III Chỉ tiêu cơ cấu, chất lượng
2 CN KH ểm đi hấm nc ng t thô sửa nh Chỉ •
2.3.1. Những điểm thành công của công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN
cho vay KHCN
- Các quy định về chính sách tín dụng được tuân thủ tuyệt đối:
Dưới sự chỉ đạo sát sao của lãnh đạo chi nhánh, các bộ phận kinh doanh cũng như thẩm định tín dụng đã tuân thủ tuyệt đối quy trình, chính sách tín dụng theo chỉ đạo chung trong toàn hệ thống BIDV cũng như bám sát chiến lược, kế hoạch, mục tiêu và tình hình kinh doanh của chi nhánh Tây Hồ. Chi nhánh đã nghiêm túc thực hiện chính sách cấp tín dụng có tài sản bảo đảm đối với khách hàng bán lẻ (trừ trường hợp sản phẩm quy định cho vay không có tài sản bảo đảm); không thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng vay đang có nợ xấu tại BIDV/các tổ chức tín dụng khác và các khách hàng không đáp ứng được các điều kiện tại quy định cấp tín
dụng bán lẻ và quy định các sản phẩm cụ thể của BIDV từng thời kỳ. Việc tuân thủ quy định về mức cấp tín dụng cho KHCN cũng được tuân thủ chặt chẽ, trong giai đoạn 2017-2019, tại chi nhánh không có việc phán quyết tín dụng vượt thẩm quyền theo quy định của BIDV, mức cấp tín dụng được Giám đốc Chi nhánh áp dụng là phù hợp với địa bàn hoạt động, khả năng quản lý khách hàng, quản lý rủi ro tại Chi nhánh và tuân thủ các quy định cụ thể bằng văn bản đã ban hành. Về cơ bản, chi nhánh đã thực hiện khá tốt công tác theo dõi, kiểm soát nguồn trả nợ đảm bảo khách hàng trả nợ ngân hàng đầy đủ theo đúng cam kết tại hợp đồng tín dụng.
- Quy trình, chấm điểm và xếp hạng KHCN được triển khai tốt:
Chi nhánh đã thực hiện chấm điểm tất cả các khoản cấp tín dụng của KHCN ngoại trừ các khoản cấp tín dụng có đảm bảo 100% bằng GTCG (trừ cổ phiếu)/ Sổ tiết kiệm/ Thẻ tiết kiệm/ Hợp đồng tiền gửi do BIDV phát hành tại thời điểm đề nghị cấp/cấp lại hạn mức tín dụng/tổng giới hạn tín dụng hoặc khi có thông tin biến động lớn trong hoạt động SXKD, tài chính, quan hệ tín dụng,... của KHCN đang vay tiền của chi nhánh. Kết quả xếp hạng của khách hàng cá nhân đã được áp dụng để hỗ trợ quyết định cấp tín dụng cũng như có những chỉ đạo bổ sung khi cần thiết nhằm kiểm soát RRTD phát sinh trong quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng.
