- Bước 6: Thu nợ và thanh lý hợp đồng
b. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ:
1.3.2 Các mô hình quản trị RRTD cho vay KHCN
a. Mô hình quản trị RRTD phân tán
Mô hình này chưa có sự tách bạch giữa chức năng quản trị rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp. Trong mô hình quản trị RRTD phân tán, phòng tín dụng của ngân hàng thực hiện đầy đủ 3 chức năng và chịu trách nhiệm đối với mọi khâu chuẩn bị cho một khoản vay. Khác với mô hình quản trị RRTD tập trung, cơ cấu tổ chức của mô hình quản trị RRTD phân tán gọn nhẹ, đơn giản hơn. Do đó, hồ sơ được giải quyết nhanh chóng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Với những đặc điểm này mà mô hình phân tán thường phù hợp với ngân hàng có quy mô nhỏ.
Thực tế triển khai mô hình quản trị RRTD phân tán cũng bộc lộ nhiều nhược điểm như nhiều công việc tập trung hết một nơi, thiếu sự chuyên sâu; việc quản trị hoạt động tín dụng đều theo phương thức từ xa dựa trên số liệu chi nhánh báo cáo lên hoặc quản lý gián tiếp thông qua chính sách tín dụng.
b. Mô hình quản trị RRTD tập trung
Mô hình này có sự tách biệt một cách độc lập giữa 3 chức năng: quản trị RR, kinh doanh và tác nghiệp nhằm mục tiêu hàng đầu là giảm thiểu RR ở mức thấp nhất. Theo đó, về tổ chức, phòng Tín dụng được thành lập thành 03 phòng hoặc 03 bộ phận khác nhau thể hiện 03 chức năng: kinh doanh, QTRR và tác nghiệp. Mô hình quản trị RRTD tập trung giúp quản trị RR một cách có hệ thống trên quy mô
toàn ngân hàng, thiết lập và duy trì môi trường quản trị RR đồng bộ, nâng cao năng lực đo lường và giám sát RR. Việc xây dựng và triển khai mô hình quản trị tập trung này đòi hỏi phải đầu tư nhiều công sức và thời gian. Thêm vào đó, đội ngũ cán bộ phải có kiến thức cần thiết và biết áp dụng lý thuyết quản trị RR vào thực tiễn. Chính vì vậy, mô hình này thích hợp với ngân hàng quy mô lớn. Mặc dù việc triển khai mô hình quản trị RRTD tập trung thường đòi hỏi thời gian dài hơn và chi phí cao hơn, đồng thời khi triển khai có thể vấp phải những trở lực từ các cấp quản trị trung gian và các cán bộ thừa hành, nhưng theo khuyến cáo của ủy ban Basel và tuân thủ thông lệ quốc tế, căn cứ vào các điều kiện chung về pháp lý, thị trường, công nghệ, con người, mô hình mà các NHTM nên định hướng áp dụng là mô hình quản trị RRTD tập trung KHỐI TÍN DỤNG (bao gồm các chức năng) Chức năng kinh doanh Chức năng quản trị rủi ro Chức năng tác nghiệp Bộ phận quan hệ khách hàng Bộ phận quản lý RRTD Bộ phận quản lý nợ và thống kê, báo cáo
Sơ đồ 1: Mô hình quản trị rủi ro tín dụng tập chung