1.1.4.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân: là hình thức cấp tín dụng mà đối tượng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc nhu cầu vay vốn để tiêu dùng với thời hạn nhất định theo
thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.4.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân
a. Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn và luôn thay đổi nhanh chóng
KHCN thường có hai mục đích vay là vay để bổ sung vốn kinh doanh hoặc nhu cầu vốn để tiêu dùng. Số tiền cho vay hai mục đích này đểu bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng đó là tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân:
+ Số lượng KHCN đông do đối tượng của loại hình cho vay này là cá nhân, hộ gia đình.
+ Nhu cầu tín dụng phong phú, đa dạng vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân ngày càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện cuộc sống và nâng cao mức sống.
Số lương khoản vay KHCN lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng nhưng chịu nhiều tác động của môi trường kinh tế, xã hội và văn hóa, thu nhập, tập quán, thói quen tiêu dùng, …
b. Hồ sơ vay vốn đơn giản, gọn nhẹ hơn so với khách hàng doanh nghiệp KHCN không có hệ thống báo cáo tài chính chuẩn mực, mua bán hàng hóa, công nợ chủ yếu theo dõi qua sổ viết tay, rất khó để yêu cầu KHCN cung cấp các tài liệu chứng minh nguồn nguyên liệu, thị trường, ... mua bán hàng hóa chủ yếu dựa vào niềm tin, thanh toán bằng tiền mặt, … Điều này dẫn đến ngân hàng thường yêu cầu cao hơn về tài sản bảo đảm và mức cho vay dựa trên tài sản bảo đảm thường thấp hơn khách hàng doanh nghiệp để hạn chế rủi ro. Do đó, để giải thích cho thực
tế thẩm định cho vay khách hàng cá nhân phức tạp và phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm và đánh giá của người thẩm định.
c. Chi phí cho vay tốn kém
Đặc điểm của KHCN là số lượng nhiều và phân tán rộng nên để duy trì và phất triển cho vay KHCN sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các công tác:
- Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng KHCN ở từng địa bàn, khu vực.
- Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ.
- Các chi phí liên quan: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác hỗ trợ cán bộ tín dụng, …
d. Rủi ro của các khoản vay KHCN
Số lượng các khoản vay đối với KHCN là rất lớn giúp NHTM phân tán được rủi ro nhưng các khoản vay này vẫn chứa đựng nhiều rủi ro.
- Rủi ro do thông tin bất cân xứng: Khi thẩm định cho vay thì thông tin về bản than khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm. Đối với các KHCN, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác. Nguồn trả nợ chủ yếu của KHCN từ thu nhập ở thời điểm hiện tại. Nếu họ gặp vấn đề về sức khỏe, mất việc làm, hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả nợ được vay cho ngân hàng.
Rủi ro tác nghiệp: Do đặc điểm mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lương khoản vay lớn, nên để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả công
việc đòi hỏi có sự phục vụ nhanh chóng của cán bộ tín dụng. Do đó, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng các cán bộ có thể chủ quan, để sảy ra sai sót, dẫn đến khách hàng có thể sử dụng vốn vay sai mục đích, làm giả hồ sơ, thậm chí họ có thể thông đồng với khách hàng gây ra những tổn thất cho ngân hàng. Rủi ro ngày con tăng lên đối với cho vay tín chấp, do ngân hàng cấp tín dụng trên cơ sở thẩm định uy tín của khách hàng tối hay xấu mà không có biện pháp bảo đảm bằng tài sản. Trong trường hợp đó, nếu khách hàng thực sự không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng nhưng chây ì, không có ý chí trả nợ trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đổi nơi cư trú, công việc của khách hàng là một điều không thể dễ dàng quản lý thì sẽ rất khó khan cho ngân hàng khi xử lý khoản vay để thu nợ.
e. Lãi suất cho vay thường cao hơn khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Như phân tích ở trên cho vay tiêu dùng dễ gặp phải rủi ro trong quá trình tác nghiệp và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng bị đe dọa nhiều nhất, bởi cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế. Cho vay tiêu dùng thường kém nhạy cảm với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền họ trả hàng tháng hơn là lãi suất.
Ngoài những lý do trên trên còn có một vấn đề rất rõ rang là nhiều khoản vay KHCN cộng lại mới bằng một khoản vay KH doanh nghiệp, trong khi chi phí bỏ ra cho thẩm định, quản lý lại rất lớn.
1.1.4.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân