III Chỉ tiêu cơ cấu, chất lượng
2 CN KH ểm đi hấm nc ng t thô sửa nh Chỉ •
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan:
Những nguyên nhân xuất phát từ phía chi nhánh:
+ Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của một số nhân viên chi nhánh còn hạn chế, một số cán bộ tín dụng chưa đáp ứng được yêu cầu của công tác tín dụng như
chưa có kinh nghiệm nhiều trong việc thẩm định hồ sơ tín dụng, trình độ chuyên môn còn hạn chế, chưa có khả năng phân tích đánh giá những hiệu quả của phương án mang lại, cũng như mức độ rủi ro có thể xảy ra khi thực hiện phương án kinh doanh. Ngoài ra, một số cán bộ tín dụng chưa nghiên cứu kỹ các quy trình, quy chế cho vay hiện hành của BIDV nên đã giải quyết hồ sơ khi chưa hội đủ điều kiện cho vay theo quy định, sai quy chế cho vay hiện hành. Ví dụ như bỏ qua một số nguyên tắc tín dụng hiện hành, không quản lý giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng, quyết định cấp giới hạn tín dụng và thực hiện giải ngân cho khách hàng khi chỉ chú trọng vào TSBĐ, chứ không chú trọng đến hiệu quả và tính khả thi.
+ Thông tin từ các báo cáo của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa trở thành thông tin đáng tin cậy cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh. Số lượng cán bộ làm công tác kiểm soát nội bộ còn thiếu, việc kiểm tra thực tế chỉ là kiểm tra những chứng từ riêng lẻ, món vay đơn lẻ, do đó chưa có cái nhìn tổng quát về quy trình, dẫn đến tình trạng bỏ sót sai phạm.
+ Sự hợp tác giữa các cán bộ tín dụng trong chi nhánh với các cán bộ tín dụng của các chi nhánh khác thuộc BIDV còn lỏng lẻo, dẫn đến có trường hợp có những KHCN đã có mối liên hệ mật thiết (cùng nhóm kinh doanh bất động sản, cùng hội chơi chứng khoán,…) nhưng các cán bộ tín dụng chưa có sự chia sẻ thông tin hiệu quả dẫn đến chi nhánh mặc dù không tập trung cho vay quá mức đối với mỗi KHCN đơn lẻ nhưng vẫn rơi vào tình trạng cho vay tập trung với một nhóm KHCN có quan hệ mật thiết, dẫn tới RRTD tập trung hóa có thể xẩy ra khi lĩnh vực kinh doanh của nhóm KHCN đó chịu những rủi ro hệ thống từ biến động bất lợi của môi trường chính sách, môi trường kinh tế hay từ những biến động thị trường.
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan:
Những nguyên nhân xuất phát từ KHCN vay vốn:
+ KHCN sử dụng vốn vay không đúng mục đích: Trên cơ sở phương án kinh doanh và sử dụng vốn đề xuất, hộ KD được Ngân hàng cấp tín dụng để thực hiện phương án SXKD. Tuy nhiên, KHCN đã đem cho vay lại với lãi suất cao hơn để hưởng chênh lệch hoặc đầu tư vào những lĩnh vực có nhiều rủi ro mà Nhà nước
đang có chủ trương thu hẹp cấp tín dụng như lĩnh vực bất động sản, chứng khoán, vàng…vào thời điểm hiện nay. Tương tự như vậy, KHCN vay tiêu dùng đã sử dụng vốn sai mục đích cam kết với chi nhánh. Khi KH không thu hồi được vốn đã đầu tư dẫn đến tình trạng chậm hoặc mất khả năng chi trả cho chi nhánh gây ra rủi ro lớn cho Ngân hàng.
