Đơn vị tính: %/năm Ngân hàng KKH 1 tháng 2 tháng 3 tháng 6 tháng 9 tháng 12 tháng 13 tháng 24 tháng Vietcombank 0,1 4,5 4,5 5,0 5,5 5,5 6,8 6,8 Vietinbank 0,1 4,5 4,5 5,0 5,5 5,5 6,8 6,6 6,8 BIDV 0,1 4,5 4,5 5,0 5,5 5,6 6,8 6,8 6,9 Agribank 0,2 4,5 4,5 5,0 5,5 5,6 6,8 6,8 SHB 0,5 5,3 5,3 5,5 6,8 6,9 7,0 7,1 7,3 ACB 0,3 5,1 5,2 5,4 6,4 6,4 6,8 6,8 6,9 LienvietPostbank 0,3 5,0 5,0 5,1 6,2 6,9 8,0 7,3 7,3
Theo bảng trên, mức lãi suất đối cới các NHTM lớn không khác nhau nhiều, nhưng có sự chênh lệch rất lớn giữa BIDV với các NHTM cổ phần nhỏ lẻ khác. Ví dụ như đối với kỳ hạn 3 tháng, lãi suất tiền gửi tiết kiệm của BIDV là 5,5%/năm, trong khi đó lãi suất cùng kỳ hạn của Ngân hàng SHB (Ngân hàng TMCP sài gòn – Hà nội) là 6,8%/năm.
BIDV áp dụng cơ chế lãi suất chưa đa dạng với các mức tiền gửi và các kỳ hạn khác nhau. Tâm lý dân cư khi gửi tiền họ rất thích áp dụng lãi suất với các mức tiền gửi khác nhau trong cùng một kỳ hạn gửi, ví dụ: Cùng một kỳ hạn gửi tiền nhưng mức gửi tiền dưới 500 triệu đồng áp dụng lãi suất thấp hơn mức từ 500 triệu đồng đến 1 tỷ đồng…Các ngân hàng ngoài quốc doanh áp dụng chính sách tiền gửi kỳ hạn theo mức bậc thang….Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV Kinh Bắc.
4.2.2.2. Công nghệ ngân hàng và cơ sở vật chất
Về công nghệ và cơ sở vật chất đến nay, BIDV đã thực hiện thành công hiện đại hóa ngân hàng, hệ thống máy rút tiền tự động xuất hiện tại thị trường Việt Nam nói chung và BIDV Kinh Bắc nói riêng, đã đánh dấu cuộc cải tiến công nghệ ngân hàng hiện đại so với các nước đang phát triển trên thế giới. Toàn
bộ các phần hành nghiệp vụ tại BIDV được cải tiến từ tín dụng, huy động vốn, nội bộ, hệ thống kiểm soát an toàn hoạt động ngân hàng và các dịch vụ bán lẻ khác. Có thể nói công nghệ ngân hàng được triển khai. Tuy đã có bước phát triển tiến bộ về công nghệ ứng dụng, BIDV Việt Nam có khả năng tài chính và sự lựa chọn đầu tư đúng hướng, nên đã có những cơ sở dữ liệu, phần mềm ứng dụng hoạt động hiệu quả, nhưng nhìn chung, vấn đề công nghệ vẫn còn tồn tại những khó khăn, vướng mắc như: sự phát triển chưa đồng đều về công nghệ giữa các chi nhánh, tính đồng bộ của công nghệ còn thấp, hiệu quả chương trình phần mềm chưa đáp ứng được các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần mềm cũ xử lý chậm và quản trị dữ liệu không cao, chưa phù hợp với yêu cầu phát triển hiện nay. Hạn chế rất nhiều đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là hoạt động dịch vụ thanh toán. Từ đó tất yếu là hạn chế việc thu hút tiền gửi.
Trong 115 phiếu điều tra khách hàng có 95 khách hàng giao dịch tại trụ sở chi nhánh, 20 khách hàng thường xuyên giao dịch tại các PGD. Thu thập phiếu điều tra, hầu hết các khách hàng ở trụ sở đều cho rằng BIDV Kinh Bắc chuyển sang trụ sở mới có trang thiết bị hiện đại, cơ sở vật chất trông đẹp và hấp dẫn, hồ sơ giấy tờ được sắp xếp khoa học. Tuy nhiên, có đến 15 khách hàng (tương ứng với 13%) tại các PGD cho rằng cơ sở vật chất tại các phòng PGD còn chật hẹp, máy móc còn cũ kỹ, đặc biệt là PGD Đại Phúc có không gian giao dịch chỉ là hai gian nhà nhỏ. Thêm vào đó, chỗ để xe cho khách hàng còn chật hẹp, đôi khi khách hàng phải để xe lên vỉa hè, gây tâm lý không thoải mái cho khách hàng khi giao dịch.