- Số lượng và chất lượng KHCN được phát triển với định hướng chú trọng KHCN truyền thống:
Tín dụng được tập trung cho các nhóm khách hàng mục tiêu, nhóm khách hàng có hiệu quả cao, khách hàng bán lẻ là các hộ có nhu cầu kinh doanh và là khách hàng truyền thống của chi nhánh. Công tác phát triển khách hàng tín dụng mới theo một số ngành hàng ưu tiên như xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn bước đầu đã đạt được kết quả với trên 10 khách hàng mới thiết lập quan hệ mới với tổng giới hạn tín dụng đã cấp trên 420 tỷ đồng. Đồng thời với việc phát triển khách hàng mới, chi nhánh đã rất chú trọng việc duy trì, củng cố mối quan hệ, chăm sóc các KHCN truyền thống, đặc biệt là các KHCN là hộ KD có quan hệ tín dụng lâu năm với chi nhánh. Chi nhánh xác định, đây là nguồn khách hàng hết sức quan trọng, vừa giúp chi nhánh tiết kiệm thời gian, chi phí thẩm định do đã có hồ sơ khách hàng với nhiều thông tin quan trọng được xác
minh với chất lượng thông tin đảm bảo ở mức cao, đồng thời thông qua các hoạt động chăm sóc khách hàng, mảng KHCN truyền thống cũng đồng thời là một kênh tiếp thị quan trọng, giúp các cán bộ tín dụng của chi nhánh có thể thông qua các KHCN truyền thống để tiếp tục mở rộng tìm kiếm khách hàng mới thông qua các mối quan hệ xã hội của KHCN truyền thống như người thân, bạn bè, đối tác. Song song với việc phát triển KHCN là hộ KD dựa trên sự chú trọng các KHCN truyền thống, chi nhánh đã tăng cường khai thác nguồn KHCN vay tiêu dùng mới, từ nguồn cán bộ của BIDV và đặc biệt là thông qua các KHDN truyền thống mà chi nhánh đã cộng tác lâu năm, có nhiều thông tin về tình hình hoạt động, văn hóa doanh nghiệp, đội ngũ cán bộ để qua đó phát triển KHCN vay tiêu dùng chính là cán bộ nhân viên của các KHDN truyền thống. Cách làm này đã giúp chi nhánh đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân đối với các KHCN mới nhưng vẫn giúp kiểm soát RRTD một cách có hiệu quả.
- DPRR được trích lập đầy đủ đúng theo quy định:
Chi nhánh đã thực hiện phân loại nợ một cách độc lập đối với KHCN có quan hệ tại đơn vị, trích lập DPRR đối với khách hàng thuộc quản lý của chi nhánh, đề xuất sử dụng dự phòng để XLRR đối với các khoản nợ đúng đối tượng, đủ điệu kiện sử dụng dự phòng để XLRR theo quy định của BIDV.
Chi nhánh đã thực hiện tốt việc đề xuất phương án thu nợ sau sử dụng dự phòng đối với từng khoản nợ thuộc danh mục KHCN do chi nhánh quản lý; đề xuất các biện pháp phương án xử lý và trực tiếp xử lý các khoản nợ xấu thuộc danh mục KHCN do chi nhánh quản lý; thực hiện nghiêm túc việc báo cáo thống kê về phân loại nợ ; nghiêm chỉnh chấp hành việc cập nhật phân loại nợ của từng KHCN trên phân hệ tín dụng vào ngày làm việc cuối cùng của tháng báo cáo theo hướng dẫn của BIDV. Trong giai đoạn 2017-2019, chi nhánh Tây Hồ đã phối hợp tốt với các đơn vị liên quan tại Trụ sở chính thực hiện việc phân loại nợ và trích lập DPRR theo quy định của BIDV.
- Về công tác xử lý nợ xấu, bước đầu có những kết quả đáng ghi nhận:
Công tác mua nợ đã thực hiện có kết quả bước đầu đã bù đắp được dư nợ đã bán cho VAMC và chuyển ngoại bảng. Công tác xử lý nợ xấu được thực hiện
nghiêm túc theo nghị quyết số 42/NQ/2017/QH14 ngày 21/6/2017.
Chi nhánh đã xây dựng Đề án xử lý nợ xấu theo NQ 42, trong đó đưa ra mục tiêu đưa tỷ lệ nợ xấu gộp (bao gồm nợ xấu nội bảng và nợ bán VAMC) xuống dưới 3% trước 31/12/2021 và tỷ lệ nợ xấu nội bảng xuống dưới 1% trước 30/06/2021, đồng thời đưa ra lộ trình mua lại nợ VAMC và xử lý rủi ro gắn liền với việc thực hiện kế hoạch kinh doanh, xử lý nợ xấu trong từng năm cùng với các biện pháp xử lý cụ thể từng khách hàng. Chi nhánh đã bảo vệ thành công Đề án xử lý nợ xấu với Trụ sở chính BIDV.