chính sách lợi ích của Ngân hàng đối với người gửi tiền. Do vậy chính sách lãi suất tiền gửi tiết kiệm cũng như tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân cần phải phù hợp theo từng thời điểm, từng mục đích của khách hàng.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, chú trọng tăng cường huy động loại tiết kiệm có kỳ hạn song song với các hình thức huy động khác theo quy định của Ban lãnh đạo.
- Thực hiện bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng. Với việc hỗ trợ của Bảo hiểm tiền gửi khi các Ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi tạo nên một giải pháp rất hữu hiệu trong cạnh tranh vì nó giải quyết được băn khoăn lớn nhất từ phía người gửi tiền đó là sự an toàn của chính đồng tiền mà họ gửi vào.
- Nhanh chóng thay mới chương trình quản lý hệ thống Ngân hàng, tăng cường đổi mới công nghệ và nâng cao chất lượng phục vụ đối với khách hàng.
- Với khách hàng gửi tiền giao dịch, mục đích chính yếu là việc tìm kiếm Ngân hàng làm tốt công tác giao dịch với họ. Do vậy, các phương tiện giao dịch là điều cốt lõi thu hút họ. Các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ tại Ngân hàng phải đạt được tính đa dạng so với nhu cầu của người gửi tiền, chất lượng của dịch vụ thanh toán phải đạt được yêu cầu về tính chính xác và kịp thời. Đồng thời cần có sự ưu đãi về chi phí đối với những đơn vị có quan hệ thanh toán thường xuyên với Ngân hàng.
4.2. NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Trong điều kiện hội nhập WTO hiện nay, Việt Nam có rất nhiều ưu đãi như được cắt giảm thuế nhập khẩu theo các cam kết mở cửa, các chính sách khuyến khích tự do hoá đầu tư và thương mại của Chính phủ sẽ góp phần tăng cường thu hút FDI vào Việt Nam,… Hội nhập quốc tế sẽ tạo môi trường, động lực cho tăng trưởng kinh tế, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho xã hội, cũng như thêm nhiều cơ hội kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, trong đó có việc tăng trưởng tín dụng, đầu tư. Hoạt động tín dụng của mỗi NHTM đều căn cứ, tuân thủ và xuất phát từ chính sách tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng, có thể coi như một cương lĩnh tài trợ của một NHTM nói chung, NHCT Đồng Tháp nói riêng bao gồm các quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tư . Chính sách tín dụng tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng, tạo đường hướng, chỉ dẫn cho cán bộ tín dụng. Để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm của các NHTM nói chung, NHCT Đồng Tháp nói riêng, ta có thể đưa ra một số giải pháp sau để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho Vietinbank Đồng Tháp:
thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết cho khách hàng. Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể.
- Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ tại những địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế. Đồng thời phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm tiện ích khác trong lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một khách hàng hoặc nhóm khách hàng, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các NHTM khác, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc khách hàng.
- Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệpvụ.
- Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng. Tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư.
- Cải cách bộ máy tín dụng, tách các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ cùng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan. Thực hiện sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.
4.3. BIỆN PHÁP TĂNG LỢI NHUẬN VÀ GIẢM CHI PHÍ
Để nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, cần kết hợp giữa tăng thu nhập và giảm chi phí, việc tăng thu nhập thể hiện sự đầu tư vốn ngày càng có hiệu quả trong công tác sử dụng vốn, còn việc giảm chi phí góp phần quan trọng vào việc nâng cao lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh.
- Để cải thiện lợi nhuận thì Ngân hàng cần tổ chức hợp lý các bộ phận cho vay, đầu tư, kế toán tài chính và các bộ phận cung cấp các dịch vụ thu phí chủ yếu khác, tăng cường tính hiệu quả của hệ thống thông tin, phát triển các kỹ năng trong xây dựng và thực hiện các chính sách, quy trình, thủ tục...trong cho vay, đầu tư và quản lý tài chính.