4.2.2.3. Chính sách phân phối
Được thể hiện thông qua hoạt động marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong tiềm thức của người dân biết đến hình ảnh, thương hiệu của một ngân hàng. Để hình ảnh của ngân hàng được đông đảo quần chúng nhân dân biết đến thì không thể không chú trọng công tác marketing. Nhất là ngày nay, công nghệ ngày càng phát triển ngân hàng có thể lựa chọn nhiều hình thức để quảng bá cho thương hiệu của mình không chỉ bó hẹp với phạm vi trong nước mà cả trên thế giới. Mặc dù BIDV được tạp chí The Asian Banker bình chọn (Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam), (sản phẩm dịch vụ sáng tạo và độc đáo nhất), (Ngân hàng SME tốt nhất Việt Nam – do Tạp chí Global Banking and Finance Review tổ chức) và đạt (Doanh nghiệp tiêu biểu vì người lao động năm 2018 và là một
trong 10 doanh nghiệp được nhận bằng khen của Phòng công nghệ và thương mại Việt Nam)…. Nhưng thực tế phần lớn khách hàng khi nói đến ngân hàng thì khách hàng thường nghĩ đến Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông bởi Ngân hàng Agribank ra đời sớm hơn BIDV, mạng lưới rộng khắp từng huyện nên gần gũi với người dân hơn. Do đó hình ảnh của NH Agribank thường được in sâu vào tâm trí người dân. Việc BIDV chưa thực hiện đồng bộ các biện pháp marketing trong hoạt động huy động vốn chính là nguyên nhân trực tiếp ảnh hưởng đến quy mô tín dụng còn chưa tương xứng với tiềm năng của BIDV Kinh Bắc, đồng thời nó cũng là nguyên nhân trực tiếp ảnh hưởng đến cơ cấu huy động vốn mà cụ thể là tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư so với tổng nguồn vốn huy động còn thấp.
Hoạt động truyền thông, marketing chưa hấp dẫn, thiếu thông tin nên hiệu quả thấp. Do đó, khách hàng chưa thực sự biết đến BIDV Kinh Bắc cũng như các sản phẩm mà BIDV Kinh Bắc cung cấp.
4.2.2.4. Uy tín ngân hàng
BIDV là một trong những ngân hàng lớn và lâu đời và có đội ngũ cán bộ đông đảo, năng động. Mặt khác BIDV có mạng lưới rộng, có chi nhánh tại tất cả các tỉnh thành trên cả nước. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng giữ vững khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn chọn ngân hàng để gửi mà không tìm đến những ngân hàng khác trả lãi cao hơn, vì họ có niềm tinvà gửi gắm sự an toàn tại ngân hàng mà họ lựa chọn.
Nếu ngân hàng cung cấp các dịch vụ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng như đúng hẹn, thực hiện chính xác các giao dịch sẽ tạo niềm tin cho khách hàng, nâng cao uy tín cho Ngân hàng. Trong số 115 khách hàng trả lời phiếu điều tra hợp lệ, có 102 khách hàng hài lòng cho rằng Ngân hàng cung cấp dịch vụ như đúng hẹn (trong đó có 12 khách hàng là cá nhân và 1 khách hàng là tổ chức), chiếm 88,69%, còn lại 17 khách hàng không hài lòng với quan điểm trên. Nguyên nhân là họ đã đăng ký làm thẻ ATM, Ngân hàng đưa phiếu hẹn sau 7 ngày làm việc khách hàng sẽ nhận được thẻ. Nhưng do chương trình phát hành thẻ bị lỗi, thời gian vận chuyển thẻ từ Trung tâm thẻ về chi nhánh mất nhiều thời gian nên khách hàng không nhận được thẻ như phiếu hẹn. Điều này làm giảm uy tín của Ngân hàng trong con mắt của khách hàng.
