1.2.2 .Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng
1.2.2.1 .Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, chính sách kinh tế vĩ mơ của chính phủ đóng vai trị quyết định đối với hoạt động của nền kinh tế nói chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng của các NHTM nói riêng.
Chính sách kinh tế vĩ mơ bao gồm chính sách về kinh tế, tài chính tiền tệ, kinh tế đối ngoại... Chỉ cần chính phủ thay đổi một trong các chính sách trên, lập tức sẽ có ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các CN, DN và người chịu tác động trực tiếp là các NHTM vì hoạt động kinh doanh của ngân hàng ln gắn bó mật thiết với hoạt động của CN, DN. Chính vì vậy nếu chính sách kinh tế vĩ mơ của Chính phủ phù hợp với thực tiễn thì nó sẽ góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo điều kiện cho các chủ thể trong nền kinh tế làm ăn có hiệu quả và ngược lại sẽ kìm hãm sự phát triển sản xuất kinh doanh làm cho các chủ thể này gặp khó khăn thậm chí thua lỗ, phá sản.
Mơi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh luôn được tiến hành dựa trên các quy định pháp
30
luật, hay nói cách khác bị giới hạn trong khn khổ pháp luật. Mặc dù pháp luật quy định các chủ thể trong nền kinh tế được làm những điều pháp luật không cấm. Tuy nhiên quy định này chưa cụ thể dẫn đến một số chủ thể trong nền kinh tế thực hiện những quy định mà pháp luật không cấm nhưng không hẳn cho phép mà chưa nhận thức được vấn đề.
Trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa hiện nay, các yếu tố pháp lý là điều kiện đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt là các hoạt động tín dụng của các NHTM. Nhưng cũng chính vì vậy, nếu mơi trường pháp lý chưa hồn chỉnh, thiếu đồng bộ cũng sẽ gây khó khăn, bất lợi cho cả CN, DN và NH.
Môi trường kinh tế, môi trường pháp lý tạo nên môi trường kinh doanh của các chủ thể của nền kinh tế đồng thời tạo nên môi trường cho vay của NHTM. Mơi trường cho vay chưa hồn chỉnh sẽ gây ra ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng của các NHTM, góp phần làm hạn chế hoặc tăng thêm rủi ro trong các hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Môi trường xã hội
Những biến động lớn về kinh tế - chính trị trên thế giới ln có ảnh hưởng tới cơng việc kinh doanh của các DN cũng như của các ngân hàng. Ngày nay, cùng với sự mở rộng giao lưu kinh tế, văn hố, chính trị giữa các nước đời sống kinh tế cũng có nhiều biến đổi. Muốn phát triển kinh tế một cách toàn diện cần thực hiện mở cửa nền kinh tế để tiếp thu những thành tựu khoa học kĩ thuật hiện đại của những nước phát triển, trao đổi, xuất nhập khẩu hàng hố, dịch vụ với nước ngồi, đầu tư hoặc vay tiền của nước ngoài, tiếp thu các chuẩn mực quốc tế và điều chỉnh theo thơng lệ Việt Nam. Những thay đổi về chính trị rết có thể dẫn đến sự biến động cán cân thương mại quốc tế, tỷ giá hối đoái giá các đồng tiền làm biến động thị trường trong nước như giá cả nguyên vật liệu, hàng hoá,dịch vụ, mức lãi
31
suất thị trường, mức cầu tiền tệ... trực tiếp ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của các DN và người chịu tác động là các NHTM.