- Hầu hết các khoản chi tại Ngân hàng đều được kiểm soát rất chặt chẽ, do đó để tiết kiệm chi phí thì cần hạn chế tối đa các khoản chi nội bộ, tránh sử dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phòng phẩm khác,...Những khoản chi phí này tuy nhỏ nhưng nếu giảm bớt thì góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
4.4. BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
Rủi ro tín dụng xảy ra khi xuất hiện những biến cố không lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả được nợ cho Ngân hàng một cách đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động xấu đến hoạt động của Ngân hàng và có thể làm cho Ngân hàng bị phá sản. Rủi ro tín dụng sẽ tác động trực tiếp hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như thiếu tiền chi trả cho khách hàng, vì phần lớn nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng là nguồn vốn huy động mà khi Ngân hàng không thu hồi được nợ gốc và lãi trong cho vay thì khả năng thanh toán của Ngân hàng dần dần lâm vào tình trạng thiếu hụt. Do đó cần phải có những biện pháp thiết thực để hạn chế đến mức tối thiểu rủi ro tín dụng. Cụ thể như sau:
- Kiểm tra các khoản cho vay phát hiện càng sớm càng tốt những khoản vay có vấn đề thực tế hoặc tiềm tàng. Tăng cường chỉ đạo và khuyến khích cán bộ tín dụng theo dõi và báo cáo về sự suy giảm chất lượng những khoản vay mà họ theo dõi.
- Thực hiện thiết lập và quản lý thống nhất bộ hồ sơ, chấp hành tốt chính sách cho vay, luật và các quy chế về hoạt động Ngân hàng, đảm bảo thông tin chính xác, kịp thời cho Ban Giám đốc và Hội đồng quản trị về tình hình chung của danh mục cho vay, thiết lập và sử dụng các khoản dự trữ tổn thất cho vay một cách hợp lý. Mục đích thực tế của việc kiểm tra các khoản vay là phát hiện những thiếu sót.
- Đối với rủi ro tín dụng kiểm soát được thì Ngân hàng phải tập trung vào ngăn chặn những rủi ro có thể kiểm soát được mà vẫn có thể xảy ra. Quy định điều kiện cụ thể đối với mỗi loại vay, mỗi đối tượng vay để xác định giá trị vật chất, giá trị uy tín làm đảm bảo vốn vay theo nguồn lực tài chính, tính chất và loại hình sản xuất kinh doanh, uy tín và mức độ rủi ro của người vay.
- Đối với những rủi ro không kiểm soát được thì Ngân hàng phải biết cách chống đỡ nhằm hạn chế mức độ rủi ro đến mức thấp nhất bằng việc thiết lập quỹ dự phòng tài chính đủ khả năng chống đỡ mọi rủi ro có thể xảy ra. Khả năng dự phòng tài chính càng cao thì tính chủ động chống đỡ rủi ro càng lớn.
- Chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro.
- Phân tích khách hàng là biện pháp tích cực nhất nhằm hạn chế và phòng ngừa rủi ro. Bởi có đánh giá đúng hoạt động kinh doanh của khách hàng thì mới biết được khả năng hoàn trả nợ của họ. Cần chú trọng đến những mặt sau: tình hình tài chính của khách hàng, tư cách, năng lực và trình độ hiểu biết của khách hàng, tính khả thi của phương án vay vốn.
- Ngân hàng không nên dồn vốn vào một hoặc một số ít khách hàng, cho dù khách hàng đó kinh doanh có hiệu quả. Bởi vì nếu khách hàng đó gặp khó khăn trong kinh doanh thì ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần phải tôn trọng giới hạn an toàn.
- Ngoài ra Ngân hàng còn phải không ngừng nâng cao công tác đào tạo và bồi dưỡng cán bộ công nhân viên. Việc phân tích tín dụng trước khi cho vay rất quan trọng, do đó đòi hỏi cán bộ tín dụng cần phải có một trình độ chuyên môn vững vàng, nhạy bén khi phân tích và tiếp xúc với khách hàng.