4.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG 4.3.1. Thành công 4.3.1. Thành công
Bằng việc sử dụng mô hình Swot trong phân tích, tác giả đã chỉ được những điểm mạnh của BIDV Kinh Bắc trong công tác huy động vốn, đó là:
Thứ nhất: BIDV Kinh Bắc có quy mô khách hàng tương đối lớn.
Quy mô khách hàng có bước phát triển tốt qua các năm đã tạo lập được một nền khách hàng vững chắc là những khách hàng quan trọng và thân thiết vàmột lượng lớn khách hàng tiềm năng để tăng trưởng nguồn vốn huy động trong tương lai.
Đã tạo lập được uy tín thương hiệu BIDV và gây dựng được lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng. Tính đến thời điểm 31/12/2018, BIDV Kinh Bắc đã tạo dựng được mối quan hệ với 34.662 khách hàng. Quy mô khách hàng lớn tạo điều kiện và tiềm năng huy động vốn cho ngân hàng.
Thứ hai: Nguồn vốn huy động qua các năm đã không ngừng tăng lên. BIDV Kinh Bắc ngày càng khẳng định được vị trí của ngân hàng trong hệ thống NH của Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng. Với việc huy động vốn hiệu quả, NH đã tạo được cơ sở vững chắc cho hoạt động kinh doanh tiền tệ vì vốn là điều kiện tiên quyết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, góp phần ổn định nền vốn, chủ động trong mở rộng tín dụng và các sản phẩm dịch vụ, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Thứ ba: BIDV Kinh Bắc đa dạng hóa các hình thức huy động. Ngân hàng đã vận dụng, kết hợp linh hoạt các chính sách lãi suất, các hình thức huy động để thu hút tiền gửi của các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế, nhất là tiền gửi tiết kiệm của dân cư. Với việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ lợi thế hơn, tạo cơ hội cho Ngân hàng phát triển và gia tăng nguồn vốn huy động.
Thứ tư: BIDV Kinh Bắc tạo lập được mối quan hệ hợp tác với các Định chế tài chính lớn. Trong thời gian qua, lượng tiền vốn huy động từ các tổ chức, Định chế tài chính chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động như Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Kho bạc nhà nước TP Bắc Ninh. Đây là nguồn vốn mang tính dài hạn và bền vững của Ngân hàng, góp phần tăng trưởng ổn định và bền vững cho nền vốn BIDV Kinh Bắc.
Thứ năm: BIDV Kinh Bắc là ngân hàng lớn và có uy tín lâu năm trên địa bàn. Ngân hàng đã xây dựng được hình ảnh của mình trong tâm trí khách hàng. Với một đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, thái độ phục vụ tận tâm đã luôn làm hài lòng các khách hàng đến giao dịch. Qua đó đã giữ vững được uy tín của mình cũng như thương hiệu gắn kết của BIDV Việt Nam.
Như vậy, vốn huy động là cơ sở cho hoat động kinh doanh của ngân hàng, quy mô tăng trưởng VHĐ sẽ quyết định tới quy mô và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của bất kỳ ngân hàng nào. Vì vậy, các ngân hàng đều rất quan tâm tới việc làm thế nào để tăng trưởng quy mô vốn huy động. Nguồn vốn phải đạt đến một quy mô nhất định thì mới có thể tài trợ cho các hoạt động cho vay và đầu tư cũng như việc mở rộng các dịch vụ của ngân hàng. Chính vì vậy ngay từ những ngày đầu thành lập, Ban Giám đốc BIDV Kinh Bắc đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt và có ý nghĩa quyết định để mở rộng hoạt động kinh doanh và hoàn thành các kế hoạch đã đặt ra. Trong những năm qua, chi nhánh đã tìm mọi cách để đổi mới căn bản cơ chế huy động vốn đi liền với việc đổi mới phương pháp quản lý vốn tập trung, chủ động tìm kiếm các biện pháp thu hút vốn ngoài thị trường. Thực trạng công tác huy động vốn tại các chi nhánh thể hiện ở những khía cạnh cụ thể sau:
Hiện nay trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh các tổ chức tín dụng ngày càng mở rộng ảnh hưởng không nhỏ đến thị phần của BIDV Kinh Bắc. Tính đến nay, trên địa bàn đã có gần 40 tổ chức tín dụng với 20 chi nhánh cấp I và mạng lưới khoảng gần 100 PGD, quỹ tiết kiệm phủ khắp các huyện thành thị trên toàn tỉnh, thị phần bị chia sẻ, sức ép cạnh tranh mạnh mẽ, sự phá rào lách luật về lãi suất huy động tại các NHTM cổ phần có quy mô vốn nhỏ diễn ra công khai và khá phổ biến, đặc biệt là khối các NHTM cổ phần có quy mô vốn nhỏ xuyên sâu sé thị phần huy động vốn của các NHTM nhà nước thông qua các hình thức tiếp thị cạnh tranh không lành mạnh đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả huy động vốn của các NHTM nhà nước nói chung trong đó có BIDV Kinh Bắc nói riêng.
