III Chỉ tiêu cơ cấu, chất lượng
2 CN KH ểm đi hấm nc ng t thô sửa nh Chỉ •
2.3.2 Những hạn chế trong công tác quản trị rủi ro tín dụng KHCN
- Hạn chế trong công tác thẩm định tín dụng và đánh giá TSBĐ:
Việc thẩm định các phương án, dự án cho vay KHCN, đặc biệt là cho vay hộ KD thường chỉ dựa vào số liệu do KHCN cung cấp, tuy có tham khảo thêm một số thông tin thu thập từ bên ngoài nhưng nhiều khi không đánh giá đúng hiệu quả của dự án cũng như khả năng thực tế của KHCN. Trong nhiều trường hợp, KHCN là hộ KD có hiệu quả kinh doanh tốt, lịch sử trả lãi và gốc không có vấn đề gì đáng lo ngại, nhưng khi họ có nhu cầu mở rộng kình doanh, đặc biệt là tăng quy mô và số điểm kinh doanh giao cho người thân quản lý, hoặc có thêm các đối tác tham gia quản lý điều hành, thì các kịch bản liên quan đến thành công hay thất bại của phương án kinh doanh sẽ có rất nhiều biến động khó lường. Do vậy, khi cán bộ tín dụng có sự tin tưởng cao đối với KHCN truyền thống, và có xu hướng dễ dãi hơn khi thẩm định, đồng thời bản thân cán bộ tín dụng cũng có nhiều áp lực về thực hiện chỉ tiêu kinh doanh nên cũng có thể vì thế mà ra quyết định đề nghị cho vay trong thời gian ngắn hơn, với quy trình đôi lúc bị bỏ qua một vài bước. Vì vậy khi KHCN vay vốn gặp khó khăn, cán bộ tín dụng mới nắm được thì đã quá muộn dẫn đến việc xử lý thu hồi nợ khó khăn. Đối với KHCN truyền thống, công tác thẩm định ở một số KHCN vay đôi lúc còn mang tính hình thức, cán bộ tín dụng phân tích tình hình tài chính của KHCN tại thời điểm xét hạn mức, gia hạn hạn mức nhưng sử dụng các thông tin cá nhân và tình hình tài chính thời điểm quá xa, không cập nhật, không đi thực tế kiểm tra tình hình hoạt động hiện tại của khách hàng, chưa thẩm định kỹ các
thông tin để đánh giá năng lực của một số khách hàng về tài chính, về quản lý sản xuất kinh doanh, tính khả thi và hiệu quả của phương án vay vốn, nhu cầu thực sự về vốn vay, cho nên đã dẫn đến những sai sót trong quyết định cho vay.
Một số cán bộ tín dụng xem TSBĐ tiền vay là điều kiện tiên quyết, chỉ cần thấy giá trị TSBĐ tốt, thì lơ là trong thẩm định tín dụng. Kết quả là khi RRTD xảy ra, giá trị TSBĐ cũng không còn tốt như thời điểm thẩm định, cá biệt trong một số trường hợp, việc định giá TSBĐ thiếu căn cứ, vi phạm các quy định hiện hành của BIDV, nên một số trường hợp khi phát mãi tài sản thì Ngân hàng không thu đủ nợ gốc và lãi. Giá trị TSBĐ thấp cũng dẫn tới trích lập DPRR cụ thể tăng cao, làm ảnh hưởng tới hiệu quả kinh doanh của chi nhánh. Các dữ liệu năm 2018 chính là một minh chứng cho thực tế hạn chế trong thẩm định tín dụng KHCN và đánh giá TSBĐ tại BIDV Tây Hồ. So với năm 2017, mức trích lập DPRR cụ thể tại chi nhánh năm 2018 đã tăng 0,5 tỷ, ứng với tỷ lệ tăng là 17,21%.