+ KHCN chiếm đoạt tài sản được hình thành từ vốn vay: Trong các hợp đồng cấp tín dụng cho khách hàng mà TSBĐ được hình thành từ vốn vay (cho vay mua nhà trả góp, mua bất động sản, mua ô tô, mua phương tiện vận tải…) thì chi nhánh là người nhận và giữ giấy tờ sở hữu các tài sản này cho đến khi khách hàng trả hết nợ. Tuy nhiên, trên thực tế có trường hợp KHCN lợi dụng sơ hở của chi nhánh Ngân hàng, cơ quan cấp giấy chứng nhận sở hữu tài sản để mang giấy tờ sở hữu tài sản đi thế chấp hoặc cầm cố để đảm bảo cho một nghĩa vụ nợ khác.
+ Trình độ và khả năng quản lý của KHCN còn yếu kém: Một số KHCN là hộ KD do năng lực tài chính thấp, hoạt động kinh doanh chủ yếu phụ thuộc vào vốn vay, nhưng lại mở rộng quy mô hoạt động quá lớn, đầu tư kinh doanh dàn trải, chiến lược kinh doanh không cụ thể, rõ ràng và chuẩn xác. KHCN xây dựng và triển khai các phương án, dự án đầu tư không khoa học, tính toán các khoản chi phí đầu tư chưa phù hợp với tình hình thực tế của thị trường. Bên cạnh đó trình độ quản lý kinh doanh của khách hàng còn yếu sẽ làm cho khả năng thích ứng với những biến động của thị trường trở nên khó khăn, phương án kinh doanh không đem lại hiệu quả, tình trạng thua lỗ kéo dài, hậu quả là KHCN mất khả năng thanh toán và chi nhánh không thu hồi được vốn cho vay.
+ KHCN không có thiện chí trả nợ: Khi đã kết thúc chu kỳ kinh doanh,mặc dù kết quả kinh doanh tốt, đạt lợi nhuận cao nhưng KHCN cố tình không trả nợ theo đúng cam kết trong hợp đồng cấp tín dụng mà vẫn cứ muốn giữ lại khoản tiền vay đó để sử dụng cho các nhu cầu khác.
+ KHCN cố tình cung cấp thông tin không chính xác: Trên thực tế có một số trường hợp, KHCN vì muốn vay hoặc có thể có mục đích lừa đảo nên đã cung cấp số liệu không trung thực, làm cho kết quả đánh giá của chi nhánh Ngân hàng về tình hình tài chính cũng như tình hình hoạt động của KHCN không còn chính xác, gây ra
rủi ro cho Ngân hàng khi quyết định cho vay.
- Những bất lợi từ môi trường pháp lý
Trong thời gian qua tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động do đó đã ảnh hưởng đến nền kinh tế của nước ta, làm cho giá cả vật tư hàng hóa cũng như các chính sách kinh tế (về tỷ giá đồng ngoại tệ, về lãi suất…) thay đổi liên tục theo sự biến động của nền kinh tế thế giới. Thực tế cho thấy sau khi nền kinh tế có những biến động mạnh thì Nhà nước mới ban hành những chính sách phù hợp để điều phối và can thiệp để bình ổn nền kinh tế. Sự điều hành và can thiệp các chính sách kinh tế của Nhà nước mặc dù đã có nhiều chuyển biến tích cực, nhưng nhiều trường hợp vẫn chưa tạo được sự thuận lợi cho các KHCN trong quá trình dự đoán rủi ro để có những biện pháp phòng ngừa hiệu quả khi nền kinh tế luôn biến động phức tạp, mà chỉ có những biện pháp đối phó, khắc phục khi đã xảy ra khó khăn, dẫn đến kết quả hoạt động kinh doanh bị suy giảm và khả năng trả nợ của KHCN bị hạn chế, như vậy nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng cho Ngân hàng là rất cao.
