Phần 4 Kết quả nghiên cứu
4.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huyđộng vốn tại BIDVKinh Bắc
4.2.2. Những nhân tố chủ quan
4.2.2.1. Chính sách huy động vốn (lãi suất, sản phẩm)
Chính sách lãi suất ngân hàng ngày càng sát với thực tế, linh hoạt và hướng về phía khách hàng, Ngân hàng BIDV luôn đưa ra phương châm hoạt động cho mình: “Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đảm bảo hài hòa lợi ích về phía khách hàng”. Thực hiện theo đúng chủ trương, đường lối và tuân thủ theo đúng quy định lãi suất trần lãi suất huy động của Ngân hàng nhà nước, BIDV luôn xác định chính sách huy động vốn ngân hàng là chính sách hết sức quan trọng tạo nên nguồn thu chính (thu về tín dụng) trong hoạt động ngân hàng. Vì vậy chính sách huy động của BIDV Kinh Bắc hiện nay đang rất linh hoạt và được Ban lãnh đạo quan tâm chỉ đạo hàng tuần đến toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh thực hiện đúng, đầy đủ, chính xác, áp dụng linh hoạt chính sách lãi suất cho khách hàng. Đây là vấn đề hết sức nóng bỏng và mang tính cạnh tranh khốc liệt trên thị trường hoạt động tiền tệ giữa các ngân hàng. Tuy nhiên bên cạnh những mặt ưu điểm của chính sách lãi suất của BIDV hiện nay còn gặp phải những hạn chế.
Tuy các ngân hàng thương mại quốc doanh đã có thoả thuận về lãi suất huy động vốn, nhưng lãi suất áp dụng trên toàn hệ thống BIDV thường thấp hơn các ngân hàng quốc doanh khác. Không những thế và quan trọng hơn, lãi suất huy động của BIDV thấp hơn hẳn so với các ngân hàng liên doanh. Nhìn vào diễn biến lãi suất của các ngân hàng theo bảng dưới đây càng khẳng định lãi suất của các Ngân hàng ngoài quốc doanh cao hơn hẳn so với lãi suất huy động của BIDV. Chính sách lãi suất càng được ngân hàng quan tâm áp dụng tốt thì sẽ thu hút được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư và tổ chức, nguợc lại ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất thấp không thuyết phục được số đông khách hàng đến gửi tiền, dẫn đến kết quả huy động vốn thấp. Chính sách lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng, ngân hàng không huy động được vốn thì nguồn không đủ cấp tín dụng cho khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh về vốn của Ngân hàng.
Lãi suất của một số Ngân hàng tại thời điểm tháng 12/2018 được cụ thể hóa như sau:
Bảng 4.11. Lãi suất của một số NHTM trên địa bàn tháng 12/2018
Đơn vị tính: %/năm Ngân hàng KKH 1 tháng 2 tháng 3 tháng 6 tháng 9 tháng 12 tháng 13 tháng 24 tháng Vietcombank 0,1 4,5 4,5 5,0 5,5 5,5 6,8 6,8 Vietinbank 0,1 4,5 4,5 5,0 5,5 5,5 6,8 6,6 6,8 BIDV 0,1 4,5 4,5 5,0 5,5 5,6 6,8 6,8 6,9 Agribank 0,2 4,5 4,5 5,0 5,5 5,6 6,8 6,8 SHB 0,5 5,3 5,3 5,5 6,8 6,9 7,0 7,1 7,3 ACB 0,3 5,1 5,2 5,4 6,4 6,4 6,8 6,8 6,9 LienvietPostbank 0,3 5,0 5,0 5,1 6,2 6,9 8,0 7,3 7,3
Theo bảng trên, mức lãi suất đối cới các NHTM lớn không khác nhau nhiều, nhưng có sự chênh lệch rất lớn giữa BIDV với các NHTM cổ phần nhỏ lẻ khác. Ví dụ như đối với kỳ hạn 3 tháng, lãi suất tiền gửi tiết kiệm của BIDV là 5,5%/năm, trong khi đó lãi suất cùng kỳ hạn của Ngân hàng SHB (Ngân hàng TMCP sài gòn – Hà nội) là 6,8%/năm.
BIDV áp dụng cơ chế lãi suất chưa đa dạng với các mức tiền gửi và các kỳ hạn khác nhau. Tâm lý dân cư khi gửi tiền họ rất thích áp dụng lãi suất với các mức tiền gửi khác nhau trong cùng một kỳ hạn gửi, ví dụ: Cùng một kỳ hạn gửi tiền nhưng mức gửi tiền dưới 500 triệu đồng áp dụng lãi suất thấp hơn mức từ 500 triệu đồng đến 1 tỷ đồng…Các ngân hàng ngoài quốc doanh áp dụng chính sách tiền gửi kỳ hạn theo mức bậc thang….Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV Kinh Bắc.