- Hạn chế trong việc triển khai bán chéo bảo hiểm BIC đối với KHCN:
Theo quy định của BIDV, để kiểm soát RRTD trong cho vay KHCN, đặc biệt là đối với cho vay không có TSBĐ, ngay trong tiến trình xét duyệt khoản vay và giải ngân, chi nhánh phải đảm bảo KHCN vay có tham gia bảo hiểm tại BIC.
Đối với cho vay nhu cầu đời sống không có TSBĐ đối với KHCN: yêu cầu 100% khách hàng mua bảo hiểm BIC Bình an theo quy định của BIDV (hiện nay theo Quy định số 3569/QyĐ-BIDV ngày 07/06/2017 về sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống không có TSBĐ đối với KHCN). Đối với cho vay mua nhà: yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm BIC Home Care và BIC Bình an. Trường hợp đặc biệt, các đơn vị trình cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng quyết định việc mua bảo hiểm khi cấp tín dụng đối với khách hàng. Đối với các sản phẩm cấp tín dụng khác: các đơn vị đàm phán/yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm theo chỉ đạo của Ban Giám đốc trong từng thời kỳ.
Quy định là như vậy, nhưng trên thực tế, việc tuân thủ quy định mới chỉ làm tốt ở khâu tư vấn, hướng dẫn KHCN vay làm thủ tục mua các gói bảo hiểm BIC Bình An và BIC Home Care. Tuy nhiên thực tế kinh doanh phát sinh nhiều tình
huống không lường trước. Đã có những trường hợp, KHCN đã cam kết mua các gói bảo hiểm BIC Bình an và/hoặc BIC Home Care theo quy định, cán bộ tín dụng xúc tiến các thủ tục cho vay, nhưng KHCN vì nhiều nguyên nhân đã không mua chính thức, hoặc gián đoạn nghĩa vụ bảo hiểm dẫn tới không hình thành chính thức hợp đồng bảo hiểm theo quy định, mà trong giao kết hợp đồng bảo hiểm, luôn tồn tại một khoảng thời gian để KHCN chính thức quyết định mua bảo hiểm, trong khi các cán bộ tín dụng thì chịu áp lực hoàn tất chỉ tiêu kinh doanh ngay lập tức. Bên cạnh đó, có những trường hợp KHCN vay mua, xây nhà TDH có gia hạn tín dụng, nhưng tại thời điểm gia hạn, KHCN chưa hoàn tất thủ tục tái tục bảo hiểm BIC Home Care và chưa mua bổ sung BIC Bình an theo quy định, cũng tạo thêm nguy cơ RRTD và xử lý RRTD.
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu còn cao so với các chi nhánh trong hệ thống BIDV:
Tỷ lệ nợ xấu (1,9%), tỷ lệ nợ xấu gộp (12,8%) vẫn còn cao so với các Chi nhánh trong hệ thống. Các khoản nợ xấu, nợ bán VAMC chủ yếu phát sinh từ thời điểm Chi nhánh lập đề án tái cơ cấu 06/2012. Mặc dù đến cuối năm 2017, Chi nhánh đã xây dựng xong Đề án xử lý nợ theo Nghị quyết 42 và đã bảo vệ thành công trước Phó Tổng Giám đốc Trần Lục Lang và Trung tâm xử lý nợ đảm bảo đưa tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1% và nợ xấu gộp dưới 3% chậm nhất trong năm 2019 trên cơ sở thực hiện quyết liệt các biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, nợ bán VAMC và thực hiện hiệu quả hoạt động kinh doanh tạo nguồn lợi nhuận để Chi nhánh trích DPRR, mua lại các khoản nợ đã bán VAMC theo định hướng của Trụ sở chính; nhưng công tác xử lý nợ xấu còn chưa đạt yêu cầu, một số phòng khách hàng chưa xử lý được khoản nợ xấu nào trong năm 2017. Việc xử lý nợ xấu còn lúng túng, thiếu chỉ đạo, thiếu quyết liệt dẫn đến hiệu quả chưa cao.