Để giữ uy tín, thương hiệu BIDV đã tạo dựng trong lòng khách hàng từ bao năm qua, BIDV Kinh Bắc vẫn luôn tích cực đổi mới và chủ động đưa ra nhiều giải pháp tích cực như: chính sách lãi suất hấp dẫn có tính cạnh tranh cao phù hợp với quy định của NHNN và phù hợp với định hướng phát triển của BIDV, thực hiện chiến lược đa dạng hoá các hình thức huy động bao gồm nhiều hình thức huy động tiết kiệm, cung ứng thêm nhiều tiện ích tiền gửi, chính sách lãi
suất, chủ động, đẩy mạnh phát triển khách hàng và chính sách khách hàng, mở rộng phát triển mạng lưới, đầu tư công nghệ, đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm được thực hiện tốt và hiệu quả hơn. Do đó trong những năm qua, BIDV Kinh Bắc đã có sự tăng trưởng cao trong hoạt động huy động vốn và duy trì ổn định nền khách hàng tiền gửi.
Các nhóm sản phẩm huy động vốn theo xu hướng phát triển kinh doanh lấy khách hàng làm trọng tâm, BIDV đã và đang đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi, linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng, đảm bảo tính hấp dẫn, cạnh tranh. Danh mục sản phẩm của BIDV được quản lý thống nhất trong toàn hệ thống. Do đó, toàn bộ các sản phẩm BIDV Kinh Bắc đang cung cấp tới khách hàng được quản lý và triển khai từ BIDV theo 3 nhóm khách hàng: Định chế tài chính; Tổ chức và Cá nhân. Hoạt động huy động vốn được thực hiện thông qua các loại tiền tệ: VND; USD và EUR. Tuy nhiên, căn cứ vào đặc điểm cạnh tranh trên địa bàn mà BIDV Kinh Bắc áp dụng linh hoạt chính sách về lãi suất. Các sản phẩm được chia thành các nhóm như sau:
- Nhóm sản phẩm tiền gửi thanh toán:
Tiền gửi thanh toán là tài khoản do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại BIDV với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán. Để sử dụng, khách hàng cần thực hiện việc mở tài khoản và nộp tiền vào tài khoản (hoặc thông qua ghi Có tài khoản từ các nghiệp vụ thanh toán hoặc chuyển tiền). Khách hàng có thể rút tiền, chuyển tiền tại quầy hoặc tại các điểm ATM, MobileBanking, InternetBanking. Chủ tài khoản tiền gửi thanh toán được phép phát hành séc từ tài khoản của mình. Ngoài ra, khách hàng có thể thực hiện ủy quyền giao dịch từng lần hoặc thường xuyên, giao dịch một phần hoặc toàn bộ quyền liên quan đến tài khoản và cài đặt lệnh chuyển tiền tự động đi trong hoặc ngoài hệ thống BIDV.
Tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Như vậy đối tượng khách hàng mục tiêu là các khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiết kiệm nhưng chưa dự tínhđược thời gian gửi. Điều kiện là cá nhân là công dân Việt Nam, cá nhân người nước ngoài có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật dân sự. Đối tượng mở tài khoản tiền
gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người cư trú. Hình thức phát hành là sổ tiết kiệm không kỳ hạn.
Nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn (hay còn gọi là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn) là tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thoả thuận với BIDV, là tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Điều kiện là tổ chức kinh tế, cá nhân là công dân Việt Nam, cá nhân người nước ngoài có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật dân sự. Đối tượng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là cá nhân người cư trú. Hình thức phát hành là Giấy chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn, thẻ tiết kiệm.
Nhóm sản phẩm phát hành giấy tờ có giá. BIDV huy động thông qua các hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Việc phát hành giấy tờ có giá phải được sự cho phép của NHNN và thực hiện trong một khoảng