4.2.2.2. Công nghệ ngân hàng và cơ sở vật chất
Về công nghệ và cơ sở vật chất đến nay, BIDV đã thực hiện thành công hiện đại hóa ngân hàng, hệ thống máy rút tiền tự động xuất hiện tại thị trường Việt Nam nói chung và BIDV Kinh Bắc nói riêng, đã đánh dấu cuộc cải tiến công nghệ ngân hàng hiện đại so với các nước đang phát triển trên thế giới. Toàn
bộ các phần hành nghiệp vụ tại BIDV được cải tiến từ tín dụng, huy động vốn, nội bộ, hệ thống kiểm soát an toàn hoạt động ngân hàng và các dịch vụ bán lẻ khác. Có thể nói công nghệ ngân hàng được triển khai. Tuy đã có bước phát triển tiến bộ về công nghệ ứng dụng, BIDV Việt Nam có khả năng tài chính và sự lựa chọn đầu tư đúng hướng, nên đã có những cơ sở dữ liệu, phần mềm ứng dụng hoạt động hiệu quả, nhưng nhìn chung, vấn đề công nghệ vẫn còn tồn tại những khó khăn, vướng mắc như: sự phát triển chưa đồng đều về công nghệ giữa các chi nhánh, tính đồng bộ của công nghệ còn thấp, hiệu quả chương trình phần mềm chưa đáp ứng được các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần mềm cũ xử lý chậm và quản trị dữ liệu không cao, chưa phù hợp với yêu cầu phát triển hiện nay. Hạn chế rất nhiều đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là hoạt động dịch vụ thanh toán. Từ đó tất yếu là hạn chế việc thu hút tiền gửi.
Trong 115 phiếu điều tra khách hàng có 95 khách hàng giao dịch tại trụ sở chi nhánh, 20 khách hàng thường xuyên giao dịch tại các PGD. Thu thập phiếu điều tra, hầu hết các khách hàng ở trụ sở đều cho rằng BIDV Kinh Bắc chuyển sang trụ sở mới có trang thiết bị hiện đại, cơ sở vật chất trông đẹp và hấp dẫn, hồ sơ giấy tờ được sắp xếp khoa học. Tuy nhiên, có đến 15 khách hàng (tương ứng với 13%) tại các PGD cho rằng cơ sở vật chất tại các phòng PGD còn chật hẹp, máy móc còn cũ kỹ, đặc biệt là PGD Đại Phúc có không gian giao dịch chỉ là hai gian nhà nhỏ. Thêm vào đó, chỗ để xe cho khách hàng còn chật hẹp, đôi khi khách hàng phải để xe lên vỉa hè, gây tâm lý không thoải mái cho khách hàng khi giao dịch.
4.2.2.3. Chính sách phân phối
Được thể hiện thông qua hoạt động marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong tiềm thức của người dân biết đến hình ảnh, thương hiệu của một ngân hàng. Để hình ảnh của ngân hàng được đông đảo quần chúng nhân dân biết đến thì không thể không chú trọng công tác marketing. Nhất là ngày nay, công nghệ ngày càng phát triển ngân hàng có thể lựa chọn nhiều hình thức để quảng bá cho thương hiệu của mình không chỉ bó hẹp với phạm vi trong nước mà cả trên thế giới. Mặc dù BIDV được tạp chí The Asian Banker bình chọn (Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam), (sản phẩm dịch vụ sáng tạo và độc đáo nhất), (Ngân hàng SME tốt nhất Việt Nam – do Tạp chí Global Banking and Finance Review tổ chức) và đạt (Doanh nghiệp tiêu biểu vì người lao động năm 2018 và là một
trong 10 doanh nghiệp được nhận bằng khen của Phòng công nghệ và thương mại Việt Nam)…. Nhưng thực tế phần lớn khách hàng khi nói đến ngân hàng thì khách hàng thường nghĩ đến Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông bởi Ngân hàng Agribank ra đời sớm hơn BIDV, mạng lưới rộng khắp từng huyện nên gần gũi với người dân hơn. Do đó hình ảnh của NH Agribank thường được in sâu vào tâm trí người dân. Việc BIDV chưa thực hiện đồng bộ các biện pháp marketing trong hoạt động huy động vốn chính là nguyên nhân trực tiếp ảnh hưởng đến quy mô tín dụng còn chưa tương xứng với tiềm năng của BIDV Kinh Bắc, đồng thời nó cũng là nguyên nhân trực tiếp ảnh hưởng đến cơ cấu huy động vốn mà cụ thể là tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư so với tổng nguồn vốn huy động còn thấp.
Hoạt động truyền thông, marketing chưa hấp dẫn, thiếu thông tin nên hiệu quả thấp. Do đó, khách hàng chưa thực sự biết đến BIDV Kinh Bắc cũng như các sản phẩm mà BIDV Kinh Bắc cung cấp.
4.2.2.4. Uy tín ngân hàng
BIDV là một trong những ngân hàng lớn và lâu đời và có đội ngũ cán bộ đông đảo, năng động. Mặt khác BIDV có mạng lưới rộng, có chi nhánh tại tất cả các tỉnh thành trên cả nước. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng giữ vững khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn chọn ngân hàng để gửi mà không tìm đến những ngân hàng khác trả lãi cao hơn, vì họ có niềm tinvà gửi gắm sự an toàn tại ngân hàng mà họ lựa chọn.
Nếu ngân hàng cung cấp các dịch vụ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng như đúng hẹn, thực hiện chính xác các giao dịch sẽ tạo niềm tin cho khách hàng, nâng cao uy tín cho Ngân hàng. Trong số 115 khách hàng trả lời phiếu điều tra hợp lệ, có 102 khách hàng hài lòng cho rằng Ngân hàng cung cấp dịch vụ như đúng hẹn (trong đó có 12 khách hàng là cá nhân và 1 khách hàng là tổ chức), chiếm 88,69%, còn lại 17 khách hàng không hài lòng với quan điểm trên. Nguyên nhân là họ đã đăng ký làm thẻ ATM, Ngân hàng đưa phiếu hẹn sau 7 ngày làm việc khách hàng sẽ nhận được thẻ. Nhưng do chương trình phát hành thẻ bị lỗi, thời gian vận chuyển thẻ từ Trung tâm thẻ về chi nhánh mất nhiều thời gian nên khách hàng không nhận được thẻ như phiếu hẹn. Điều này làm giảm uy tín của Ngân hàng trong con mắt của khách hàng.