III Chỉ tiêu cơ cấu, chất lượng
2 CN KH ểm đi hấm nc ng t thô sửa nh Chỉ •
3.2.5 Tổ chức các phòng ban riêng quản lý nợ vay và quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân
dụng khách hàng cá nhân
Chi nhánh cần tập trung xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro bằng các biện pháp cụ thể như: Lập tổ xử lý nợ xấu, phân công trách nhiệm cho từng thành viên xử lý đối với từng khoản nợ cụ thể. Phải phân tích chi tiết từng khách hàng, từng TSBĐ, từng khoản nợ, lãi treo, đề ra phương án xử lý nợ cụ thể với từng đặc thù của khách hàng; tích cực bám sát khách hàng, địa bàn phường xã, những khoản nợ có khả năng xử lý nhanh phải ưu tiên nguồn lực để xử lý dứt điểm. Trong trường hợp khi bắt buộc phải thanh lý tài sản thì việc xử lý TSBĐ phải dựa trên cơ sở các quy định, văn bản hướng dẫn có liên quan. Ưu tiên xử lý TSBĐ theo các phương thức đã thỏa thuận ghi trong hợp đồng bảo đảm tiền vay. Biện pháp này có thể áp dụng khi KHCN có tư cách, thiện chí giải quyết nợ nhằm đơn giản hóa thủ tục, giải quyết nhanh, chi phí thấp nhưng vẫn có thể đảm bảo được giá bán cao, từ
đó giảm bớt thiệt hại cho cả khách hàng lẫn Ngân hàng. Có thể hỗ trợ tìm kiếm đối tác mua lại TSBĐ của khách hàng nợ có vấn đề. Đối với những KHCN có nguồn thu nhưng cố tình chây ỳ không trả nợ, chi nhánh đề nghị Ngân hàng xúc tiến các thủ tục khởi kiện ra tòa án, phối hợp chặt chẽ với các cơ quan có chức năng tổ chức cưỡng chế, kê biên, phát mại tài sản thu hồi nợ theo quy định pháp luật và đề ra các biện pháp xử lý thích hợp trong các trường hợp tài sản đã được xử lý xong nhưng không đủ thu hồi nợ. Về phía khách hàng phải yêu cầu nhận nợ số còn thiếu và phải cam kết, lập kế hoạch trả nợ cụ thể.”
Để“ngăn ngừa nợ quá hạn KHCN phát sinh, chi nhánh cần có biện pháp theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động của KHCN nhằm phát hiện sớm khả năng phát sinh nợ quá hạn để có biện pháp can thiệp hoặc giúp đỡ KHCN có thể trả đúng hạn. Cụ thể, chi nhánh cần thường xuyên rà soát các khoản nợ nhóm 1, tránh tình trạng buông lỏng quản lý đối với các khoản nợ nhóm 1, nhất là các khoản nợ nhóm 1 của khách hàng thường xuyên quá hạn dưới 10 ngày.
Để thực hiện tốt việc đôn đốc thu hồi nợ và lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý và lưu trữ hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách có hệ thống, kiểm soát chặt chẽ dòng tiền. Công tác đôn đốc, thu hồi nợ cần gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm soát trong hoạt động tín dụng.
Khi khách hàng có những biểu hiện về tài chính suy giảm, tiềm ẩn rủi ro cao, có khả năng chuyển nhóm nợ cao hơn, Ngân hàng cần có các biện pháp ứng xử sau:
+ Cán bộ tín dụng cần trực tiếp làm việc với khách hàng tìm hiểu nguyên nhân và hỗ trợ KHCN sau đó đề xuất cấp quản lý về việc xử lý như là thu nợ hay tiếp tục đầu tư vốn sản xuất kinh doanh tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho KHCN thu hồi và bảo toàn vốn, đảm bảo khả năng trả nợ Ngân hàng đúng hạn.
+ Đối với KHCN là hộ KD tạm thời gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh hoặc KHCN vay tiêu dùng tạm thời gặp khó khăn trong công việc và cuộc sống, cần có giải pháp hỗ trợ KHCN: Tư vấn tái cấu trúc lại tài chính cho KHCN; cơ cấu lại thời hạn trả nợ đối với khoản vay đáp ứng điều kiện cơ cấu nợ hiện hành và có khả năng trả nợ theo đúng thời hạn đã cơ cấu; kết nối các KHCN với nhau để
tìm nhà cung cấp đầu vào hoặc nhà tiêu thụ đầu ra cho KHCN. Đồng thời yêu cầu khách hàng bổ sung thêm TSBĐ và/hoặc rút giảm dư nợ, duy trì dư nợ được đảm bảo 100% bằng tài sản.
Bên cạnh đó cán bộ tín dụng phải lập tức rà soát lại hồ sơ pháp lý, hồ TSBĐ bổ sung hoàn chỉnh, chỉnh sửa những sai sót nếu có, cập nhật tình hình, đánh giá phân tích kỹ tình hình SXKD, tài chính KHCN. Tổ chức đánh giá lại hiện trạng, giá trị của các TSBĐ theo định kỳ và tiến hành phân loại các tài sản đó.”