Với đối tượng KH chính là DN vừa và nhỏ và KH cá nhân. Các khoản vay tại ACB chủ yếu là các khoản vay có TSBĐ
Tùy từng loại tài sản mà ACB sẽ quy định mức cấp tín dụng tối đa khác nhau: với các tài sản là bất động sản có tính thanh khoản cao thì mức tài trợ tối đa có thể lên đến 75% giá trị tài sản. Với tài sản là giấy tờ có giá do chính ngân hàng phát hành mức tài trợ tối đa bằng VND được tính tốn như sau: mức cho vay + tiền lãi vay dự kiến ≤ số dư tiền gửi + lãi tiền gửi dự kiến. Đối với số dư tiền gửi, thẻ tiết kiệm do ngân hàng khác phát hành, tỷ lệ này sẽ thấp hơn và tùy thuộc vào ngân hàng phát hành, mục đích cấp tín dụng …
TSBĐ được định giá độc lập thông qua đơn vị định giá riêng của ACB để đảm bảo tính chính xác, tránh sự chủ quan của nhân viên thẩm định. Riêng các tài sản có giá trị lớn, hoặc thuộc nhóm KH liên quan – tổng giá trị khoản vay lớn – tài sản đó sẽ được định giá thơng qua cơng ty định giá bên ngoài. Giá trị tài sản thường được định giá thấp hơn giá trị thị trường và sẽ tính đến các yếu tố về chuyển nhượng, giảm giá tài sản do vị trí, diện tích đất …
Đối với tài sản là nhà chung cư và tài sản gắn liền với đất dễ cháy nổ
62
khi nhận thế chấp mới, ACB luôn yêu cầu KH mua bảo hiểm với giá trị tối thiểu là 110% giá trị nghĩa vụ hoặc 100% giá trị tài sản.
Các khoản vay tín chấp chỉ thực hiện tại một số đơn vị đầu mối trong hệ thống. Các đơn vị này chịu trách nhiệm thẩm định hồ sơ, trình cấp phê duyệt. Sau khi có kết quả phê duyệt đơn vị sẽ chuyển hồ sơ về chi nhánh thực hiện hồ sơ để soạn thảo các chứng từ cần thiết và thực hiện giải ngân cho KH. ACB luôn yêu cầu KH mua bảo hiểm đối với các khoản vay tín chấp (bảo hiểm của Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Mirae Asset Prévoir) để phòng tránh trường hợp KH không trả được nợ do các sự cố bất khả kháng.
2.3. ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.3.1. Kết quả đạt được