Bên cạnh đó, môi trường pháp lý của nước ta vẫn còn nhiều bất cập và chưa thuận lợi trong việc xử lý TSBĐ để giúp các NHTM sớm thu hồi nợ vay. Theo quy định của luật các TCTD và có văn bản hướng dẫn thi hành luật thì khi khách hàng vay không trả được nợ và để phát sinh nợ xấu kéo dài thì Ngân hàng có quyền xử lý TSBĐ để thu hồi nợ, nhưng để thực hiện được việc xử lý TSBĐ thì phải mất rất nhiều thời gian và còn nhiều vướng mắc. Các thủ tục cưỡng chế, bán đấu giá TSBĐ vẫn còn nhiều khó khăn và bất cập. Thực tế cho thấy, có những hồ sơ tính từ thời gian bắt đầu khởi kiện cho đến hiện nay là đã hơn 3 năm mà vẫn chưa xử lý được TSBĐ để thu hồi nợ.”
- Những bất lợi từ môi trường kinh tế
Trong“những năm gần đây, tình hình kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng luôn có những diễn biến phức tạp, làm cho hoạt động kinh doanh của khách hàng gặp nhiều khó khăn và bị ảnh hưởng nặng nề, nhất là những khách hàng hoạt động trong lĩnh vực bất động sản, vàng, xây dựng và vận tải. Giá nguyên vật liệu đầu vào (điện, nước, xăng dầu, vật tư...) biến động thất thường, giá nguyên vật
liệu xây dựng tăng cao nhanh chóng khiến cho các chủ hộ KD không lường trước được dẫn đến thiếu vốn trong quá trình triển khai các phương án, dự án đầu tư. Rủi ro trong kinh doanh đối với các hộ KD trở nên khó lường hơn, điều đó cũng có nghĩa là quan lý RRTD cho vay KHCN của chi nhánh trở nên khó khăn hơn.”
- Những bất lợi từ môi trường tự nhiên:
Những“thay đổi bất thường về thời tiết, thiên tai cũng là một trong những nguyên nhân gián tiếp gây ra RRTD cho vay KHCN của chi nhánh. Chẳng hạn, đối với trường hợp hộ KD sản xuất các mặt hàng được làm bằng gỗ thì nguyên liệu chính dùng để sản xuất là gỗ phải được phơi sấy khô trước khi đưa vào chế biến (trường hợp này xảy ra đối với những Hộ KD có tài chính hạn hẹp nên chưa trang bị được lò sấy và để tiết kiệm chi phí sản xuất như là chi phí điện…). Khi thời tiết xấu, trời mưa bão kéo dài liên tục trong nhiều ngày thì gỗ không phơi được, quá trình sản xuất sẽ bị đình trệ, làm ảnh hưởng đến sản lượng sản xuất và thời gian giao hàng, giảm uy tín của KH đối với đối tác, hiệu quả hoạt động kinh doanh của hộ KD sa sút… Điều này làm cho khả năng trả nợ của KHCN là hộ KD bị hạn chế và nguy cơ xảy ra RRTD lập tức xuất hiện.”
Còn đối với các KHCN vay tiêu dùng, đặc biệt là các trường hợp vay tiêu dùng không có TSBĐ, nguồn trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập thường xuyên của KHCN. Trong nhiều trường hợp, môi trường tự nhiên biến động phức tạp, đặc biệt là các diễn biến thời tiết, thiên tai,… gây ra những căn bệnh, những tai biến, đột quỵ,… đối với các KHCN chưa có bảo hiểm hoặc gián đoạn sự bảo vệ của các gói bảo hiểm cá nhân phù hợp, RRTD cũng sẽ xuất hiện đối với chi nhánh. Ngay cả các khoản vay có TSBĐ cũng có thể bị đe dọa bởi các rủi ro từ môi trường tự nhiên. Thật vậy, các biến cố bất lợi đến từ môi trường tự nhiên cũng có thể gây hỏa hoạn, đổ sập, biến dạng, tổn hại đối với các TSBĐ là bất động sản, hàng hóa,từ đó đe dọa chi nhánh trong việc thu đúng thu đủ các khoản nợ gốc và lãi vay.
CHƯƠNG 3: